Hvis du er på udkig efter livsforsikring, vil du måske bemærke, at livsforsikring er betydeligt billigere end permanent livsforsikring. Men hvorfor er det det? Og hvorfor ville du overveje at tilmelde dig en livsforsikring, når præmierne er så meget dyrere?

I modsætning til livsforsikring varer permanent livsforsikring hele dit liv og opbygger en kontant værdi, du kan hæve eller låne mod. Læs videre for at lære mere om forskellene mellem permanent livsforsikring – især hel livsforsikring – og livstidsforsikringer, der skaber en stor prisforskel.

Hele liv vs. Term Life:Hvad er forskellen?

Permanent livsforsikring og livsforsikring adskiller sig mest med hensyn til dækningsperioder, overkommelighed og investeringsmuligheder. Her er en oversigt over disse forskelle:

• Ligetidsforsikring: Livsforsikringer dækker dig i en bestemt periode, normalt mellem et og 30 år. Generelt forbliver præmierne de samme i hele policens løbetid, og policen udbetaler en dødsfaldsydelse til dine begunstigede, hvis du dør i den dækkede løbetid. Ligesom andre former for forsikring, såsom bil- eller husforsikring, inkluderer livsforsikring ikke en investeringskonto. I dette tilfælde udbetales policen først, når du dør.
• Hele livsforsikring: Hele livsforsikringer er den mest almindelige form for permanent forsikring. Den forbliver i kraft hele dit liv, så længe du betaler dine præmier til tiden og ikke lader policen bortfalde. Din police udbetaler en dødsfaldsydelse, hvis du dør på noget tidspunkt op til 100 år.

  I modsætning til livsforsikring har hele livsforsikringer en investeringskonto kaldet en kontantværdikonto. En del af dine månedlige præmier indsættes på din kontantværdikonto, og beløbet vokser skatteudskudt over tid. Du kan låne mod din saldo, hæve midlerne eller bytte kontantværdien for at øge dødsfaldsydelsen.

Hvorfor en hel livsforsikring koster mere end en lang levetid

Hele livspræmier kan variere fra fem til 15 gange dyrere end livstidspræmier. Her er nogle af grundene til, at hele livsforsikringer er dyrere.

• Beskyttelse for livet: Hele livsforsikringen varer hele dit liv (eller op til 99 år, afhængigt af din politik), så længe du holder trit med præmierne. Derimod har livsforsikringspræmier tendens til at være lavere, fordi de kun udbetales, hvis du dør i løbet af din periode, og der er altid en chance for, at du vil overleve din politik.
• Kontantværdikonto: Hele livsforsikringer inkluderer en kontantværdikonto. Pengene på denne konto vokser skatteudskudt, og du kan muligvis få adgang til midlerne, mens du stadig er i live.
• Lån mod kontantværdisaldo: Hvis du har penge nok på din kontantværdikonto, kan din hele livspolitik give dig mulighed for at optage et lån til at dække en nødsituation, betale kreditkortgæld eller en anden grund. Ethvert beløb, du ikke tilbagebetaler, trækkes fra din polices dødsfaldsydelse.
• Udbetalinger til personlig brug: Din politik kan give dig mulighed for at foretage skattefrie hævninger fra din kontantkonto. Men husk, kontanthævninger reducerer det beløb, som dine modtagere vil modtage efter din død. Desuden, hvis det beløb, du hæver, er større end de samlede bidrag, du har indbetalt på din kontantværdikonto, er forskellen underlagt indkomstskat.
• Potentiale for udbytte: Du kan muligvis tjene udbytte fra din politik. Gensidige forsikringsselskaber (selskaber, hvori forsikringstagerne gensidigt ejer selskabet) kan udbetale dig en årlig bonus, hvis deres selskab overpræsterer økonomisk. I dette tilfælde kan du modtage udbytte som en check eller som kredit, du kan bruge til at købe yderligere dækning.
• Betal præmier med indtjening: Nogle policer giver dig mulighed for at bruge din polices kontantværdi til at dække dine månedlige præmier. Men pas på ikke at dræne dine penge, da det kan få din politik til at bortfalde, og du kan miste din livsforsikringsdækning.

Hvor meget koster en hel livsforsikring?

Omkostningerne ved hele livsforsikringer varierer fra forsikringsgiver, og faktorer som alder, køn og helbred spiller ind. For at give dig en idé om, hvor meget du kan forvente at betale, er her nogle eksempler på månedlige præmiesatser baseret på data indsamlet af PolicyGenius fra 11 forskellige forsikringsselskaber. Priser beregnes for ikke-rygere i en foretrukken sundhedsklassificering, og dine priser kan variere afhængigt af dine unikke forhold.

