Gælder "one size fits all" for livsforsikringer? Ofte er svaret "nej". Det er her "ryttere" kommer ind.

Ryttere er i det væsentlige yderligere fordele tilføjet til en forsikring, der ofte kræver en ekstra præmiebetaling. På denne måde kan ryttere skræddersy en livsforsikring til at imødekomme specifikke behov eller bekymringer.

"Ryttere kan tilbyde stor fleksibilitet, men den fleksibilitet har en pris," sagde John Ocwieja fra The Hoopis Financial Group i Chicago.

Hvilke ryttere er tilgængelige? Afhænger af politikken

Typisk er det bedste sted at starte, før du overhovedet overvejer ryttere, selve livsforsikringspolicen. Der findes forskellige typer livsforsikringer, lige fra blottede livsforsikringer, som tilbyder en dødsfaldsydelse i en bestemt periode, til deltagende hellivsforsikring, som tilbyder en dødsfaldsydelse for den forsikredes levetid plus akkumulering af kontantværdi og mulighed for udbytte (som ikke er garanteret).

Generelt vil den type ryttere, der er tilgængelige, afhænge af den involverede type forsikring. Nogle forsikringsselskaber kan også tilbyde nogle typer ryttere, mens andre ikke gør. Nogle ryttere er kun tilgængelige i visse stater og har regler om, hvornår og under hvilke omstændigheder de kan føjes til en politik.

Det følgende er en generel oversigt over de typer ryttere, der ofte er tilgængelige.

Ryttere for mere forsikringsdækning

Mange ryttere er rettet mod at give de forsikrede mulighed for at købe flere forsikringer eller ændre betingelserne for deres køb i fremtiden. Dette kan være fordelagtigt af to årsager.

En, livsforsikring er typisk billigere for de unge og raske. Når du bliver ældre, eller hvis du bliver syg, vil livsforsikringer blive dyrere og i nogle tilfælde svære at få. Så det kan blive værdifuldt at have mulighed for at købe flere forsikringer uden at gå igennem den typiske tegningsproces, især hvis der er ændringer i dit helbred, når du bliver ældre.

For det andet tillader nogle forsikringer akkumulering af kontantværdi for politikken på skatteudskudt grundlag. Muligheden for at gøre mere brug af denne akkumuleringsmekanisme ved at tilføje til deres livsforsikring kan være fordelagtig.

Der er en række forskellige ryttere, der adresserer disse to områder på forskellige måder.

• Ryttere med garanteret forsikring, også kaldet ryttere med garanteret køb, giver policeindehavere mulighed for at købe yderligere livsforsikringsdækning på bestemte tidspunkter i fremtiden. Forældre og bedsteforældre, der køber "starter"-politikker til deres børn og børnebørn, tilføjer typisk denne rytter for at give deres børn chancen for at øge deres dækning, når og hvis de starter deres egen familie.
• Den fornyelige perioderytter kan tilføjes, når du køber en hel livsforsikring, for at give et yderligere dækningsniveau i form af tidsforsikring. Terminforsikringen kan fornyes årligt. Præmierne for denne ekstra forsikring stiger i takt med, at den forsikrede bliver ældre. Men den forsikrede har muligheder for at omdanne denne periodeforsikring til permanent forsikring i en periode, som en hel livsforsikring, uden en typisk tegningsproces.
• En livsforsikringstillægsrytter bruger en lignende mekanisme ved at tilbyde en blanding af livsforsikring og livsforsikring, der betales af rytterpræmier og policeudbytte til folk med stramme budgetter. Det giver et alternativ med lavere præmie, når permanent dækning ønskes, men prisen på en livsforsikring er uoverkommelig.
• Nogle permanente livsforsikringer er berettiget til at modtage udbytte, som ikke er garanteret. En rytter af et årligt løbetidskøb dirigerer sådanne udbyttebetalinger mod køb af en etårig periodeforsikring.
• En ekstra livsforsikringsrytter giver forsikringstageren mulighed for at købe yderligere deltagende frikøbsforsikring for en ekstra præmie (kaldet indbetalte tillæg), der øger dødsfaldsydelsen og fremskynder væksten i kontantværdien af ​​en forsikringspolice. Der er grænser og vilkår for at foretage betalinger under denne type rytter og mange muligheder at overveje, når du foretager dette valg.

