Livsforsikring giver beskyttelse, specifikt en dødsfaldsydelse, der kan hjælpe dine kære med at klare dit tab. Men én bestemt type - livsforsikring - kan også tjene som et alsidigt finansielt aktiv i dine arbejdsår og i din pensionering.

Hvordan?

Hele livsforsikringer tilbyder funktioner ud over beskyttelse, der adskiller den fra andre typer forsikringer, især livsforsikring eller den slags universelle livsforsikringer, der typisk tilbydes i arbejdsgiverydelsesprogrammer. Resultatet er en kombination af fordele, der inkluderer beskyttelse, akkumulering, garantier og indkomstskattefordele.

"Hele livsforsikringer kan bruges til at beskytte mod det potentielle tab af din indkomst gennem dine arbejdsår og beskytte aktiver under hele pensioneringen," bemærkede Jeffrey R. Rotman, en formueforvaltningsrådgiver hos Rotman and Associates i Boca Raton, Florida.

Her er et kig på, hvordan disse funktioner gælder for forskellige livsstadier.

Dine arbejdsår — akkumulering

Gennem hele din karriere, efterhånden som din familie og din opsparing vokser, kan hele livsforsikringer hjælpe med førtidspensionsbeskyttelse og skatteeffektiv akkumulering.

Med hensyn til beskyttelse er livsforsikring en permanent politik, der giver en garanteret dødsfaldsydelse gennem hele dit liv. Derimod giver tidsforsikring, en billig livsforsikringsmulighed, kun beskyttelse i et bestemt antal år. Og mens nogle tidsbegrænsede livsforsikringer kan konverteres til permanente livsforsikringer, kommer det til en højere pris.

Hvilket er et andet vigtigt træk ved hele livsforsikringer — præmier garanteres på et konstant niveau, og nogle gange i et vist antal år eller til en bestemt alder, f.eks. 65 år. Med andre typer permanent livsforsikring kan præmieniveauet svinge .

Samtidig opbygger hele livsforsikringer kontantværdi, hvilket giver en måde at akkumulere midler på et skattemæssigt fordelagtigt grundlag. Når du betaler præmier, stiger den kontante værdi på skatteudskudt basis med en vækstrate, som er garanteret af luftfartsselskabet.

Hvor hurtigt kontantværdien vokser afhænger af, hvor hurtigt præmierne betales. For eksempel kan nogle policer betales op med så få som 10 præmiebetalinger, og dermed opbygge kontantværdi relativt hurtigt. Andre bruger en betal-til-alder-100 præmieplan, og er derfor langsommere til at opbygge kontantværdi.

Derudover kan ethvert udbytte, der betales af forsikringsselskabet på deltagende policer, også bruges til at øge både livsforsikringsbeskyttelsen og kontantværdien. ¹

Opbygning af kontantværdi i en hel livsforsikring kan hjælpe med at supplere din samlede opsparingsplan. Du kan også låne penge fra din livsforsikring til ethvert formål, som at betale college-undervisning eller dække en nødudgift. Og lånet er generelt indkomst skattefrit op til det beløb, du har betalt i præmier.

Men det kan få konsekvenser, hvis du udnytter en hel livsforsikrings kontantværdi. Lån mod livsforsikrings kontantværdi øger chancerne for, at policen bortfalder, reducerer kontantværdien og dødsfaldsydelsen og kan resultere i en skatteregning, hvis policen ophører før den forsikredes død.

"At have denne form for beskyttelse gennem dine arbejdsår - det vil sige at beskytte husstandens indkomstkapacitet - har mange fordele," sagde Rotman. "Efterhånden som kontantværdien stiger i politikken, kan den hjælpe med at overvinde det ukendte, om du kan få adgang til midler, når du har brug for dem, hvad enten det er til en nødsituation, reparation af hus, forretningsbehov, college-undervisning eller endda en bil til en studerende. Og da kontantværdien af ​​en livsforsikringspolice ikke er et krav til oplysning om finansiel støtte fra universitetet, er der stadig potentiale for behovsbaseret økonomisk støtte."

Indkomstmuligheder ved pensionering

Kontantværdifunktionen i hele livsforsikringer kan også være et nyttigt værktøj til pensionering.

Markederne går op og ned, hvilket betyder, at værdien af ​​pensionskonti og aktieinvesteringer kan svinge. Dette kan give udfordringer for folk afhængigt af disse investeringer for en indkomststrøm i pensionering.

Det skyldes, at at tage penge fra en aktiebaseret pensionskonto, såsom en 401(k) eller IRA, under en markedsnedgang, vil reducere mængden af ​​hovedstol, som afkast vil blive baseret på i fremtiden. Den nedbrydning i sammensætningen vil sandsynligvis være særlig besværlig, hvis det sker i de førtidspensionerede år. Et eller to års negative afkast tidligt i pensioneringen kan nemlig have en væsentlig og skadelig effekt på muligheden for fortsat at trække det samme indkomstniveau ud i senere pensionsår.