Eksempler på livsforsikringspriser:Løbetid vs. hele levetid

Hvilke faktorer påvirker hele livsomkostninger?

Dine livsforsikringspræmier vil blive fastsat ud fra flere faktorer, som kan påvirke din forventede levetid. De vigtigste faktorer, der påvirker dine præmieomkostninger, omfatter følgende:

• Alder: Yngre forsikringstagere har en tendens til at betale lavere præmier, fordi deres resterende forventede levetid er længere, hvilket betyder, at de typisk vil foretage flere betalinger på policen før deres død. Det anbefales generelt at købe livsforsikring i en yngre alder for at drage fordel af mere overkommelige priser. En fælles undersøgelse mellem Life Insurance Marketing and Research Association (LIMRA) og Life Happens opdagede, at næsten 40 % af de forsikrede amerikanere ønsker, at de købte deres livsforsikringer i en yngre alder.
• Køn: Kvinder betaler typisk lavere præmier end mænd for livsforsikringer, fordi deres forventede levetid er længere. Forventet levetid for kvinder er cirka fem år længere end for mænd - henholdsvis 82 år og 77 år - ifølge US Census Bureau.
• Sundhed: Raske mennesker har en tendens til at betale mindre for livsforsikringer, da de er mindre tilbøjelige til at dø tidligere. Når du fastsætter dine takster, vil dit forsikringsselskab sandsynligvis overveje din sygehistorie for at se, om du har nogen sygdom. De kan også overveje din højde og vægt for at hjælpe dem med at bestemme dit generelle helbred og sandsynligheden for, at du kan udvikle en tilstand, der kan sænke din forventede levetid.
• Rygestatus: Fordi rygning kan føre til luftvejssygdomme og andre sundhedsproblemer, betaler rygere typisk mere for livsforsikring end ikke-rygere. Forsikringsselskaber vil sandsynligvis også sætte højere præmier, hvis du tygger tobak, vape eller ryger hash.
• Handicap: Mens Americans with Disabilities Act (ADA) beskytter mennesker med handicap mod at blive nægtet visse tjenester, kan livsforsikringsudbydere overveje faktorer, såsom hvordan handicappet håndteres og dets sværhedsgrad.
• Dækningsbeløb: Som vist i tabellen ovenfor, jo højere dødsfaldsydelsen er, jo mere kan du forvente at betale for dine månedlige præmier.
• Kredit: Da statistikker viser, at forsikringstagere, der styrer deres økonomiske anliggender dårligt, er mere tilbøjelige til at indgive et krav, bruger nogle forsikringsselskaber kreditbaserede forsikringsscore til at fastsætte dine præmiesatser. Kreditbaserede forsikringsresultater er ikke det samme som traditionelle kreditvurderinger, men de overvejer mange af de samme faktorer som forsinkede betalinger, udestående gæld og længden af ​​kredithistorik.

Er hele livsforsikringen prisen værd?

Hele livsforsikringer kan give mening for dig, hvis du har råd til det, især hvis du værdsætter forudsigeligheden af ​​faste præmier. Overvej disse fordele og ulemper for at afgøre, om en hel livsforsikring kan være det værd.

Fordele

• Premier forbliver typisk de samme over tid.
• Dækningen varer hele dit liv, så længe du holder trit med dine præmier.
• Hele livsforsikring udbetaler en dødsfaldsydelse til dine begunstigede, uanset hvornår du dør, forudsat at du betaler dine præmier.
• Den inkluderer en kontantværdikonto, der vokser udskudt i skat til en garanteret sats.
• Du kan låne eller hæve penge fra din kontantkonto.
• Nogle policer udsteder årligt udbytte til forsikringstagerne.

Idele

• Premier er op til 15 gange dyrere end livsforsikring.
• Afkastet er lavt sammenlignet med andre typer investeringer.
• Når du dør, modtager dine modtagere kun dødsfaldsydelsen. Forsikringsselskabet absorberer kontantværdimidlerne.
• Nogle politikker udløber ved 100 års alderen.
• Penge, du låner eller hæver, trækkes fra policens dødsfaldsydelse.

Hvis du ikke er solgt på en hel livsforsikring, kan en livsforsikring være en mere overkommelig måde at overlade en dødsfaldsydelse til dine kære. Husk, at det er lovligt i nogle stater for forsikringsselskaber at overveje din kredit, når de fastsætter dine præmier, så det er klog praksis at tjekke din kredit og om nødvendigt forbedre den, før du ansøger om en police.