Kan du købe en livsforsikring, der dækker nogen? Ikke rigtig. Svaret afhænger af dit forhold til dem - familie, arbejde eller andet.
Kort sagt kan du kun købe livsforsikring på nogen, hvis deres bortgang ville forårsage dig økonomiske vanskeligheder eller tab. Dette kaldes at have en "forsikringspligtig interesse" i den person. Selvom det ser ud til at begrænse livsforsikring til direkte relationer - f.eks. familiemedlemmer - kan der være omstændigheder, hvor ansøgningen kan være lidt mere bred.
"Der kan være nogle ret obskure situationer, men mange gange er det ret direkte - nogen er afhængige af en anden voksen og har brug for beskyttelse mod deres pludselige fravær," sagde J. Todd Gentry, en finansiel professionel med Synergy Wealth Solutions i Chesterfield, Missouri.
Det hjælper med at huske på, at hver livsforsikring involverer tre enheder, og det er samspillet mellem disse enheder, hvor forsikringsbar interesse kommer i spil. Disse roller er:
To af de tre roller kan besættes af den samme person, og er det ofte. Typisk er ejeren enten den forsikrede eller den begunstigede.
Når ejeren også er den forsikrede, er forsikringsbar interesse sjældent et problem. En forælder køber ofte en livsforsikring, der dækker sig selv, til gavn for deres børn, hvis han eller hun skulle bestå uventet. Eller nogen kunne købe en livsforsikring for sig selv til gavn for en velgørenhedsorganisation eller skole, når de dør. (Lommeregner: Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?)
Men hvis ejeren ikke er den forsikrede, og især hvis ejeren er den begunstigede, skal den forsikringspligtige interesse påvises, og den forsikrede skal give deres samtykke. Der er åbenlyse moralske og samfundsmæssige årsager til dette krav.
Rent praktisk gør dette krav det også umuligt at forsikre nogen uden deres viden og samtykke, da forsikringsselskabet ville kontakte dem om forholdet samt for medicinsk information til at tegne policen.
Men der er mange situationer, hvor nogen har behov for at få en livsforsikring, der dækker en anden person. Fem af de mere almindelige involverer:
Hver af disse situationer kan også komme med nuancer til livsforsikringssituationen.
Derudover er det vigtigt at bemærke, at forsikringsbar interesse kun er et krav, når livsforsikringen først er sikret. Begunstigede kan ændres, og ejerskab kan overføres, når politikken er etableret. For eksempel overfører nogle policeindehavere unødvendige eller uønskede policer til velgørende organisationer.
Ægtefæller og partnere
Hvis du er gift eller på anden måde forpligtet til en anden person, er du sandsynligvis afhængig af hinanden, ikke kun følelsesmæssigt, men også økonomisk. Dette er en forsikringspligtig interesse, der går begge veje. Faktisk anses ægtefæller altid for at have en forsikringspligtig interesse i hinanden, da den ene sandsynligvis ville skulle betale de endelige udgifter for den anden.
Det er klart, at hvis man er en stor forsørger, så ville deres bortgang være et særligt hårdt økonomisk slag. At købe livsforsikring til at dække et sådant bidrag er et naturligt beskyttelsestrin.
Måske er bidraget fra en partner, der måske ikke er i arbejdsstyrken, så tydeligt, som en hjemmegående forælder. Eller, i disse sandwichgenerationstider, værdien af en partner, der bliver hjemme for at hjælpe med at tage sig af en aldrende elsket. Tabet af deres bidrag er ofte et undervurderet økonomisk slag.
At lægge den nøjagtige værdi af al den omsorg sammen - plus diverse husarbejde, madlavning, ærinder og andre tilknyttede gøremål - en hjemmeværende partner giver vil være forskellig fra husstand til husstand. Men som et sammenlignende referencepunkt viste en undersøgelse fra 2019, at hjemmegående forældre ville tjene næsten 178.200 USD om året på arbejdspladsen. 1 Og sundhedsassistenter i hjemmet koster i gennemsnit $4.600 om måneden. 2
Og den forsikringspligtige interesse for hinanden kan fortsætte, selvom fagforeningen er væk. Skilsmissedekreter involverer ofte livsforsikring til dækning af underholdsbidrag, hvis en af parterne dør.
Forældre
Som nævnt tidligere køber forældre ofte livsforsikringer, der dækker dem selv for at beskytte deres børn, hvis der skulle være en utidig bortgang.
Men i disse tider med stigende levetid er flere og flere voksne børn nødt til at tage sig af deres aldrende forældre. Dette betyder ofte forpligtelser af tid og penge. Livsforsikringsprovenuet kan hjælpe med at få dækket de omkostninger, der er involveret i sådanne situationer.
