Når du misligholder et erhvervslån, kan en kæde af negative konsekvenser blive sat i gang. Din långiver kan fremskynde dit lån, så i stedet for blot at skylde dine udestående månedlige betalinger, skylder du pludselig hele din lånesaldo. De kan indlede juridiske skridt for at indsamle deres penge, hvilket kan omfatte beslaglæggelse af forretnings- eller personlige aktiver. Og de kan rapportere negative oplysninger til kreditoplysningsbureauer, hvilket forårsager skade på din virksomhed og muligvis også din personlige kredit.

Hvis du har problemer med at holde trit med betalinger af erhvervslån, skal du gøre status over din situation og kontakte din långiver så hurtigt som muligt. Standard sker typisk, når du er tre til seks måneder bagud i dine lånebetalinger, men det kan ske meget hurtigere afhængigt af din långiver og lånevilkår. Ved at kontakte dig tidligt, kan du muligvis finde frem til en gensidigt acceptabel løsning og minimere skader på din kredit – og din virksomhed.

Informeres erhvervslån til kreditbureauer?

Erhvervslån vises på din virksomheds kreditrapport og indgår i din virksomheds kreditscore. De tre primære kreditoplysningsbureauer – Dun &Bradstreet, Experian og Equifax – modtager oplysninger fra långivere og kreditkortselskaber, offentlige registre, statslige arkiveringskontorer, inkassobureauer og andre kilder. Virksomhedskreditscoringsmodeller bruger disse oplysninger til at generere en virksomhedskreditscore, som långivere og leverandører kan bruge til at evaluere din virksomheds kreditværdighed.

Selvom din virksomheds kreditrapport og score er forskellig fra din personlige kreditrapport og score - med oplysninger vedligeholdt i separate databaser - gælder nogle ligheder. For eksempel har din betalingshistorik stor betydning for din virksomheds kreditscore, ligesom den gør med din personlige kredit. Hvis du er kommet bagud med betalinger af dine virksomhedslån, vil disse sene betalinger sandsynligvis bringe din virksomheds kreditscore ned. Hvis dit virksomhedslån er i misligholdelse eller er gået til inkasso - eller hvis du kommer bagud med regninger, fører dig til at indgive konkurs - vil disse begivenheder også vises i din virksomheds kreditrapport og påvirke din virksomheds kreditscore.

Uanset om du har et misligholdt lån eller bare er bekymret for din virksomheds kredit, kan du med fordel tjekke din virksomheds kreditrapport. Du kan tjekke din virksomhedskredit hos ethvert af de tre store erhvervskreditbureauer mod et gebyr. Lær mere om, hvad der er i en virksomhedskreditrapport, og hvordan den fungerer fra Experian Small Business.

Påvirker et erhvervslån personlig kredit?

Under visse omstændigheder kan misligholdelse af erhvervslån også påvirke din personlige kredit. Her er tre faktorer, der kan afgøre, om og hvordan dit virksomhedslån kan påvirke din personlige kredit:

• Sådan er din virksomhed struktureret: Hvis du er eneejer, vil din personlige kredit næsten helt sikkert blive påvirket af et misligholdelse af erhvervslån.
• Sådan er dit lån opbygget: Selvom du ikke er eneejer, kan din personlige kredit være impliceret, hvis du brugte den til at ansøge om dit virksomhedslån. Personlige garantier er almindelige for opstartslån til virksomheder, der ikke har meget af en kredithistorie, og for lån til små virksomheder (SBA). Hvis du ikke er sikker på, om din personlige kredit var involveret i at garantere dit lån, skal du tjekke dine lånedokumenter.
• Sådan løses din standard: Hvis dit låns misligholdelse i sidste ende fører til virksomhedskonkurs, og dine personlige aktiver er i fare, kan du også overveje personlig konkurs. Indgivelse af personlig konkurs vil naturligvis have stor indflydelse på din personlige kredit. Du kan med fordel rådføre dig med en erfaren konkursadvokat, hvis du befinder dig i denne knibe.

Yderligere konsekvenser af misligholdelse af et erhvervslån

Skader på din virksomheds kredit ved misligholdelse af et erhvervslån kan have yderligere konsekvenser. At have dårlig erhvervskredit vil påvirke din evne til at få lån og kredit i fremtiden – inklusive kreditlinjer fra leverandører – og det kan gøre det vanskeligt at drive eller inddrive det.

Hvis dit erhvervslån var sikret med forretningsmæssige eller personlige aktiver som sikkerhed, kan disse aktiver blive beslaglagt og solgt af din långiver, når dit lån går i misligholdelse. At miste kritisk forretningsudstyr eller fast ejendom kan betyde enden på din virksomhed. Personlige aktiver såsom dit hjem eller dine personlige bankkonti kan også være i fare, igen, afhængigt af din låneaftale.

SBA tilbyder garantier på op til 85 % på SBA-lån, hvilket betyder, at din långiver kan blive delvist kompenseret, hvis de ikke kan inddrive hos dig. Dette forhindrer dog ikke din långiver i at forfølge dig for gælden eller indberette forsinkede betalinger, misligholdelser eller opkrævninger til kreditoplysningsbureauer. Og hvis SBA træder ind, er du stadig ikke ude af krogen. De vil fortsætte med at forfølge gælden med dig – og kan ty til skatteret og udlæg for at inddrive deres penge.

Ræk ud tidligt for at få hjælp

Det er ikke nemt at finde ud af, hvordan du kommer videre, når du ikke er i stand til at betale et erhvervslån. Hvis det er muligt, så kontakt din långiver, før dit lån går i misligholdelse. Fordi inddrivelser og retssager også er dyre for långivere, vil mange samarbejde med dig for at undgå misligholdelse, muligvis ved at omstrukturere dit lån eller acceptere afdragsfrie betalinger i en periode. Du vil måske rådføre dig med en nonprofit kreditrådgivningstjeneste, en gældssaneringsadvokat eller en konkursadvokat for at hjælpe dig med at navigere fremad med så lidt skade som muligt på din virksomhed og din personlige kredit – og for at hjælpe dig med at udstikke den bedste fremtidige kurs for dig selv og din virksomhed.