Ryttere mod uventet ulykke

Andre livsforsikringsryttere har til formål at give policeindehavere fleksibilitet til at justere deres livsforsikring, hvis de støder på alvorlige problemer i løbet af deres liv.

Afkald på premium rytter er en af ​​de mere almindelige. Det giver mulighed for at frafalde præmierne på en livsforsikring (inklusive dem, der er forbundet med visse ryttere på policen), hvis den forsikrede bliver totalt invalid, som beskrevet i rytteren. Vækst i kontantværdi og eventuelt udbetalt udbytte vil fortsætte, som om forsikringsejeren stadig betalte.

På samme måde tilbyder nogle virksomheder ryttere, der giver en vis indtægt i tilfælde af handicap. Brug af sådanne ryttere kan dog have negative konsekvenser for dødsfaldsydelsen og kontantværdien af ​​en police. Mange forsikringsprofessionelle foreslår at se på andre muligheder, som f.eks. handicapforsikring, før de tilføjer sådanne ryttere.

Ryttere bliver også mere udbredt tilgængelige for at hjælpe folk med at komme igennem problemer i senere år, såsom behovet for langtidspleje eller står over for en terminal sygdom. Generelt tillader disse ryttere policeindehavere at fremskynde udbetalingen af ​​dødsfaldsydelser for at hjælpe med at dække pleje- eller udløbsomkostninger. Denne mulighed vil reducere både forsikringen og alle ryttere, der er berettiget til at blive accelereret i forhold til størrelsen af ​​den accelererede dødsfaldsydelse; og har typisk en ekstra omkostning, når den udøves.

Det er også vigtigt at bemærke, at mens en livsforsikringspolice, der gør det muligt at fremskynde dødsfaldsydelser for at hjælpe med at betale for langtidspleje, kan tilbyde en vis fleksibilitet, bør det ikke være den primære bekymring. Hvis det eneste formål med at købe denne type politik-rytter-kombination er at betale for langtidspleje, er der andre muligheder, der bør overvejes.

Og ja, der er også en rytter, der giver mulighed for en større udbetaling af dødsfald i tilfælde af ulykke, hvilket blev gjort berømt i den Oscar-nominerede film "Double Indemnity" fra 1944. Selvom sådanne ryttere findes, er de dog ikke brugt så meget, som du måske tror. Chancerne for at dø i en ulykke er for de fleste mennesker meget lavere end at dø af alderdom eller sygdom.

Ryttere til særlige omstændigheder

Der findes også en række mere specialiserede livsforsikringsryttere, igen afhængigt af forsikringsselskab, region og omstændigheder.

Virksomheder har for eksempel ofte behov for at forsikre nøglepersoner, hvor et tab kan resultere i driftsforstyrrelser. Men en virksomhed vil sandsynligvis ikke beholde den forsikring i kraft, hvis denne person forlod virksomheden. Så der er overførsel af forsikret rytter, som giver forsikringstageren mulighed for at erstatte en forsikret person med en anden.

Der er også ryttere, der justerer potentielle dødsfaldsudbetalinger med forbrugerprisindekset; eller yde en ydelse for et barns eller ægtefælles død; eller sørge for tilbagebetaling af betalte præmier, hvis du lever til slutningen af ​​en livsforsikringspolice.

I sidste ende er der rigtig mange ryttere til rådighed, der dækker en lang række muligheder og omstændigheder. Men de har en pris, og afhængigt af en persons situation kan nogle være umagen værd, andre ikke. Så overvej dine egne forhold nøje, og overvej at konsultere en finansiel professionel, før du tilføjer nogen til en politik.