Hvad er sandsynligvis den mest overkommelige og mindst komplicerede form for livsforsikringsbeskyttelse, du kan få?
Svaret er livsforsikring. Denne form for livsforsikring giver en dødsfaldsydelse i en bestemt periode. Term livsforsikring tilbyder ikke de funktioner, som forskellige typer permanente forsikringer, såsom hel livsforsikring eller universel livsforsikring, tilbyder.
Af den grund har tidsforsikring en tendens til at koste mindre, men er mindre alsidig. Alligevel er der tilfælde, hvor det tilbyder den rigtige løsning til omstændighederne. Disse omfatter:
Her er et dybere kig på disse fire eksempler, der viser fordelene ved livsforsikring.
1. Øjeblikkelig familiebeskyttelse
Nogle gange er personlige ansvar og forpligtelser ikke synkroniseret med skoleskemaer eller karriereveje. Måske stifter du familie, mens du stadig går på efterskole. Eller du passer en aldrende forælder, mens du stadig er på startniveauet i din karriere.
Uanset de særlige omstændigheder er du på et sted, hvor det er en prioritet at beskytte dine kære, hvis der skulle ske dig noget, men det økonomiske råd til at gøre det er begrænset. Term livsforsikring kan tilbyde en overkommelig løsning.
"En periodepolitik er en fantastisk måde at dække de store ufinansierede forpligtelser, familier har tidligt i deres økonomiske liv," sagde Douglas Collins, en finansiel planlægger hos Fortis Lux Financial i New York. "Velstrukturerede politikker bør hjælpe med at erstatte enhver tabt indkomst fra enhver tjenende ægtefælle og også hjælpe med at skabe en kilde til penge til at betale for børnepasning, hvis en ikke-arbejdende ægtefælle skulle dø."
I denne egenskab kan en termpolitik også fungere som en slags "starter"-politik. Livsforsikringer giver typisk mulighed for konvertering til en hel livsforsikring eller andre former for permanent forsikring, dog på visse vilkår og til højere satser. Sådanne konverteringer kan være fordelagtige, da familieforhold ændrer sig over tid.
"Konvertibel term kan give dig mulighed for at komme i gang og derefter gå videre til livsforsikring senere, når din familie vokser," sagde Jackie Dorsey, en finansiel professionel hos Coastal Wealth, et MassMutual-firma i Tampa, Florida. "Det kan i sidste ende blive en del af din pensionsportefølje."
Term livsforsikring kan også komme i spil, hvis du har en pårørende med særlige behov eller et handicap.
"Måske passer forsikring ikke bedst her, men det kan være den eneste overkommelige kortsigtede løsning," sagde J. Todd Gentry, en finansiel professionel med Synergy Wealth Solutions i Chesterfield, Missouri. "I fremtiden kan der ske noget - måske et retsforlig eller en arv - der giver dig mulighed for at planlægge længere sigt og konvertere denne terminsdækning til en permanent løsning for at forsørge personen med et handicap, når du ikke længere er her for at gør det.”
2. Pant
At købe en bolig er en prioritet og en milepæl for mange mennesker.
Faktisk sælges over fem millioner boliger hvert år, og næsten en tredjedel af disse salg går til førstegangskøbere, ifølge statistikker indsamlet af National Association of Realtors®. 1 Disse førstegangskøbere har en medianalder på 32 med en median husstandsindkomst på $75.000 om året.
Men realkreditlånet for at købe bolig er et stort engagement. Og for førstegangskøbere af boliger indebærer et realkreditlån som regel medlån - hvor ægtefæller eller partnere begge tager ansvaret for lånet. Nogle gange har førstegangskøbere også brug for cosigners - typisk slægtninge, der vil acceptere også at tage ansvar for at tilbagebetale realkreditlånet.
Hvordan sikrer du dig, at din partner eller medunderskrivere ikke bliver belemret med uoverskuelige afdrag på realkreditlån, hvis du ikke længere er i nærheden?
"Jeg anbefaler altid livsforsikring kun for et realkreditlån," sagde Dorsey. »Faktisk, når jeg taler med unge par, er det det første, jeg spørger om. En løbetidspolitik kan målrettes lige mod det pågældende realkreditlån og hjælpe med at sikre, at det sandsynligvis ikke bliver en byrde."
