De fleste mennesker forstår, at livsforsikring er en måde at beskytte familie og kære i tilfælde af en alt for tidlig bortgang. Mindre kendt er det faktum, at livsforsikring - især hele livsforsikring - også kan tjene til at akkumulere midler.

Det betyder, afhængigt af vilkårene i policen, at en policeindehaver kan bruge en hel livsforsikring til at finde en balance mellem beskyttelse og akkumulering, der opfylder deres individuelle mål.

For eksempel kunne nogen vælge en hel livsforsikring, der har til formål at opbygge midler - i form af kontantværdi - relativt hurtigt sammen med øjeblikkelig beskyttelse. Eller derimod kunne denne person vælge en hel livsforsikring, der etablerer øjeblikkelig beskyttelse med akkumulerede midler, der opbygges over en længere periode. (Livsforsikringsberegner )

Mere specifikt kan nogle hele livsforsikringer betales op med så få som 10 præmiebetalinger, og dermed opbygge kontantværdi relativt hurtigt. Selvfølgelig er præmierne for en sådan politik væsentligt større.

Andre former for hele livsforsikringspolicer forlænger præmiebetalinger over en længere periode, f.eks. den tid det ville tage for en policeindehaver at nå en alder på 100. Den type betal-til-alder-100 præmieplan opbygger kontant værdi langsommere, men præmierne er relativt mindre sammenlignet med den garanterede dødsfaldsydelse, der er umiddelbart på plads.

"Hele livsforsikring er en fantastisk løsning på mange ting, traditionelle markedsbaserede investeringer ikke kan gøre," sagde Doug Collins, en finansiel planlægger hos Fortis Lux Financial i New York City. "Det kan give garantier for dødsfald, kontantopbygning og i nogle situationer langtidsplejeydelser for at nævne nogle få. Det kan også bruges som en kilde til skattespredning senere i policen, når kontantværdien er akkumuleret tilstrækkeligt. Det skal dog bemærkes, at en hel livsforsikring ikke er for alle. Du skal indse, at præmien er mere rigid end at starte en opsparing eller investeringsplan, som du kan ændre eller stoppe til enhver tid."

For at forstå, hvordan forskellene i akkumulering og beskyttelse kan afbalanceres, er det vigtigt at forstå de grundlæggende funktioner i livsforsikring.

Hele livsforsikring defineret

De fleste livsforsikringspolicer giver fire grundlæggende funktioner. Disse er:

• Garanteret livstidsbeskyttelse. Dette giver dig mulighed for at beskytte dine kære eller sætte gamle mål gennem hele dit liv i stedet for blot for de specifikke, fastsatte perioder, der er foreskrevet af en periodeforsikring. I nogle tilfælde kan det oprindelige niveau af dødsfaldsydelsen - den begyndende pålydende værdi - vokse over tid.
• Skatteudskudt kontantværdiakkumulering. Når du betaler præmier, vokser kontantværdien i en hel livsforsikring. Og disse midler vokser på et skatteudskudt grundlag til en sats garanteret af luftfartsselskabet, som ikke er påvirket af markedsforholdene. Dette er, hvordan en hel livsforsikring akkumulerer midler.
• Muligheden for at tjene udbytte. Udbytte for deltagende forsikringer kan også hjælpe med at opbygge kontantværdi, hvilket øger akkumuleringsmulighederne for hele livsforsikringer. Udbytte kan også bruges til at øge forsikringsbeskyttelsen eller hjælpe med at reducere egenomkostninger for en police. ¹
• Muligheden til at låne fra kontantværdi. De midler, der er opbygget i en politik, kan give en reservekilde til midler som f.eks. universitetsundervisning eller supplerende pensionsindkomst. ² Eller, hvis de ikke bliver berørt, kan de hjælpe med at øge dødsfaldsydelsen.

Hvordan disse funktioner spiller sammen afhænger i høj grad af den særlige polices præmieplan.

Sammenligninger af akkumulering

Sammenligning af to forskellige slags hele livsforsikringer kan illustrere forskellen i akkumulering, der tilbydes.

Tag eksemplet med en 55-årig ikke-ryger mand med fremragende helbred, der leder efter en hel livsforsikring med en dødsfaldsydelse på 250.000 USD:

• For en police, der betales årligt over 10 år, vil præmiebetalingen være 21.833 USD. Efter 10 år ville denne police have en kontantværdi på mindst $173.588 .
• For en police, der betales årligt, indtil han nåede en alder af 100 år, ville præmiebetalingen være $7.790. Efter 10 år ville 100-betalers livsforsikringspolice have en kontant værdi på mindst $45.450 .

Den kontante værdi kan være større, afhængigt af ydeevnen af ​​et livsforsikringsselskabs mulige udbytte. Og hvis det efterlades uberørt i årenes løb, kan det føje væsentligt til dødsfaldsydelsen.

Så hvis den hypotetiske policeindehaver ovenfor var mere tilbøjelig til at etablere øjeblikkelig beskyttelse for sin familie, ville de lavere betalinger og den øjeblikkelige beskyttelse af 250.000 USD ved dødsfaldsydelsen af ​​100-alders lønpolitikken måske give mere mening. Og det ville give en vis ophobning over tid.

Men hvis hurtig akkumulering af kontantværdi er mere af en prioritet, kan 10-lønnspolitikken give mere mening, samtidig med at den giver beskyttelse til deres kære.

Selvfølgelig er der andre valg mellem disse to eksempler. Og afhængigt af alder og andre omstændigheder kan præmierne være vidt forskellige.

Derudover kan ryttere være knyttet til hele livsforsikringer, der kan tilbyde en række yderligere fordele, såsom midler til langtidspleje eller yderligere forsikringsdækning i senere år.

En finansprofessionel fra MassMutual kan hjælpe med at opstille mulighederne, generere illustrationer og diskutere måder, de kan anvendes på en individuel situation. (Har du brug for en finansiel professionel? Find en her)

I sidste ende gør evnen til at finde denne balance livsforsikring til et alsidigt finansielt aktiv, der ikke kun tilbyder beskyttelse, men også muligheden for aktivakkumulering og skattespredning. Hvor balancen falder afhænger af den valgte livspolitik.