Tusindvis af mennesker bliver iværksættere og starter en virksomhed hvert år. Faktisk har der været omkring 400.000 startups årligt i det sidste årti, ifølge Small Business Administration. 1
Selvfølgelig svigter et stort antal virksomheder, næsten lige så mange som der bliver oprettet, også hvert år. Det er et vidnesbyrd om de udfordringer, virksomheder står over for, og de ressourcer, det kræver at opretholde driften på en rentabel basis år ud og år ind.
Livsforsikring og invalideindkomstforsikring kan være værktøjer, der hjælper med at håndtere nogle af disse udfordringer.
"De fleste af mine virksomhedsejere vil hævde, at den mest rentable dollar brugt for dem er en penge, der er sat ind i deres forretning," sagde J. Todd Gentry, en finansiel professionel med Synergy Wealth Solutions i Chesterfield, Missouri. "Er det svært at argumentere? Nå, på samme tid beklager næsten alle mine kunder, som er pensionerede virksomhedsejere eller aldrende virksomhedsejere, at de ikke har gjort mere for at planlægge fremtiden, som er nu.”
Her er tre måder, hvorpå livsforsikring og invaliditetsforsikring kan hjælpe dig som iværksætter.
Beskyt din familie
En virksomhed kræver investeringer og startpenge for at komme i gang. Mange iværksættere stiller deres egne aktiver som sikkerhed for erhvervslån. Nogle gange er disse aktiver også centrale for familiemedlemmer. Et andet realkreditlån på et hjem, for eksempel. Eller et lån mod en 401(k) konto.
Alt det er godt og vel, hvis tingene går som forventet, og du og din virksomhed trives. Men hvad sker der, hvis du bliver for syg eller kommer til skade til at klare virksomheden? Eller værre, du dør? Sådanne begivenheder kan have negative konsekvenser for det hjem, din familie bor i, eller de pensionsmidler, din ægtefælle regnede med. Derfor er livsforsikring for virksomhedsejere så vigtig. (Livsforsikringsberegner)
"En person, der er eneejer, har en tendens til at investere alt tilbage i deres virksomhed, hvilket ikke kan have nogen værdi, hvis denne person ikke længere er i stand til at drive denne virksomhed," sagde Douglas Collins, en finansiel planlægger hos Fortis Lux Financial i New York City. . "Derfor har enhver iværksætter brug for livsforsikring og invaliditetsforsikring. Så meget af hans eller hendes nettoformue og pengestrøm er korreleret til deres forretningsværdi. Og at miste det kan være katastrofalt for en familie afhængigt af den værdi.”
Hjælp dine partnere
At starte en virksomhed er nogle gange en fælles indsats. Det er ikke ualmindeligt, at iværksættere danner partnerskaber, hvor hver person bringer forskellige talenter og ressourcer til virksomheden.
I den henseende stoler partnere på hinanden. Så hvis der sker noget med én – det være sig sygdom, skade eller død – vil det have en negativ indvirkning på de andre.
"På kort sigt, hvis du har forretningspartnere, beskyt hinanden og dine familier," sagde Gentry. "I det mindste er det et must at have en simpel købs- og salgsaftale finansieret med tidsforsikring, men mange forretningspartnere ser ikke ud til at have en på plads."
En købs- og salgsaftale er en kontrakt, der fastlægger, hvordan en partners andel af en virksomhed skal håndteres i tilfælde af, at han eller hun dør. Typisk giver aftalen mulighed for, at den eller de resterende partnere køber den afdøde partners andel ud.
Dødsfaldsydelsen fra livsforsikringen kan hjælpe med at finansiere salget. Mængden og typen af livsforsikring, der er nødvendig, kan variere afhængigt af omstændighederne. (Få flere oplysninger: Finansiering af en køb-salgsaftale)
"Hvad der er brug for afhænger af virksomhedens struktur, antallet af involverede mennesker, og hvor moden virksomheden er," sagde Collins. "Disse har en tendens til at være mere dynamiske sager."