3. Gældsforpligtelser
Ud over realkreditlån er der andre typer gæld, som kan påvirke dine kære negativt, hvis du skulle gå bort.
Tag studielån. Mange forældre, og endda bedsteforældre, tegner sammen for dem for at hjælpe børn med at finansiere deres universitetsuddannelse. Faktisk havde omkring 93 procent af de private bachelorstuderende lån en cosigner for det akademiske år 2018-2019, ifølge Consumer Reports, der citerer proprietære industridata. 2 Og i mange tilfælde forfalder disse lån stadig, selvom den studerende, som de blev optaget til, er gået videre.
Eller erhvervslån, som ofte optages for at få penge til at starte en virksomhed eller købe ind i en eksisterende virksomhed eller partnerskab. Sådanne lån involverer også ofte medlåntagere eller medunderskrivere eller er sikret med personlige aktiver til sikkerhed. En terminspolitik, der sigter mod at dække sådanne forpligtelser, hvis du skulle give videre uventet, kunne hjælpe med at lette byrderne for de efterladte.
"Du skal overveje livsforsikring for at beskytte lånet, når du starter en virksomhed," forklarede Gentry. "Det hjælper dine forretningspartnere og din familie."
4. Skilsmisse
Livsforsikring er ofte en del af skilsmisseforlig som en måde at sikre, at underholdsbidrag eller børnebidrag fortsætter, selvom der sker noget med et ægteskabs hovedforsørger. Term livsforsikring tilbyder beskyttelse i den periode, hvor den tidligere partner muligvis er afhængig af disse betalinger.
"Disse støttebetalinger, barn og/eller ægtefælle, stopper, hvis den betalende tidligere ægtefælle går bort," påpegede Gentry. ”Skilsmisseaftalen kan kræve, at den partner, der er ansvarlig for støtteudbetalingerne, skal tegne en livsforsikring, i det mindste for den periode, støttebetalingerne varer. Det ville være en periodeforsikring.”
En sådan beskyttelse kan også have fordele for den støttebetalende partner.
"Hvis du er den støtte-betalende forælder, erkend, at hvis du ikke er her, kan dine børn lide," tilføjede Gentry. "Du beskytter simpelthen de børn, du elsker." (Opdag mere: 7 situationer, hvor en tillid kan hjælpe)
Flere fordele ved livsforsikring
Det er kun fire situationer, hvor en livsforsikring kan være nyttig. Naturligvis vil individuelle omstændigheder og behov være forskellige, ligesom den type livsforsikring, der kan være passende for situationen.
Faktisk anskaffer nogle mennesker med tiden en række forskellige tidsbegrænsede forsikringer rettet mod specifik gæld (som et realkreditlån) eller ansvar (som et barns universitetsuddannelse) over forskellige tidsperioder. Denne "laddering"-strategi kan udføres i forbindelse med permanente politikker for at udvikle en omfattende beskyttelsesstrategi.
Periodeforsikring kan i mange tilfælde tilbyde et overkommeligt svar. Desværre er mange mennesker ikke klar over det. Ifølge en undersøgelse mener over halvdelen af befolkningen, at en periodepolitik koster tre gange mere, end den faktisk koster. 3
Og hvor meget koster det? En rask 35-årig mand, der ikke bruger tobak, kunne købe en 20-årig forsikring på 500.000 USD fra MassMutual for så lidt som 25 USD om måneden. 4 (Få dit eget tilbud )
Endelig er en forsikringspolice også en måde at beskytte din forsikring på tidligt i livet. For eksempel kan du være læge- eller jurastuderende og ikke have meget i vejen for en indkomst eller en familie at beskytte. Men når du er færdiguddannet og begynder at praktisere, vil dit fremtidige indtjeningspotentiale stige. At have livsforsikring tidligt vil hjælpe med at sikre, at du kan få den dækning, du muligvis har brug for i de senere år. Og det kan især være nyttigt, hvis der sker noget, der påvirker dit helbred og din forsikringsmulighed.
Når du køber en livsforsikring, er det vigtigste at få den dækning, du har brug for for fuldt ud at beskytte din familie. Nogle mennesker finder det nyttigt at konsultere en finansiel professionel, som kan hjælpe med at bestemme, hvor meget der kan være behov for baseret på deres forpligtelser og langsigtede økonomiske mål.