"Den kontante værdi kan bruges af policeindehaveren til indtægt under markedsnedgange for at tillade investeringsaktiver at inddrive tab, før de fortsætter udbetalinger," sagde Rotman.

Faktisk planlægger mange mennesker specifikt at bruge kontantværdikomponenten i en hel livsforsikring som en klar reserve af midler til uundgåelige markedstilbagetrækninger, hvilket giver tid til, at investerede midler kan komme sig. Og som tidligere nævnt kan kontantværdi tilgås på skattefordelt grundlag.

I tilfælde af pensionerede par kan det desuden mindske bekymringen over, hvor meget parret bruger ud af pensionsmidler, hvis de har en indbetalt livsforsikring, der vil betale en skattefri dødsfaldsydelse til en efterlevende ægtefælle. Ydermere kan udbyttet ved dødsfald hjælpe med at supplere pensioner, livrenter og sociale sikringsudbetalinger, der er blevet reduceret til en efterlevende ægtefælle.

Senior sundhedsbehov og ældre planlægning

Udgifter til sundhedspleje bliver en betydelig bekymring for mange mennesker, når de bliver ældre. Som følge heraf ser nogle på langtidsplejeforsikring (LTC). Men der kan være en vis tøven, da mange mennesker spekulerer på, om de nogensinde vil bruge det.

"Traditionelle eller selvstændige langtidsplejepolitikker er mere som tidsforsikring," sagde Doug Collins, en finansiel planlægger hos Fortis Lux Financial i New York City. ”Du betaler præmien, og har du brug for langtidspleje, betaler det en ydelse. Men hvis du ikke har brug for langtidspleje, er der ingen restværdi. Det er ligesom livsforsikring - du betaler præmien, men (forhåbentlig) overlever du løbetiden, og policen udløber, men der er ingen resterende værdi. Men nu knytter flere virksomheder ryttere til langtidspleje til hele livets politikker eller skaber hybrid life/LTC-politikker. Og disse har varig værdi.”

Købet af en langtidsplejer eller kronisk sygdomsrytter på en hel livsforsikring gør det muligt at omdirigere nogle af de potentielle dødsfaldsydelser til sundhedsudgifter, hvis behovet skulle opstå. I modsætning hertil er hybride politikker også struktureret til at kombinere livsforsikring og langtidsplejeydelser.

"Hvis dit hovedmål er en høj dødsydelse og flere kontanter, giver en hel livsforsikring med en langtidsplejerytter normalt mest mening," sagde Collins. "Hvis dit hovedmål er at beskytte mod omkostningerne ved langvarig pleje, men også have livsforsikringsbeskyttelse, har hybridforsikringer en tendens til at have bedre LTC-fordele."

Hvordan sådanne ryttere fungerer og anvendes varierer fra transportør til transportør. Mange mennesker vælger at tale om mulighederne med en finansiel professionel. Samtidig diskuterer mange også, hvordan livsforsikringer kan hjælpe med ejendomsplanlægning og forvaltning og fordeling af aktiver.

Overdragelse af et dødsbo kan involvere adskillige problemer, afhængigt af dine personlige forhold og mængden af ​​aktiver ved hånden. Den strategiske brug af livsforsikring kan potentielt hjælpe.

Og selvfølgelig kan livsforsikringsprovenuet hjælpe dine kære med at håndtere dine endelige udgifter og begravelsesomkostninger.

Konklusion

En hel livsforsikringspolice er et værdifuldt livsfaseværktøj ud over et mål for sikkerhed for din familie og dine kære.

Dens kontante værdiakkumulering giver mulighed for at supplere din overordnede opsparingsplan på et skattefordelt grundlag. Det giver også adgang til kontant værdi for supplerende pensionsindkomst, hvis markedsforholdene bliver negative. Og det kan tilbyde en vis grad af langtidsplejebeskyttelse, hvis behovet skulle opstå.

Hvordan disse fordele kommer sammen afhænger naturligvis af de specifikke vilkår for en hel livsforsikring, og disse detaljer kan variere fra forsikringsselskab til forsikringsselskab. Derfor er det vigtigt at se på muligheder, der tilbydes af forskellige livsforsikringsselskaber. Det er også vigtigt at overveje forsikringsselskabet selv. Et forsikringsselskabs historie, struktur og finansielle styrke kan alle spille en faktor i, hvor godt en hel livsforsikring passer ind i en persons økonomiske plan.

En finansiel professionel kan hjælpe med at finde ud af, hvilket livsforsikringsselskabs livsforsikringstilbud der bedst passer til din egen situation.