Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.

For nogle små virksomheder kan $10.000, $5.000 eller endda $500 betyde forskellen mellem succes og fiasko. Det kan dog være en udfordring at få et lån i den størrelse. En nylig undersøgelse rapporterer, at 38% af virksomheder, der søger finansiering, ønsker $50.000 eller mindre. Banker er dog typisk tilbageholdende med at yde meget små lån, og sidste år var det gennemsnitlige SBA-lån $272.000. Mikrolån er en finansieringsløsning designet til at bygge bro over dette hul ved at yde små lån til virksomhedsejere, der ikke kan få finansiering fra traditionelle kilder.

Indtægter fra mikrolån kan bruges til at dække driftskapital, købe nyt udstyr, købe inventar eller til andre formål. Mange mikrolånere retter sig mod undertjente befolkninger, herunder kvinder, indvandrere eller folk i lavindkomstsamfund. Målet med mikrolån er at hjælpe disse lånemodtagere med at øge deres indkomst og blive økonomisk selvforsørgende gennem iværksætteri. Er et mikrolån det rigtige for dig? Det afhænger af flere faktorer - læs videre for at finde ud af det.

Hvordan fungerer mikrolån?

Begrebet mikrolån opstod i 1970'erne, da Muhammad Yunus, en økonomiprofessor i Bangladesh, begyndte at lede efter en måde at hjælpe folk med at undslippe fattigdom. Han lånte $27 til en gruppe kvinder, der skyldte penge for materialer, de brugte til at fremstille og sælge afføring. Det lille lån var nok til at hjælpe dem med at komme ud af gælden og omdanne deres taburetfabrikation til en rentabel forretning.

Både i udlandet og i USA laves mikrolån typisk af nonprofitorganisationer. Fordi mikrolån er designet til ejere af små virksomheder, der ikke kan få kredit andre steder, er lånevilkår og lånekriterier normalt mere fleksible end dem for typiske erhvervslån. For at øge låntageres chancer for succes kan mikrolångivere også tilbyde dem forretningstjenester såsom mentorordninger, teknisk assistance, netværksmuligheder og assistance med salg og marketing.

Det mest kendte amerikanske mikrolånprogram, SBA Microloan Program, giver lån på op til $50.000 til opstart og udvidelse af små virksomheder. Lån i gennemsnit omkring $13.000 hver og kan bruges til arbejdskapital, inventar, forsyninger, møbler og inventar, maskiner og udstyr. De kan ikke bruges til at betale eksisterende gæld eller købe fast ejendom.

SBA-mikrolån administreres af samfundsbaserede nonprofitorganisationer, der fungerer som mellemmænd for agenturet. Hver af disse långivere har sine egne kriterier for låneansøgere; de fleste kræver dog, at du stiller nogle sikkerheder og personligt garanterer for lånet. Du kan finde SBA-mikrolångivere i dit område gennem dit lokale SBA-distriktskontor.

Overvej også disse populære mikrolånere:

• Kiva låner amerikanske små virksomheder op til $15.000 til 0% rente. Udfyld en ansøgning online, og hvis du prækvalificerer dig, har du 15 dage til at invitere venner og familie til at finansiere dig på Kiva-platformen. Hvis du får succes, forfremmes din anmodning til Kivas 1,6 millioner långivere på verdensplan i 30 dage.
• Accion Opportunity Fund tilbyder lån i størrelse fra $5.000 til $100.000 til iværksættere, der har været i virksomhed i mindst 12 måneder, ejer mindst 20% af virksomheden og genererer $50.000 eller mere i årligt salg. Lån tilpasses dine behov; du kan også modtage erhvervsuddannelse, coaching og adgang til støttenetværk.
• Grameen America er en udløber af Yunus' Grameen Bank, der yder mikrolån på $2.000 til $15.000 til kvinder, der lever under den føderale fattigdomsgrænse. Kvinder danner grupper på fem, åbner kommercielle bankkonti og modtager finansiel træning, før de får deres lån. De har seks måneder til at tilbagebetale lånene, hvor de modtager løbende støtte. Når lånet er tilbagebetalt, bliver låntagere berettiget til større lån.

Fordele og ulemper ved mikrolån

Mikrolån har nogle fordele og ulemper at være opmærksom på.

Fordele :

• Mikrolån er generelt nemmere at få end traditionelle erhvervslån, især for nye virksomheder eller dem med dårlig kredit.
• Du får muligvis også adgang til uddannelse og assistance, som en traditionel långiver ikke ville tilbyde, hvilket kan forbedre dine chancer for forretningssucces.
• Hvis långiveren rapporterer til mindst et af de tre kommercielle kreditbureauer – Experian, Dun &Bradstreet og Equifax – kan tilbagebetaling af lånet hjælpe din virksomhed med at opbygge en kredithistorie. Dette kan gøre det lettere at kvalificere sig til erhvervskredit i fremtiden.

