Livsforsikring kan hjælpe dig med at sove bedre ved at vide, at din familie er forsørget, hvis du dør - men omkostningerne ved dækningen kan få dig til at vende og dreje. Gruppetidsforsikring, som giver dækning til små eller ingen omkostninger, kan hjælpe med at reducere dine omkostninger. Gruppetidsforsikring er en livsforsikring, der tilbydes medlemmer af en gruppe, såsom en virksomheds ansatte. Opdag, hvordan gruppetidsforsikring fungerer og dens fordele og ulemper.

Sådan fungerer gruppelivsforsikring

Livsforsikring dækker dig i en bestemt løbetid - normalt fra et til 30 år. Hvis du dør inden for denne frist, udbetaler policen en dødsfaldsydelse til dine efterladte. Hvis løbetiden udløber, før du dør, kan du ansøge om en ny police eller eventuelt forny eller forlænge din eksisterende police, normalt for et år ad gangen.

Gruppetidsforsikring er livsforsikring, der tilbydes til alle medlemmer af en bestemt gruppe, såsom alle ansatte i en virksomhed. Forsikringen ydes til en gruppetakst, som typisk er billigere end at købe den samme dækning enkeltvis. Endnu bedre, den organisation, der tilbyder forsikringen, betaler generelt hele eller dele af præmierne for en vis mængde dækning.

Gruppetidsforsikring kan være en af ​​dine personalegoder. Organisationer som f.eks. kreditforeninger, fagforeninger og faglige sammenslutninger kan også tilbyde medlemmerne gruppeliv. Uanset om du får gruppelivsforsikring fra arbejde eller fra en anden organisation, kan du muligvis købe yderligere forsikring til gruppetaksten. Dette kan være billigere end at købe en individuel livsforsikring.

Fordele og ulemper ved gruppelivsforsikring

Gruppetidsforsikring har fordele og ulemper at overveje, når du skal afgøre, hvilken type livsforsikring der kan være den rigtige for dig.

Fordele

• Gratis dækning: Din arbejdsgiver eller medlemsorganisation kan betale præmien op til en vis dækning.
• Lavere omkostninger: Du kan muligvis købe yderligere livsforsikring til den lavere gruppetakst.
• Ingen eksamen: Ansøgning om livsforsikring kræver generelt besvarelse af medicinske spørgsmål og en lægeundersøgelse. De fleste gruppetidsforsikringer kræver ikke dette, selvom en eksamen kan være nødvendig for at købe yderligere dækning.

Idele

• Begrænset dækning: Den dækning, gruppelivsforsikringer giver, er normalt mindre, end de fleste mennesker har brug for for at sikre deres families økonomiske fremtid. For eksempel kan en arbejdsgiver give $25.000 i gruppelivsforsikring, mens en organisation kan give $1.000. De fleste eksperter anbefaler en livsforsikring svarende til 10 gange din årlige indkomst. Afhængigt af dine økonomiske forpligtelser kan du have brug for 20 eller endda 30 gange din årlige indkomst. For at få nok dækning skal du købe mere gruppelivsforsikring (hvis din plan tillader det) eller købe en individuel police.
• Begrænset tid: Når du forlader dit job eller din organisation, mister du normalt din gruppelivsforsikring. Nogle planer giver dig mulighed for at konvertere din gruppeperiodepolitik til en individuel politik. Hvis din ikke gør det, bliver du nødt til at søge livsforsikring et andet sted.
• Højere fremtidige omkostninger: Konvertering af gruppetidsforsikring til en individuel politik eliminerer fordelen ved de lavere gruppepriser. Præmierne kan stige endnu mere, hvis dit helbred er faldet, siden du fik din gruppelivsforsikring. Selvom du er sund, er det at blive ældre generelt lig med højere præmier. Uanset om du konverterer din politik eller køber en ny, vil du sandsynligvis betale mere for livsforsikring, end du gjorde på din gruppeplan.
• Kan være skattepligtig: Gruppetidsforsikring på over 50.000 USD (eller over 2.000 USD for en ægtefælle eller forsørgerpligtig) er skattepligtig, hvis 1) arbejdsgiveren betaler nogen af ​​præmierne eller 2) arbejdsgiveren sørger for præmiebetalingerne, og præmierne betalt af mindst én medarbejder subsidierer disse betalt af mindst én anden medarbejder. Spørg din arbejdsgiver eller skatteformidler for at afgøre, om din gruppelivsforsikring er skattepligtig. Hvis det er tilfældet, så vurder, om de lavere omkostninger ved gruppelivsforsikringer opvejer afgifterne.

