Kan du huske, hvad dine forældre gav dig, da du fyldte 21? Hvad med 18? Selv 13? Var det noget virkelig fedt, men til sidst gik i stykker eller gik ud? Eller var det noget mindre prangende, men varede og hjalp dig faktisk gennem årene, som en hel livsforsikring?
Ja, livsforsikring. Og ja, du vil sandsynligvis få et tomt blik, eller endnu værre, forsøge at forklare sådan en gave, hvis den går til en teenager. Men dette kunne faktisk være den såkaldte gave, der bliver ved med at give.
Hvordan? Fordi en hel livsforsikring kan give:
Disse synes måske ikke vigtige for et barn, der leder efter bilnøgler eller penge til den næste forårsferie. Men i de kommende år kan det få dem til at se tilbage og takke dig.
Et aktiv for deres levetid
Først skal du forklare, at livsforsikring er meget mere end en simpel tidsforsikring. Mens tidsbegrænset forsikring giver en dødsfaldsydelse i en bestemt periode, vil en hel livsforsikring give dækning for den forsikredes liv, forudsat at præmierne er opfyldt.
Og disse præmier vil sandsynligvis være mere overkommelige, end nogle mennesker forestiller sig. Det skyldes, at unge typisk har lavere takster. Og ydermere kan livsforsikringsbetalingsplaner tilbyde en række betalingsbetingelser og timing, så betalinger kan justeres til budgetter.
"For forældre med et barn, der går i voksenlivet, anbefaler jeg normalt en 12-lønspolitik," sagde Doug Collins, en finansiel professionel hos Fortis Lux Financial i New York City. "Det giver mulighed for, at policen kan betales ind på 12 år med betalinger, der normalt er overskuelige. Den sidste ting, vi ønsker at gøre som finansielle fagfolk og forældre, er at holde en ung voksen eller et barn med en præmiebetaling, de ikke ønsker at betale, fordi det fortryder mange års godt arbejde. Så når de går ind i deres midte voksenår, har de allerede et betydeligt aktiv i deres portefølje uden flere nødvendige betalinger."
For eksempel kan præmietilbuddet for en sund, ikke-ryger kvinde, der fylder 21 år, være mindre end 1.700 USD årligt for en 12-årig betalingspolitik med en dødsfaldsydelse på 100.000 USD. Hvis de er over myndighedsalderen for deres stat, kan barnet være policeindehaver, mens du foretager præmiebetalingerne. Eller, hvis du har forbehold over for ungdommelig dømmekraft, kan du vente med at overføre ejerskab, når de er i en mere moden alder.
Efterhånden som dit barn bevæger sig ind i voksenlivet med en sådan hel livsforsikring, vil det ikke kun hjælpe med at give beskyttelse til dem, der kan komme ind i deres liv, men det kan også blive et nyttigt aktiv, når de søger midlerne til at nå livets milepæle, som en realkreditlån eller kredit.
Kontantværdi
Hele livsforsikringer har en kontantværdikomponent, som opbygges i værdi, efterhånden som præmier betales. Også kontantværdien kan stige som følge af udbytte betalt af et forsikringsselskab på deltagende policer. Udbytte kan bruges til at købe yderligere, indbetalt hel livsforsikring, hvilket øger både dækningsbeløbet og kontantværdien. Og den ekstra livsforsikring kan også modtage udbytte. Så der er en sammensat effekt på policeværdien. Udbytte er ikke garanteret, men nogle virksomheder har en etableret historie med at betale dem. MassMutual har for eksempel betalt udbytte hvert år siden kort efter borgerkrigen.
Kontantværdi kan blive en vigtig kilde til midler i fremtiden. For eksempel ville den 21-årige kvinde i eksemplet ovenfor have mindst $15.000 i kontantværdi til rådighed, da hun fyldte 34. Afhængigt af mulige udbytter kan policeværdierne være væsentligt højere.
I en alder, hvor husjagt eller andre nye familieanliggender kan komme på tale, kan det være en nyttig kilde til midler. Eller, efterhånden som hun kommer i 40'erne, og kontantværdien stiger til $20.000 eller mere, kan det hjælpe med muligheden for at studere for hendes egne børn.
Det er vigtigt at vide, at lån mod kontant værdi øger chancerne for, at policen bortfalder, reducerer kontantværdien og dødsfaldsydelsen og kan resultere i en skatteregning, hvis policen ophører før den forsikredes død.
Forøgelser i kontantværdi, hvis de ikke bliver berørt, øger også størrelsen af den politiske dødsfaldsydelse over tid.
Forsikringsmuligheder i lyset af usikkerhed
At blive ældre kan give udfordringer for nogle mennesker, da helbredsproblemer, der kommer med tid og alder, kan sætte ind. Det kan påvirke tilgængeligheden og prissætningen af livsforsikringer, især på et tidspunkt, hvor beskyttelsen af en familie eller andre kære kan være mere bekymrende.
Allerede at have en livsforsikring på plads kan hjælpe med at lindre noget af denne bekymring. Endnu bedre, hvis policen er udstyret med en rytter, der tillader køb af yderligere livsforsikring ved en senere alder eller livsbegivenhed uden en lægeundersøgelse, kan der være endnu mere tryghed.
Sådanne ryttere kan føje til præmien. I tilfældet med vores 21-årige kvinde, ville det tilføje lidt over $100 om året, hvilket bringer den samlede præmie til lige under $1.800 om året.
Andre ryttere kan også være tilgængelige. Nogle giver afkald på behovet for en præmiebetaling, hvis den forsikrede bliver invalid. Andre tillader en policeindehaver at udnytte dødsfaldsydelsen i tilfælde af en terminal sygdom eller for overførsel af policen til en anden. Nogle ryttere vil lægge til præmieprisen, mens andre nogle gange er inkluderet gratis.
En finansiel professionel kan hjælpe med at finde ud af, hvilken type ryttere der måske er passende for et barn, en teenager eller en ung voksen. Og finansielle fagfolk, der arbejder med MassMutual, kan normalt give en illustration af, hvordan en hel livspolitik kan gælde for dit barn i løbet af få minutter. (Har du brug for en finansiel professionel? Find en i nærheden af dig her, eller bed om en til at kontakte dig her.)
Ja, en hel livsforsikring har måske ikke det pizazz som en ny cykel, bil eller rejse til Europa. Men det har udholdenhed og kan tilbyde en måde at hjælpe et barn på i fremtiden, selv når du ikke er der for at hjælpe længere.