Blandt de mange overgangsritualer, der signalerer, at du endelig er blevet voksen, er det få, der er så ædru som at købe en livsforsikring. Når du undersøger dine livsforsikringsmuligheder, hører du måske udtrykket "permanent livsforsikring." Mens livsforsikring varer i en bestemt periode - såsom 20 år - varer permanente livsforsikringer hele dit liv (eller op til 99 år, afhængigt af politikken). Med tiden kan de tjene penge ud over at forsørge dine modtagere ved din død. Permanent livsforsikring kan give mening for nogle mennesker, men er det det rigtige for dig?
Permanent livsforsikring varer hele dit liv eller op til 99 års alderen, så længe du betaler præmierne, som typisk forbliver de samme gennem hele livet. Uanset hvor gammel du er, modtager dine begunstigede en udbetaling, kaldet en dødsfaldsydelse, når du dør, mens din police stadig er aktiv. Ud over dødsfaldsydelsen har en permanent livsforsikring en kontantværdi, der akkumuleres og forrentes over tid.
Sådan fungerer det:En del af din månedlige forsikringspræmie går ind på en kontantværdikonto, og forsikringsselskabet udbetaler udbytte af dette beløb til en garanteret rente (typisk mellem 1 % og 2 % årligt). Du betaler ingen skat af de penge, du bidrager med til denne konto, og du bliver ikke beskattet af gevinster, før du hæver pengene.
Ved din død tilbagefalder den kontante værdi (også kaldet den pålydende værdi) af policen til forsikringsselskabet. Hvis du foretrækker, at det går til dine efterladte, giver de fleste policer dig mulighed for at veksle kontantværdien til en tilsvarende stigning i dødsfaldsydelsen.
En permanent livsforsikring kan både gavne dig og dine arvinger. Når du opbygger kontantværdi i din police, kan du bruge den på flere måder. Lider du økonomisk nød? Brug kontantværdien til at betale forsikringspræmierne. Skal du betale for et barns bryllup? Hæv en del af eller hele kontantværdien eller lån fra forsikringsselskabet med kontantværdien som sikkerhed uden kredittjek. (Ved, at tilbagetrækning alt kontantværdien annullerer din forsikringsdækning. Dette kaldes at afgive policen og kan udløse afståelsesgebyrer og skattemæssige konsekvenser.)
Der er to hovedtyper af permanent livsforsikring:hele livet og universelt liv . Begge tilbyder garanteret kontantværdi. Du kan ikke ændre dækningen eller justere præmierne, når du først har købt en hel livsforsikring. Universal livsforsikring er mere fleksibel; du kan variere dine præmiebetalinger og ændre din dækning, hvis du vælger det.
Variabel livsforsikring er en anden form for permanent livsforsikring. I modsætning til hele og universelle liv giver det ingen garanti for, at din kontantværdi vil stige. I stedet giver det dig mulighed for at vælge forskellige investeringer til din kontantkonto, som kan give højere afkast end hele eller universelle liv.
For at afgøre, om permanent livsforsikring giver mening for dig, skal du overveje fordele og ulemper.
Term livsforsikring er den slags livsforsikring, de fleste køber. Som navnet antyder, varer det i en bestemt "periode", som kan variere fra et til 30 år. Præmierne forbliver de samme i løbetiden; dør du i løbet af terminen, modtager dine efterladte dødsfaldsydelsen.
Når løbetiden udløber, slutter din politik også. Du har muligvis mulighed for at forny policen, eller du skal muligvis købe en ny. Uanset hvad, skal du muligvis gennemgå en lægeundersøgelse for at vurdere dit helbred og risikoniveau; jo ældre du er, jo højere præmier plejer at være.
Mange mennesker køber livsforsikring for at sørge for overlevende familiemedlemmer i en bestemt fase af livet. For eksempel kan du få en tidsbegrænset livsforsikring, så din ægtefælle kan sætte børnene gennem college eller betale af på realkreditlånet. Når du bliver ældre, har du muligvis mindre behov for livsforsikring.
| Permanent livsforsikring vs. tidsbegrænset livsforsikring | |
|---|---|
| Permanent livsforsikring | Livsforsikring |
| Giver hele dit liv eller op til 99 år, afhængigt af forsikringsselskabet | Udløber, når terminen slutter |
| Premier forbliver typisk de samme hele livet | Premier forbliver de samme i løbet af perioden |
| Ingen grund til at forny | Fornyelse betyder typisk højere præmier |
| Opbygger garanteret kontantværdi | Ingen kontantværdi |
| Dyrere end term life | Mere overkommelig end permanent liv |
Permanent livsforsikring giver nogle fordele, herunder stabile præmier, livslang beskyttelse og evnen til at opbygge kontant værdi. Men fordi det er dyrt og giver et relativt lavt afkast, er det bedst egnet til folk, der allerede har maxet pensionskøretøjer såsom 401(k)s og IRA'er.
Flere og flere forsikringsselskaber tjekker nu kreditbaserede forsikringsresultater, når de gennemgår din ansøgning om livsforsikring. Selvom kreditbaserede forsikringsresultater er baseret på lidt andre faktorer end forbrugerkreditscore, såsom FICO ® Score ☉ , at have en god kredit generelt kan hjælpe dig med at kvalificere dig til lavere livsforsikringspræmier. Før du ansøger om nogen form for livsforsikring, skal du få en gratis kopi af din kreditrapport og tjekke din kreditvurdering for at se, hvor du står.