Har du brug for gruppetidsforsikring og individuel livsforsikring?

At købe livsforsikring er en individuel beslutning. Hvis du er single, og ingen er afhængige af dig økonomisk, eller hvis du nærmer dig pension med en udbetalt bolig og en sund pensionskasse til at forsørge din ægtefælle, behøver du muligvis ikke livsforsikring.

Men selvom ingen har brug for din livsforsikringsudbetaling for at leve videre, vil du måske efterlade penge til dine kære eller velgørenhed eller få dækning til at betale begravelsesudgifter eller gæld. Det begrænsede antal gruppelivsforsikringer, som din arbejdsgiver tilbyder, kan være tilstrækkeligt til dette.

Hvis dine kære er afhængige af dig økonomisk, hjælper livsforsikringer med at sikre, at de bliver forsørget, hvis du dør. Uden livsforsikring kan miste din indkomst efterlade et stort hul i din families økonomi, hvilket gør det svært for din ægtefælle at betale realkreditlånet eller sende børnene på college.

Overvej andre typer livsforsikringer

For de fleste mennesker er gruppelivsforsikring kun én komponent i en samlet livsforsikringsplan. Du kan supplere den med anden dækning, såsom:

• Individuel livsforsikring :Livsforsikring varer i en bestemt periode eller op til en vis alder og udbetaler en dødsfaldsydelse, hvis du dør inden for denne periode. Præmierne forbliver uændrede i hele løbetiden. Der er et par typer af tidsbegrænsede livsforsikringer:
  • Fornybar livsforsikring garanterer, at du kan forny din police efter løbetidens udløb uden en lægeundersøgelse. Du kan ikke nægtes dækning, selvom dit helbred er blevet forværret, men præmierne kan stige, fordi du er ældre.
  • Ikke-fornyelige politikker er ikke fornyelige, så du bliver nødt til at starte på en frisk og ansøge om forsikring igen, når løbetiden udløber.
  • Konvertibel livsforsikring kan konverteres til permanent livsforsikring uden lægeundersøgelse.
• Permanent livsforsikring har både en dødsfaldsydelse og en kontantværdi, der forrentes. Dækningen varer hele dit liv (eller op til 99 år, afhængigt af policen), hvis du bliver ved med at betale præmierne. Præmierne forbliver de samme i hele dit liv. Permanent livsforsikring findes i tre varianter:
  • Hele livet tilbyder en garanteret kontantværdi, men du kan ikke justere dine præmier eller dækningsbeløb efter at have købt policen.
  • Universal livsforsikring har også en garanteret kontantværdi; du kan dog ændre din dækning og præmier efter at have købt policen.
  • Variabel livsforsikring garanterer ikke kontantværdi. I stedet giver det dig ansvaret ved at lade dig vælge, hvor du vil investere din kontantkonto. Dette er mere risikabelt end hele eller universelle liv, men kan give højere afkast.

Ud over gruppetidsforsikring

Uanset om du ansøger om en ekstra gruppetidsforsikring eller en individuel livsforsikring, kontrollerer forsikringsselskaber i mange stater kreditbaserede forsikringsresultater, før de udsteder dækning. Selvom disse scorer adskiller sig fra forbrugerkreditscore, tager de mange af de samme faktorer i betragtning. Lav score kan betyde højere præmier. Tjek din kreditrapport og kreditvurdering, før du ansøger om livsforsikring for at se, om du har brug for at forbedre din kredit. Du kan muligvis spare penge på livsforsikring, hvis både du og din kreditscore har et rent helbred.