Hvis du har købt en livsforsikring, har du taget et vigtigt skridt for at beskytte din families økonomiske fremtid. En sådan dækning kan hjælpe dine kære med at bevare deres levestandard, hvis du skulle dø for tidligt, eller i det mindste eliminere noget af stresset ved at få enderne til at mødes.
Men hvordan ved du, om du har tilstrækkelig dækning? Det kan være et kompliceret spørgsmål. Og mulige svar vil sandsynligvis ændre sig over tid. Livsforsikring er ikke en "sæt det og glem det" økonomisk løsning. Efterhånden som omstændighederne ændrer sig, ændres dine dækningsbehov også. (Lommeregner: Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?)
Du skal muligvis gense størrelsen (og typen) af livsforsikringsdækning, du har, hvis:
Er jeg allerede underforsikret?
Der er ikke et rigtigt svar, sagde James Guarino, en finansiel planlægger og administrerende direktør hos Baker Newman Noyes i Boston. Det passende dødsfaldsydelsesbeløb er forskelligt for alle afhængigt af deres aktiver, indkomst og økonomiske mål.
Familier med tilstrækkelig personlig opsparing til at dække deres udgifter uden indkomst, sagde han, har muligvis slet ikke brug for livsforsikringsdækning, mens enkeltindtægtshusholdninger måske har brug for tilstrækkelig dækning til at erstatte forsørgerens årsløn indtil pensionering.
I husstande med dobbelt indkomst, eller i husstande, hvor en hjemmegående ægtefælle ville være i stand til at tjene en indkomst, hvis forsørgeren gik bort, har den forsikrede muligvis kun brug for dødsfaldsydelsen for at dække et specifikt behov, såsom at betale af på realkreditlånet eller deres barns universitetsuddannelse.
Hvor mange er underforsikrede?
Underforsikring er almindelig. Ifølge Life Happens, en non-profit forbrugeruddannelsesgruppe, siger omkring hver femte forbrugere med livsforsikringsdækning, at de ikke tror, de har nok. 1 Nogle startede med tilstrækkelig dækning, men formåede ikke at øge deres policebeløb, da deres indkomst og økonomiske forpligtelser voksede.
Andre er godt klar over deres dækningsmangel, men kan enten ikke (eller tror, de ikke kan ) har råd til det beløb, de har brug for, eller vælger at anvende deres disponible indkomst et andet sted. Ofte træffer de et valg baseret på fejlagtige antagelser om omkostninger. I en undersøgelse, da de blev bedt om at estimere omkostningerne ved en 20-årig livspolitik på $250.000 for en sund 30-årig, sagde over halvdelen af de adspurgte omkring $1.000 om året. Den gennemsnitlige pris for en sådan politik er tættere på 160 USD om året. 2 (Relateret: Hvor meget koster livsforsikring?)
Selvfølgelig er den "rigtige" mængde dækning relativ. Folk køber livsforsikring af forskellige årsager. Ofte bruges det til at erstatte policeindehaverens tabte indkomst, hvis han eller hun skulle dø uventet, så deres efterladte ægtefælle og børn kan betale regningerne. Andre køber en hel livsforsikring for at forsørge en ægtefælle på pension eller dække udgifter til langtidspleje. Og nogle bruger det som et ejendomsplanlægningsværktøj til at give penge videre på skattebegunstiget grundlag til deres arvinger. (Få flere oplysninger :Efterladteforsikring)
Hvis du har tilføjet et nyt familiemedlem til din flok, kan det være på tide at øge størrelsen på din livsforsikring. Ifølge de seneste regeringsestimater vil det koste det gennemsnitlige ægtepar med mellemindkomst næsten 234.000 USD at opdrage et barn til 18-års alderen. Det inkluderer ikke omkostningerne ved en universitetsuddannelse. 3 Hvis du sigter mod at dække dit barns universitetsuddannelse, seler og fremtidige bryllupsceremoni i tilfælde af, at du ikke længere er til stede, bør disse udgifter også medregnes i din dødsfaldsydelse.
Det er en almindelig misforståelse, at hjemmegående forældre ikke har brug for livsforsikringsdækning. Sandt nok giver de ikke en indkomst. Men hvis de skulle dø, mens børnene stadig er små, skal forsørgeren betale for dagpleje eller en barnepige. De månedlige udgifter til rengøring, vejledere og tilberedte måltider kan også stige. Ifølge Child Care Aware of America varierer den gennemsnitlige pris for center-baseret spædbørns dagpleje fra $420 til $1.420 om måneden, afhængigt af hvor du bor. 4 (Få flere oplysninger :Hjemmeboende forældre og behov for livsforsikring)
Endnu en grund til at forsikre en hjemmegående forælder:Det beskytter den forsørgende forælders indtjeningspotentiale, så han eller hun ikke behøver at skrue ned for timer eller tage et mindre krævende job for at holde deres husstand oven vande.