Til det formål skulle barnet påvise, at det ville lide et økonomisk tab - såsom endelige udgifter og gældssanering - hvis forælderen dør.
Også forsikringsbeløbet skal stå i rimeligt forhold til omkostningerne. For eksempel, hvis din forælder skylder $ 180.000 på deres realkreditlån, og du ønsker at tegne en $ 200.000-police til dækning af realkreditgæld og begravelsesudgifter, så bør din forsikringspligtige interesse være let at bevise. Men du ville være hårdt presset for at sikre en 5 millioner dollars politik på din forælder i denne situation.
Børn
At forsikre et barn kan være et følsomt emne. Der er jo ingen, der kan lide at tænke på muligheden for et barns død.
Ikke desto mindre ville forældre lide økonomiske vanskeligheder, hvis der skulle ske en tragedie, i form af mulige lægeregninger og endelige udgifter, og så de har en forsikringsbar interesse i deres afkom. Ud over begrebet tab er der andre grunde til at forsikre et barn. Udgifterne til livsforsikring er lavere for yngre mennesker, og ejerskabet kan overføres til dem, når de bliver voksne. Sikring af en livsforsikring til et barn kan derfor give fordele til en relativt lav pris. Sådanne ydelser vil omfatte en garanti for forsikringsmuligheder i deres voksne år og nogle økonomiske midler til dem i fremtiden.
Nogle stater har lovpligtig dækning og aldersgrænser for livsforsikring for børn. En finansiel professionel kan hjælpe med at navigere i sådanne krav.
I tilfælde af aldrende forældre, der er afhængige af et voksent barn for at få støtte, er der et åbenlyst argument for, at en alt for tidlig død af barnet ville have en negativ økonomisk konsekvens. Og det gælder ikke kun forældre. Ethvert aldrende forhold - bedsteforældre, tante, onkel, kusine, søskende -, der er afhængig af et yngre familiemedlem for at få støtte, kunne fremføre det samme argument for at sikre dem en livsforsikring.
Forretningspartnere
Forretningsforetagender og virksomheder dannes hver dag, ofte på basis af et partnerskab. Men hvis der sker noget uheldigt med en af partnerne, er virksomheden, oftere eller ej, i fare. Så der er et åbenlyst behov for, at forretningspartnere har livsforsikringer, der dækker hinanden.
"Det er almindeligt for virksomhedsejere at få livsforsikringsbeskyttelse," sagde Gentry. "Det bruges ofte til at understøtte en køb-salg-aftale."
En aftale om køb og salg er grundlæggende en ejerskabsovertagelsesplan, hvis en af partnerne dør eller på anden måde trækker sig fra virksomheden.
Der er også andre tilfælde af forsikringsbar interesse i erhvervslivet. Banker vil nogle gange tegne forsikring på erhvervslåntagere for at dække risikoen for at miste lånepengene, hvis låntageren går bort. Virksomheder vil også nogle gange sikre livsforsikring for at dække en nøgleleder, der er afgørende for virksomheden.
"Et tilfælde, der stikker ud i mit sind, var, da en 72-årig advokat ringede til mig og insisterede på, at han havde brug for livsforsikring med det samme," sagde Buck Jones, en finansiel professionel hos MassMutual Commonwealth i Virginia Beach. "Det viste sig, at hans yngre partner truede med at forlade, medmindre denne herre, den administrerende partner, sikrede sig en politik med firmaet som modtageren. På den måde, med juniorpartnerens ord, 'hvis der sker dig noget, kan vi ansætte en afløser og personale til at gøre, hvad det er, du gør.'"
Medunderskrivere
Partnere og familiemedlemmer stifter ofte gæld sammen. Dette kan spænde fra en forælder, der medunderskriver et billån eller en universitetshjælpspakke til deres barn, til et samlevende par får et realkreditlån til venner, der samler ressourcer til et fælles sommerhus.
Men hvis en af medunderskriverne dør, er den eller de resterende medunderskrivere stadig i de fleste tilfælde ansvarlige for at betale gælden tilbage. Og i nogle tilfælde forfalder hele saldoen på lånet med det samme.
Medunderskrivere har derfor en åbenlys forsikringspligtig interesse i hinanden.
Oversigt
Dette er blot nogle få af de mere almindelige tilfælde, hvor nogen kan have en forsikringspligtig interesse i en anden bestemt person på grund af de negative konsekvenser, de ville lide, hvis denne person skulle dø.
Uanset om forholdet er ligetil, ligesom ægtefæller, eller mere kompliceret, såsom en kær ven af familien med særlige behov, kan en finansiel professionel hjælpe med at navigere i spørgsmål om forsikringsinteresser og anbefale handlinger.