Hvis du overvejer livsforsikring, er et af de valg, du sandsynligvis vil støde på, hel livsforsikring.
Hele livet, som er en form for permanent livsforsikring, tilbyder en garanteret dødsydelse gennem hele en policeindehavers liv, forudsat at præmierne betales i en bestemt periode. Hele livsforsikringer og andre former for permanent forsikring adskiller sig fra tidsforsikring, som kun dækker i en bestemt periode.
Derudover leverer hele livsforsikringer, der tilbydes af livsforsikringsselskaber:
Nogle forsikringer, der tilbydes af gensidige livsforsikringsselskaber, er også berettiget til udbytte.
"Hele livet kan passe godt for dem, der kan lide en konservativ tilgang," sagde J. Todd Gentry, en finansiel professionel med Synergy Wealth Solutions i Chesterfield, Missouri. "Du beskytter dig mod en for tidlig død, men bygger også mod fremtiden. Og ved at gøre det, overfører du inflation og markedsrisiko til forsikringsselskabet.”
Garanteret dødsfaldsydelse.
En hel livsforsikring sikrer en garanteret skattefri dødsfaldsydelse, hvilket betyder, at dine pårørende får et engangsbeløb, når du passerer, uanset hvor længe du lever. En hel livsforsikring har en tendens til at koste mere end en livsforsikring. Men den beskyttelse, en hel livspolitik tilbyder, varer hele livet.
Selvfølgelig kan en livsforsikring have en række betalingsmuligheder, som kan tilbyde fleksibilitet og overkommelighed. En hel livsforsikring kan indbetales med så få som et dusin præmiebetalinger til så mange som 100 præmiebetalinger, afhængigt af vilkårene i policen.
Udover at hjælpe pårørende med at håndtere indkomstproblemer fra tabet af en forsørger eller dække de endelige udgifter, kan udbyttet ved dødsfald også bruges til at nå andre mål. For eksempel kan provenuet fra en hel livsforsikring bruges til at betale fremtidige ejendomsskatter og til at afvikle forsikringstagerens gæld.
Skatteudskudt vækst i kontantværdi
Efterhånden som præmier bliver betalt, opbygges kontantværdien af en hel livsforsikring over tid. Og den kontante værdi vokser på et skatteudskudt grundlag. Det betyder, at du ikke betaler skat af væksten i kontantværdien, medmindre du annullerer policen eller hæver mere, end du har betalt i præmier.
Væksten i kontantværdi er baseret på en sats garanteret af forsikringsselskabet. Det betyder, at kontantværdien stiger hvert år og aldrig falder i værdi på grund af markedsforhold. Af den grund ser nogle på hel livsforsikring som en måde at diversificere finansielle beholdninger på.
Mulighed for at låne mod kontant værdi
Du kan til enhver tid og uanset årsag låne mod kontantværdien i en hel livsforsikring. For eksempel kan kontantværdi bruges til at hjælpe med at dække omkostningerne ved en pludselig nødsituation eller betaling af universitetsundervisning. Nogle mennesker bruger det som et supplement til pensionsindkomst i et markedsnedgang, så markedsbaserede investeringer ikke skal tilgås, før de forhåbentlig kommer tilbage i værdi.
Derudover kan du få adgang til kontantværdien i en police på skattefordelt grundlag. Penge lånt eller taget fra kontantværdien af en livsforsikring er ikke skattepligtige op til "omkostningsgrundlaget" - det beløb, der indbetales til policen gennem præmier.
Men at udnytte kontantværdien af en livsforsikring reducerer dens værdi og dødsfald og øger chancen for, at policen bortfalder. Og hvis en police bortfalder med et udestående lån, der overstiger omkostningsgrundlaget, er det skattepligtigt. Og i så fald skal der betales skat af enhver gevinst i kontantværdi, inklusive lånt kontantværdi.
Mulighed for udbytte
Ud over garanteret beskyttelse og evnen til at opbygge kontantværdi, giver deltagende livsforsikringer fra gensidige forsikringsselskaber typisk mulighed for at tjene udbytte.
Udbytte er ikke garanteret. Og størrelsen af udbyttet og selve udbytteudbetalingen kan ændres, afhængigt af forsikringsselskabets driftsresultaterfaring i et givet år. Men de fleste forsikringsselskaber bestræber sig på at betale dem på et konsekvent grundlag. For eksempel har MassMutual udbetalt udbytte konsekvent siden kort efter borgerkrigen.
Konklusion
På trods af fordelene er hel livsforsikring måske ikke det bedste valg for alle. For nogle mennesker kan en anden type permanent forsikring - såsom universel livsforsikring eller variabel universel livsforsikring - eller endda tidsbegrænset livsforsikring være en bedre mulighed.
Men for andre kan en hel livsforsikring give den helt rigtige kombination af beskyttelse og langsigtet økonomisk værdi. Hele livsforsikringer kan også bruges til at hjælpe med at nå visse specifikke mål for pensionering eller ejendomsplanlægning. Og tilføjelsen af ryttere kan tilpasse en hel livsforsikring yderligere.
Mange vælger at konsultere en finansiel professionel for at forstå, hvad der kan være passende for deres individuelle situation.