Du tænkte på alt, da du planlagde din lille virksomhed - men tænkte du på forsikring? Små virksomhedsforsikringer kan beskytte små virksomhedsejere mod en række risici, fra tyveri og brand til retssager og cyberkriminalitet. For at være fuldt beskyttet er det dog vigtigt at finde den rigtige dækning.

Hvordan fungerer Small Business Insurance?

Små virksomheders forsikringsbehov varierer afhængigt af branche, virksomhedsstørrelse og andre faktorer, men de fleste små virksomheder starter med følgende dækning:

• Erhvervsejendomsforsikring beskytter din virksomheds fysiske struktur og ejendom, såsom inventar, maskiner, møbler og udstyr, mod farer såsom brand, lyn, vind og tyveri. (Ligesom husejerforsikring dækker erhvervsejendomme generelt ikke jordskælvs- eller oversvømmelsesskader; du skal bruge separate policer til det.)
• Erhvervsansvarsforsikring beskytter dig mod tab som følge af legemsbeskadigelse, tingskade og personskade forårsaget af din virksomhed, samt mod tab, der opstår i forbindelse med annoncering af din virksomhed. Et eksempel på en dækket begivenhed kan være en kunde, der har en tur-og-fald-ulykke, eller en konkurrent, der sagsøger dig for bagvaskelse.
• Afbrydelsesforsikring erstatter tabt indkomst, hvis din virksomhed må lukke i længere tid på grund af et tab, der er dækket af din ejendomsforsikring. Hvis din virksomhed f.eks. brænder ned, kan afbrydelsesforsikring hjælpe med at betale dine regninger, mens du kommer i gang igen.

En virksomhedsejerpolitik (BOP) kombinerer de tre ovenstående politikker til én. Designet til virksomheder med 100 eller færre ansatte og en omsætning på $5 millioner eller mindre, kan en BOP være billigere end at købe separate policer.

Afhængigt af dine behov vil du måske have andre typer forsikringer til små virksomheder.

• Arbejdsskadeforsikring hjælper med at betale løn, lægehjælp og andre omkostninger til medarbejdere, der kommer til skade eller bliver syge på jobbet. Om det er påkrævet afhænger af din statslovgivning.
• Erhvervsbilforsikring kan være nødvendig, hvis du eller dine medarbejdere kører i egne køretøjer, firmabiler eller lejebiler til erhverv.
• Erhvervsansvarsforsikring :Revisorer, konsulenter og andre, der yder professionel service eller rådgivning, nyder godt af denne dækning. Også kendt som fejl- og udeladelsesforsikring, den beskytter dig, hvis en fejl, du laver, får en klient til at sagsøge dig.
• Nøglepersonforsikring :Hvis en nøglemedarbejder dør eller bliver invalid og ikke kan arbejde i din virksomhed, giver nøglepersons livs- eller invalideforsikring midler til at hjælpe med omkostningerne ved at erstatte dem.
• Cyberansvarsforsikring (også kaldet databrudsforsikring) dækker tab som følge af cyberkriminalitet, såsom advokatomkostninger eller omkostningerne ved at underrette kunder om et brud. Det er nyttigt, hvis du indsamler følsomme kundedata, såsom kontaktoplysninger, betalingskort eller medicinske oplysninger.
• Kommerciel paraplyansvarsforsikring , ligesom personlig paraplyansvarsforsikring, udvider grænserne for din eksisterende dækning for at udfylde eventuelle huller.
• Produktansvarsforsikring hjælper med at betale juridiske og andre omkostninger, hvis et produkt, du fremstiller, sælger eller distribuerer, skader mennesker eller ejendom.
• Ansvarsforsikring for ansættelsespraksis hjælper med at beskytte mod retssager mod ansættelsesdiskrimination – nyttigt, hvis du har ansatte.

Hvad dækker Small Business Insurance?

Hvilken forsikring til små virksomheder dækker afhænger af den specifikke ordning, du har købt, og mængden af ​​dækning, du køber. For eksempel er dækningsniveauer på en BOP normalt lavere, end hvis du købte de forskellige typer dækning separat.

Hjemmebaserede virksomhedsejere lærer ofte på den hårde måde, at husejerforsikringer ikke dækker tab relateret til deres virksomheder, såsom en kundeskade i dit hjem. Du kan få ejendoms- og ansvarsdækning for din hjemmevirksomhed ved at købe en BOP, tilføje en påtegning til din husejerpolitik eller købe forsikring specifikt til hjemmebaserede virksomheder.

Generelt dækker virksomhedsforsikringer ikke tab som følge af svindel, såsom hvis du bliver ofre for et forretningssvindel, eller beskytter dig mod skader eller retssager fra ulovlige handlinger, du begår. Næsten alle typer virksomhedsforsikringer udelukker visse tab fra dækning, så sørg for, at du grundigt forstår, hvad du er – og ikke er – beskyttet mod.

Hvor kan man få små virksomheders forsikring

Klar til at købe forsikring til små virksomheder? Her er nogle gode steder at kigge.

• Hartford sælger både erhvervs- og privatforsikring, hvilket betyder flere muligheder for at samle dækning og spare. Det tilbyder forsikringer til virksomheder i alle størrelser, så det kan vokse med din virksomhed. Ud over alle standardtyper af virksomhedsforsikringer tilbyder den også multinational forsikring til virksomheder, der driver forretning uden for USA
• Hiscox fokuserer udelukkende på små virksomheders forsikringer med dækning for mere end 180 erhverv. Virksomhedsejere, hvis kunder kræver forsikring til specifikke projekter, vil sætte pris på dets kortsigtede generelle ansvar samt fejl- og udeladelsesforsikringer.
• Insureon er en uafhængig markedsplads for forsikringer til små virksomheder. Vælg din branche og modtag anbefalinger til forsikring, der er skræddersyet til dine risici; derefter sammenligne og købe policer fra en række forskellige virksomheder.

For at finde den bedste forsikring til din virksomhed, spørg andre virksomhedsejere om anbefalinger. Det hjælper også at arbejde med en uafhængig forsikringsagent, der er fortrolig med små virksomheder og din branche. Uafhængige agenter arbejder med flere forsikringsselskaber og kan skræddersy dækningen til dine behov.

Prisen på små virksomheders forsikring varierer meget afhængigt af din branche og mængden og typerne af dækning, du køber. For eksempel er den gennemsnitlige årlige BOP-præmie mere end $1.200 for en restaurant, men kun $500 for regnskabsvirksomheder, ifølge Insureon. For at sikre dig, at du afsætter nok til den dækning, du har brug for, er det klogt at medtage omkostningerne ved virksomhedsforsikring i din forretningsplan.

Sammenlign dækning fra flere forsikringsselskaber for at finde den bedste forsikring til den laveste pris. Du kan spare på små virksomheders forsikring ved at samle policer; hæve din selvrisiko; eller tage skridt til at beskytte din virksomhed mod tab, såsom installation af sprinklere, alarmer eller sikkerhedskameraer.

En ounce beskyttelse

At drive en lille virksomhed kommer naturligvis med en vis grad af risiko – og sikring af små virksomheder er en måde at beskytte den virksomhed, du arbejder på at opbygge. I stedet for en eftertanke skal du gøre små virksomheders forsikring til et fundament for din virksomheds succes. Ved at købe den rigtige forsikring til dine behov, vil du være på sikker grund, hvis noget skulle gå galt.