Udemper :

• Hvis du har brug for mere end 50.000 USD, giver et mikrolån ikke penge nok. Du bliver enten nødt til at søge andre steder eller supplere dit mikrolån med andre midler.
• Mikrolån kan kræve, at der stilles sikkerhed eller stilles en personlig garanti.
• Hvis du ikke tilbagebetaler lånet, kan det skade din virksomhed og din personlige kredit, og du kan miste enhver sikkerhed, du har stillet.

Sådan kommer du i gang med mikrolån

At kvalificere sig til og modtage et mikrolån fungerer som enhver form for erhvervslån. Du skal:

1. Skriv en detaljeret forretningsplan, der inkluderer økonomiske fremskrivninger. Dette hjælper med at overbevise långivere om, at din virksomhed vil få succes.
2. Afgør, hvor mange penge du har brug for. Baseret på din forretningsplan og eventuelle andre kapitalkilder, såsom din egen opsparing eller lån fra familie og venner, skal du finde ud af, hvor meget du skal låne.
3. Tjek din virksomheds og personlige kreditvurdering. Hvis du har været i forretning i et stykke tid, bør din virksomhed have sin egen kreditscore; hvis ikke, vil långivere se på din personlige kreditscore. (Federal Reserves 2020 Small Business Credit Survey-undersøgelse rapporterer, at 88 % af små virksomheder, der fik finansiering, brugte ejerens personlige kredit.) Før du starter låneprocessen, skal du tjekke din virksomhedskredit og din personlige kredit – dine personlige kreditrapporter kan ses gratis fra alle tre kreditbureauer gennem AnnualCreditReport.com. Du kan også se din personlige kredithistorik og din personlige kreditscore gratis gennem Experian. Forbedring af dine kreditvurderinger kan gøre det lettere at kvalificere sig til et lån.
4. Identificer eventuelle aktiver, du kan bruge som sikkerhed. For eksempel kan erhvervsudstyr eller tilgodehavender bruges til at sikre lånet, hvilket kan hjælpe dig med at blive godkendt.
5. Udfør låneansøgningen, og giv al understøttende dokumentation, som din långiver har brug for.

Alternativer til mikrolån til små virksomheder

Hvis du har brug for et mindre lån og kæmper for at få adgang til kredit fra traditionelle kilder, er der andre muligheder udover mikrolån, du kan overveje.

• Peer-to-peer-lån :Peer-to-peer (P2P) udlånswebsteder matcher personer, der søger penge, med personer, der har penge at låne ud. For at starte processen skal du udfylde en P2P låneansøgning online og blive forhåndsgodkendt. Dette resulterer typisk i en blød undersøgelse af din kreditrapport, som ikke påvirker din kreditvurdering. P2P-platformen genererer et lånetilbud og fungerer som mellemmand til at håndtere de finansielle transaktioner mellem låntager og långiver. Maksimale lånebeløb er generelt omkring $50.000, men lån på $10.000 til $25.000 er mere almindelige. Populære P2P-websteder Prosper og Peerform tilbyder personlige lån; LendingClub tilbyder også erhvervslån på op til $500.000.
• Andre nonprofitorganisationer :Andre nonprofitorganisationer end mikrolångivere kan tilbyde finansiering, især hvis du er medlem af en gruppe, der typisk er underrepræsenteret i erhvervslivet, såsom oprindelige folk, kvinder, farvede, LGBTQ-personer eller militærveteraner. For eksempel tilbyder Mission Asset Fund, som hjælper folk i lavindkomstsamfund, 0 % rentelån på op til $2.500 til at starte eller udvide en virksomhed.
• Tilskud :Et tilskud er penge, du ikke skal betale tilbage. Du kan finde tilskud gennem offentlige myndigheder, samfundsorganisationer og store virksomheder. Ligesom mikrolån er mange tilskud rettet mod virksomhedsejere, der ikke har adgang til traditionel virksomhedsfinansiering. Besøg Grants.gov for at lære mere og søge efter tilskud.
• Crowdfunding :Du kan bruge et crowdfunding-websted til at promovere din virksomhed og bede om donationer fra enkeltpersoner. GoFundMe, IndieGoGo og Kickstarter er populære crowdfunding-sider. Husk, at du bliver nødt til at give donorer noget af værdi, såsom tidlig adgang til dit produkt, til gengæld for deres bidrag.

Dit lokale SCORE- eller Small Business Development Center-kontor (SBDC) kan muligvis henvise dig til andre muligheder for mikrofinansiering i dit lokalsamfund.

Små lån, store resultater

Selv et beskedent mikrolån kan hjælpe med at booste din virksomhed på mere end én måde. At bruge lånet til at nå dine mål kan gøre din virksomhed mere profitabel. At tilbagebetale lånet til tiden vil hjælpe med at etablere en virksomheds kreditscore, som kan bane vejen for større lån – og mere vækst – senere hen.