Som ejer af en mindre virksomhed har du sandsynligvis både et personligt kreditkort og et firmakreditkort. Men når pengene er stramme, og betalinger for hver forfalder, kan du være nødt til at afveje, hvilken konto der skal have forrang.
At administrere alle kreditkort i henhold til din aftale med kortudstederen er den bedste måde at beskytte din kredit på, og der er nogle forskelle mellem personlige og forretningsmæssige kreditkort, du skal overveje, når du skal træffe pengebeslutninger. Sådan håndterer du gæld på visitkort og personlige kort.
Virksomhedskreditkort er designet til at hjælpe dig med at finansiere iværksætteri, selvom de ikke flytter ansvaret fra dig til din virksomhed. Faktisk indlejrer de fleste udstedere en personlig garanti i aftalen, der tillader den at holde dig ansvarlig for tilbagebetaling af enhver gæld, du påløber med kortet, selvom alle gebyrerne var for din virksomhed.
Virksomhedskreditkort kan rapporteres til kommercielle kreditbureauer, såsom Experian Business og Dun &Bradstreet, såvel som de tre store forbrugerkreditoplysningsbureauer – Experian, TransUnion og Equifax.
Personlige kreditkort er derimod for enkeltpersoner at bruge. Dit navn er knyttet til kontoen, og som ejer er du fuldt ud ansvarlig for betalinger og gæld. Personlige kreditkort kan kun opføres på dine forbrugerkreditrapporter, så de vil ikke have nogen direkte indflydelse på din virksomheds kredit.
Personlige kreditkort er også omfattet af en række forbrugerbeskyttelsespolitikker, der ikke gælder for visitkort. Kreditkortloven er en føderal lov, der er designet til at beskytte forbrugere, men den gælder kun for personlige kreditkort. Det kræver blandt andet, at kreditkortudstedere kommunikerer renterne klart og konsekvent og giver forudgående besked, hvis de planlægger at ændre satserne.
Hvis du kommer bagud med din virksomheds kreditkortbetalinger, vil du blive pålagt et forsinkelsesgebyr, og udstederen kan forhøje din ÅOP uden forsinkelse. Denne "strafsats" kan gælde for dit kort på ubestemt tid, hvilket potentielt gør en stor forskel i, hvor meget du vil betale for at bære en saldo. Udstederen kan også sænke din kreditgrænse, hvis den vælger det.
Meddelelser om forsinket betaling vil blive vist på enhver kreditrapport, som udstederen sender oplysninger til, hvilket ikke kun kan påvirke din virksomheds kreditvurdering, men også din forbrugerkredit. Hvis gælden forbliver ubetalt, kan kontoen blive suspenderet eller lukket og sendt til inkasso. Kortets udsteder eller et inkassobureau kan også anlægge sag. Alle forretningspartnere på kontoen vil opleve de samme kreditmæssige og juridiske konsekvenser.
Ikke at have adgang til dit virksomheds kreditkort kan være alvorligt. Hvis du er ligesom mange små virksomhedsejere, er du afhængig af kredit for at holde din drift kørende. Du har muligvis brug for nem adgang til en høj opladningsgrænse for at gøre ting som at købe dyre maskiner eller købe produkter i løs vægt og derefter betale over tid. Uden muligheden for at låne med din virksomhedskredit, kan du være i klemme, næste gang kontanterne mangler.
Ligesom et visitkort kan det have nogle store og umiddelbare konsekvenser, hvis du ikke betaler mindst minimumsbetalingen på dit personlige kort. Sanktioner kan gælde efter blot én dag og omfatter et forsinket gebyr, en bøde ÅOP for nye køb eller tilbud på 0 % rente, der annulleres.
Efterhånden som betalingerne bliver senere, bliver konsekvenserne mere alvorlige. Når du begynder at gå glip af 30-dages faktureringscyklusser, kan udstederen notere betalinger som forfaldne på dine forbrugerkreditrapporter. Efter 60 dage kan udstederen anvende bøden ÅOP på dit korts samlede saldo, selvom det er nødvendigt at vende tilbage til den oprindelige ÅOP, hvis du betaler til tiden i seks måneder efter det.
Personlige kreditkortkonti står over for de samme indsamlings- og juridiske konsekvenser som erhvervskonti.
Det, der sker med dit personlige kreditkort, påvirker kun din forbrugerkreditvurdering. Men da långivere måske tjekker dine forbrugerkreditrapporter, når du ansøger om erhvervslån og kreditkort i fremtiden, kan din personlige kreditværdighed stadig have forretningsmæssige konsekvenser.
Det er bedst at holde både forretnings- og personlige kreditkort i god stand, hvis det er muligt. Dit første skridt er at afgøre, om du kan opfylde betalingerne ved at konstruere et budget, derefter reducere udgifterne eller øge indkomsten, indtil du kan bygge bro over manglen. Prøv at strække dig, så du som minimum kan dække minimumsbetalingerne.
Stadig ingen måde at opfylde dine korts respektive betalinger på? Ring til dine kreditkortudstedere og bed om hjælp. Du kan muligvis foretage lavere eller ingen betalinger i et par måneder, så du kan komme på fode igen uden problemer. Hvis en udsteder tillader dig at suspendere betalinger uden nogen negative virkninger, kan du koncentrere dig om et andet kort, der ikke tilbyder den samme pause.
Tag et kig på din økonomi ud over dine kreditkort og se, hvor nedskæringer kan give nogle ekstra midler. Husk, at du ikke behøver at betale din kreditkortregning fuldstændigt for at undgå konsekvenser; at gøre selv den mindste betaling er nok til at tilfredsstille kreditkortudstedere. Hvis du stadig skal beslutte dig for at betale det ene kort frem for det andet, så overvej konsekvenserne.
Hvis kontoen holdes i fællesskab, og en anden lider, hvis kontoen ikke betales som aftalt, skal du sørge for at underrette denne person, før den går i kriminalitet. De kan være villige til at træde ind og foretage betalingerne, når du ikke kan.
Hvis du finder dig selv overvældet af kreditkortgæld, og ingen af ovenstående foranstaltninger hjælper, så prøv at få hjælp fra en professionel. Kreditrådgivningsbureauer findes for at hjælpe stressede låntagere. En kreditrådgiver kan oprette en betalingsplan for at hjælpe dig med at holde dig på benene, mens du også betaler dine regninger.
Hold endelig øje med dine kreditrapporter, mens du administrerer din gæld. Du vil gerne se, hvordan betalinger rapporteres, både gode og dårlige. Få en gratis kopi af din Experian-forbrugerrapport eller få en kopi af din Experian-virksomhedskreditrapport for at forstå, hvordan dine konti vises. Når du er i en stærkere finansiel position, vil du vide, hvad du skal koncentrere dig om, så du kan hæve din kreditvurdering. Som ejer af en lille virksomhed vil du gerne gøre, hvad der skal til for at opbygge og beholde stor kredit – med såvel en virksomhed som et personligt kreditkort.