Arbejdsgiverforsynet livsforsikring er en stor fordel for mange arbejdende amerikanere, men det angivne beløb er muligvis ikke tilstrækkeligt til at beskytte din familie mod økonomiske tab i tilfælde af, at du skulle dø i dine arbejdsår. Gruppelivsforsikring er typisk heller ikke bærbar. Du kan muligvis ikke tage den med dig, hvis du siger op eller mister dit arbejde, hvilket sætter dig i den situation, at du skal købe en privat forsikring, når du bliver ældre. (Alder påvirker din præmie.) Og hvis du udvikler en helbredstilstand mellem nu og når du forlader dit job, er du muligvis ikke længere berettiget til de laveste satser eller overhovedet kvalificeret til privat forsikring.
Hvis du kun har en arbejdsgivertilvejebragt gruppelivsforsikring, kan du overveje at supplere den med en privatpolice. Når gruppeforsikringspriserne stiger over tid, kan individuel dækning faktisk være billigere pr. 1.000 USD dækning på lang sigt.
For at estimere, hvor meget livsforsikringsdækning hans klienter skal have, sagde Guarino, at han starter med at beregne pengestrømsbehovet (gennem pensionering) for hver ægtefælle og eventuelle afhængige børn med den antagelse, at den anden ægtefælle er gået bort. Han sammenligner derefter det tal med deres pengestrømskilder. "Den resulterende mangel er, hvad vi tilskriver deres livsforsikringsmangel og den anbefalede mængde livsforsikring, de bør opnå," sagde han i et interview. Guarino diskuterer derefter forskellige typer livsforsikringsmuligheder, herunder livstidsdækning og permanente livsforsikringer, som tjener forskellige behov. (Få flere oplysninger: Løbetid vs. permanent livsforsikring:3 overvejelser)
En større lønseddel er en god ting, men hvis din familie er afhængig af din indkomst for at dække deres leveomkostninger, skal din livsforsikring følge med. Det kan være på tide at gennemgå dine dækningsbehov, hvis din løn er vokset betydeligt, siden du købte din police, sagde Larry Singer, en forsikringsagent hos New Jersey Life &Casualty Associates i Livingston, New Jersey.
Husk, at formålet med livsforsikring er at give et stort nok sikkerhedsnet til, at dem, du efterlader, ville være i stand til at opretholde deres livsstil, hvis du ikke længere var i nærheden. Hvis den livsstil har ændret sig, skal dit dækningsbeløb også gøre det.
"En 1 million dollars politik kan lyde af meget, men det, det virkelig gør, er at give dine modtagere 200.000 dollars om året i fem år eller 100.000 dollars om året i omkring 10 år," sagde han og bemærkede, at forsikringsejere er nødt til at beregne deres økonomiske behov for et realistisk skøn over, hvor meget dækning de kan have behov for. En livstidsforsikring, som giver dækning i et bestemt tidsrum, når der kan være et særligt behov, kan være en overkommelig måde at beskytte din familie med en større dødsfaldsydelse i tilfælde af, at du skulle dø for tidligt, sagde han.
Du har muligvis brug for mere dækning, hvis du har private studielån, realkreditlån, lægeregninger eller anden gæld, og en anden (ægtefælle, forældre) er underskrevet på dine vegne. Enhver person, der medunderskriver et lån, er faktisk ansvarlig for at tilbagebetale hele saldoen, hvis den oprindelige låntager misligholder eller dør.
Manglende - eller manglende evne - til at gøre det kan plette deres kreditvurdering og bringe dem i juridiske problemer.(Cosigners er generelt ikke ansvarlige for at betale deres partners føderale studielån, men det gælder ikke nødvendigvis for private studielån.) For at beskytte din velvillige medunderskriver, kan du overveje at købe nok livsforsikringsdækning til i det mindste at betale din gæld fuldt ud, hvis du skulle dø.
Mange par køber en budgetvenlig livsforsikring, når de stifter familie, primært fordi det koster mindre. Men efterhånden som deres indkomst og økonomiske mål ændrer sig, har de muligvis ikke længere den form for beskyttelse, der er rigtig for dem. Livsforsikring giver dækning i et bestemt tidsrum. Modtagerne modtager kun dødsfaldsydelsen, hvis forsikringsejeren dør, før denne periode er udløbet.
Derimod koster en permanent (eller hel) livsforsikring mere, fordi den garanterer en dødsfaldsydelse til dine begunstigede, når du går bort i enhver alder, så længe du opretholder din politik. Det kan også gøre det muligt for policeindehavere at akkumulere kontantværdi, der kan bruges til at hjælpe med at opfylde deres pensionering og andre langsigtede akkumuleringsmål. Hvis du i øjeblikket har en livstidspolitik, men ønsker at efterlade en arv til dine arvinger (eller en favorit velgørenhed), har du muligvis ikke den type dækning, du har brug for. (Få flere oplysninger: Hvad policeejere bør spørge om konverteringer med varighed)
"Når du er yngre, er det svært at forstå, hvordan din hjerne ændrer sig, når du bliver ældre," sagde Singer. "I dine 60'ere, når du har børnebørn eller udsigt til børnebørn, begynder du at tænke i arv."
Konklusion
Underforsikring er almindelig i amerikanske husholdninger. For at være sikker på, at din familie har den beskyttelse, den har brug for, skal du regelmæssigt gennemgå din dækning for at sikre, at du har både det beløb og den type police, der passer til dig.