Aftalen bør også fastlægge en fremgangsmåde, hvis en partner er for syg eller kommer til skade til at arbejde. (Handicapberegner)
"Handicap bliver alt for ofte overset i planlægningen af køb og salg af aftaler, men sandsynligheden for handicap er langt større end sandsynligheden for tidlig død," sagde John Ocwieja, en familievirksomhedsspecialist hos The Hoopis Group i Chicago.
Faktisk vil 1 ud af 4 af nutidens 20-årige finde sig ude af stand til at arbejde på et tidspunkt i løbet af deres karriere på grund af en sygdom eller skade, ifølge Social Security Administration. 2
"Enhver iværksætter har brug for både handicap og livsforsikring," tilføjede Collins. "Ligesom døden kan et handicap for en praktisk ejer af små virksomheder i det væsentlige udslette hans eller hendes værdi."
Kilde til kapital
Visse typer af permanent forsikring, som hel livsforsikring, opbygger kontant værdi over tid. Denne kontante værdi kan bruges til enhver tid og til ethvert formål. Selvom der kan være ulemper ved at gøre det, finder nogle virksomhedsejere, at dette er en bekvem kilde til midler til at bygge bro over uforudset økonomisk stress i deres drift. 3
"Det aspekt, kontantværdien, er værdifuldt for virksomheder," sagde Jackie Dorsey, en finansiel professionel hos Coastal Wealth, et MassMutual-firma i Tampa, Florida. "Det er klart, at beskyttelse er vigtig, men kontantværdien er en nøglekomponent."
Selvom iværksættere eller forretningspartnere starter med tidsforsikring - typisk den billigste livsforsikringsmulighed, men uden en kontantværdikomponent - kan mange sådanne forsikringer konverteres på et senere tidspunkt.
"Tidsforsikring er et værktøj, der lægger grunden til, hvornår den virksomhed blomstrer, og konvertibiliteten af denne periodeforsikring kan udnyttes til strategier med udskudt kompensation og andre formueakkumuleringsstrategier," sagde Gentry.
Forsikring ud over ejeren
Ud over iværksætteren og partnerne foreslår finansprofessionelle også at få livs- og invalideforsikring for kritiske medarbejdere. Dette kaldes almindeligvis nøglemandsforsikring.
"Nøglepersonforsikring for at beskytte virksomheden er også vigtig," sagde Gentry. "Det kan bruges til at trække den nøglemedarbejder endnu tættere på og beskytte dig og din virksomhed mod rekruttering og omsætningsproblemer, især i disse nøglemedarbejdere."
I sådanne erhvervslivsforsikringsprogrammer tegner arbejdsgiveren en livsforsikring på en nøglemedarbejder. Forsikringen ejes af virksomheden, og dødsfaldsydelsen vil blive udbetalt til virksomheden for at hjælpe med at udligne de omkostninger, der sandsynligvis vil opstå som følge af tabet af en kritisk spiller.
Livsforsikring kan også bruges som et beskæftigelsesincitament. Forretningen formidler køb af en police for medarbejderen. Medarbejderen er ejeren af policen og får mulighed for at bestemme modtagerne og har adgang til kontantværdi inden for policen. Arbejdsgiveren dækker omkostningerne ved policen ved periodisk at give medarbejderen en bonus, der er stor nok til at betale policens præmier. Det kan struktureres på en række forskellige måder, alt efter hvad der giver mest mening for virksomheden og nøglemedarbejderen. (Få flere oplysninger: Livsforsikring som en direktionsbonus )
Konklusion
I sidste ende kan livsforsikring og invaliditetsforsikring tjene som alsidige værktøjer for virksomhedsejere og iværksættere. Især livsforsikring til virksomhedsejere kan tilbyde beskyttelse til familie og partnere. Livsforsikring kan også give en nyttig økonomisk mulighed over tid og bruges som en fordel for at tiltrække og fastholde toptalenter. En finansiel professionel kan hjælpe med at undersøge, hvad der kan være passende for en bestemt iværksætters virksomhed.