Livsforsikring tilbyder en måde at give dine kære økonomisk sikkerhed efter din død. Nogle typer livsforsikringer kommer med en ekstra fordel:kontant værdi, som du kan bygge på og trække på i løbet af din levetid.

Der er dog en fangst. Hvis du ikke bruger kontantværdien fra din livsforsikring, før du dør, går pengene tilbage til livsforsikringsselskabet. På grund af denne risiko bør du omhyggeligt afveje fordele og ulemper ved en livsforsikring med kontantværdi, og hvordan du kan bruge den, før du køber en.

Hvad er kontantværdi?

Der er to grundlæggende former for livsforsikring:livsforsikring og permanent liv.

• Term livsforsikring varer i et vist tidsrum (typisk 20 år). Værdien af ​​livsforsikring er udbetalingen eller dødsfaldsydelsen, som dine begunstigede modtager ved din død. Der er ingen anden kontanthjælp.
• Permanent livsforsikring varer hele dit liv (eller til en alder af 99, afhængigt af politik). Permanent livsforsikring har en kontant værdi. Denne kontantværdi livsforsikring sætter en del af dine præmiebetalinger ind på en kontantværdikonto, der tjener skatteudskudt rente til en sats garanteret af forsikringsselskabet (normalt 1% til 2%). I sidste ende kan kontantværdien i din police svare til eller overgå policens pålydende værdi.

Hvad kan du gøre med din forsikrings pengeværdi? Du kan have flere muligheder, afhængigt af din forsikringspolices vilkår:

• Lån af det, når du har brug for penge
• Afgiv policen til gengæld for kontantværdien
• Brug kontantværdien til at betale præmierne
• Brug det til at øge din dødsfald

Du kan selvfølgelig også lade pengeværdien vokse. Vær blot opmærksom på, at ved din død returnerer kontantværdien typisk til forsikringsselskabet, ikke til dine arvinger.

Hvad sker der med kontantværdi ved døden?

Hele livet og det universelle liv er de to hovedtyper af permanent livsforsikring. Mens begge former for forsikring har kontantværdi, er der nogle vigtige forskelle mellem dem.

Hele livsforsikring:

• Din dækning og præmier forbliver de samme i hele policens levetid.
• Enhver kontantværdi i policen ved din død fortabes til forsikringsselskabet.

Universal livsforsikring:

• Du kan ændre din dækning og præmier, hvis du ønsker det. For eksempel kan du vælge at reducere din dækning, hvis dine behov ændrer sig.
• Nogle universelle livsforsikringer giver dig mulighed for at tilføje kontantværdien til dødsfaldsydelsen, som dine modtagere modtager. Men det vil generelt øge dine præmier. Da permanent livsforsikring allerede er meget dyrere end livsforsikring, vil du måske ikke lægge til dine omkostninger.

Sådan får du adgang til din kontante værdi

Afhængigt af din specifikke forsikring kan du muligvis få adgang til din kontante værdi på flere måder.

• Hæv penge. Du kan typisk hæve penge fra kontantværdien i din livsforsikring uden at betale skat af det - så længe det hævede beløb ikke overstiger det beløb, du hidtil har betalt i præmier. Du kan hæve kontantværdi for at betale af på dit realkreditlån, finansiere et barns college-undervisning eller betale for plejehjemspleje, når du bliver ældre.
• Afgiv politikken. Hævelse af hele policens kontantværdi annullerer policen. Dette kaldes at afgive politikken. Du ønsker måske at afgive en police, hvis din begunstigede er gået bort eller ikke længere har brug for dødsfaldsydelsen. En polices kontante tilbagekøbsværdi er det beløb, du har betalt i præmier plus eventuelle påløbne renter, minus eventuelle udestående lån eller ubetalte præmier. Du skal muligvis også betale afståelsesgebyrer eller indkomstskat af den kontante tilbagekøbsværdi.
• Optag et lån. Der er ikke behov for et kredittjek, når du låner fra din egen forsikrings kontante værdi. Faktisk skal du ikke engang betale lånet tilbage. Dog bliver der fortsat renter; hvis renten vokser til at overstige din kontante værdi, kan din police bortfalde. Vær også opmærksom på, at eventuelle ubetalte lån, renter og gebyrer vil blive trukket fra din dødsfaldsydelse, hvilket reducerer det beløb, dine modtagere modtager.
• Brug den til at betale dine forsikringspræmier. Når din kontantværdi når et bestemt beløb, kan du muligvis bruge den til at betale dine forsikringspræmier. Penge, du ville have brugt til at betale præmierne, kan investeres, hvilket potentielt giver et højere afkast, end din livsforsikring ville. Bare hold øje med din kontante værdi:Hvis den falder så meget, at den ikke kan dække dine præmier, kan din police bortfalde.
• Brug det til at øge din dødsfaldsydelse. Nogle permanente livsforsikringer giver dig mulighed for at bytte din kontante værdi til en højere dødsfaldsydelse. Hvis du ikke selv har brug for kontantværdien i din police, kan dette være en måde at efterlade flere penge til dine kære.

Er Cash Value Livsforsikring det værd?

At købe livsforsikring, der opbygger kontant værdi, kan lyde som en nem måde at tjene penge på. Men livsforsikring med kontantværdi er betydeligt dyrere end livsforsikring – op til 15 gange så dyr. Opbygning af kontantværdi tager tid; lån eller hævning af disse penge kan reducere dine modtageres dødsfaldsydelse eller pådrage sig indkomstskat. Endelig vil afkastet på kontantværdien i en livsforsikring generelt ikke matche dem fra at investere i en 401(k)- eller IRA-plan. Du er måske bedre stillet ved at købe livsforsikring og investere de penge, du ville have brugt på præmier for kontantværdi.

Kontantværdi livsforsikring kan give mening, hvis du allerede har maxet andre investeringsinstrumenter. Konsultation af en finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at beslutte, hvordan en kontantværdi livsforsikring kan passe ind i dine langsigtede økonomiske planer. Overvej også at tilmelde dig gratis kreditovervågning fra Experian. At opretholde en god kreditvurdering bør være en del af din strategi for en sikker pensionering.