Ejendomsplanlægning, afhængigt af ens omstændigheder, kan involvere mange faktorer. Men der er tre situationer, der ofte opstår, som kan give udfordringer.

De er:

• Behovet for at udligne fordelingen af ​​et bo mellem arvinger.
• Ønsket om at give en velgørenhedsorganisation eller en bestemt sag.
• Behovet for at sørge for omsorg og komfort for en elsket med særlige behov.

Hele livsforsikringer for efterladte kan give en måde at hjælpe med at håndtere sådanne situationer ud over beskyttelses- og akkumuleringsfunktionerne, der kan hjælpe med overordnet ejendomsplanlægning og formueoverførselsbehov.

"Survivorship-politikker kan være meget effektive for ældre planlægning og effektive formueoverførsler," sagde Alejandro Mendieta, præsident for Coastal Wealth Private Client Group, en afdeling af Coastal Wealth, et MassMutual-firma, i Miami. "Og generelt set kan vi ved at kombinere dækningen i én efterladteforsikring i stedet for to individuelle policer sænke de samlede præmier for vores kunder sammenlignet med individuel dækning."

Faktisk ville en 100.000 $ pay-to-age-100 efterladte-hele livsforsikringspolice (specifikt MassMutual Survivorship Whole Life 100), der dækker et ikke-rygende par, i alderen 55 og ved godt helbred, koste $2.044 i årlige præmier. Efter 10 år ville det have en garanteret kontantværdi på $15.834.

Generelle ejendomsplanlægningsfunktioner

Efterladteforsikring er en livsforsikring, der dækker to policeindehavere og betaler sig ved det andet dødsfald. Og som en hel livsforsikring vil den også opbygge kontantværdi over tid ud over at give livstidsbeskyttelse.

Hele livsforsikringer giver betydelige fordele, der gør det til en effektiv måde at overføre rigdom til din familie. Disse omfatter:

• Skatteeffektivitet. Den politiske dødsfaldsydelse vil generelt blive udbetalt indkomstskattefri til dine begunstigede eller en trust. Derudover kan policens ejerskab struktureres til at holde det ude af dit dødsbo til ejendomsskatteformål.
• Likviditet. Dødsfaldsydelsen kan give kontanter til at betale skat og andre udgifter, der kan forfalde ved dødsfald.
• Finansiel gearing. Hele livsforsikringer kan give en betydelig dødsfaldsydelse i forhold til de betalte præmier.
• Værdien er ikke underlagt markedsforhold. I modsætning til værdipapirer eller fast ejendom, vil værdien af ​​din police ved dødsfald og kontantværdi ikke variere baseret på ændringer på de finansielle markeder. Og kontantværdien vokser på skatteudskudt basis til en sats, der er garanteret af forsikringsselskabet.
• Let opdelt. Livsforsikringen vil blive udbetalt til dine begunstigede baseret på dine ønsker og kan hjælpe dig med at balancere legater til familiemedlemmer, hvis du har en virksomhed eller ejendom, som du ønsker at overlade til bestemte familiemedlemmer.
• Ikke underlagt skifteretten. Dødsydelsen udbetales direkte til modtagerne, så den undgår forsinkelser og udgifter til skifteretten og vil ikke være en del af nogen offentlig registrering.
• Kreditorbeskyttelse. I mange stater er personligt ejede livsforsikringskontanter helt eller delvist undtaget fra kreditorernes krav.

"Enhver livsforsikring, struktureret korrekt, giver øjeblikkelige midler, der kan undgå skifter, hvilket er et uvurderligt værktøj, når man navigerer i bobehandlingsprocessen," sagde Doug Collins, finansplanlægningsdirektør for Fortis Lux Financial i New York City.

Derudover gør disse funktioner efterladtehele livsforsikring særligt nyttig i de tre situationer, der er anført ovenfor.

Ejendomsudligning

Nogle gange har en ejendom aktiver, der ikke er let at dele, som for eksempel en familiegård eller virksomhed. Eller måske er det en ejendom, der omfatter ting som en kunstsamling, arvestykker eller et familieferiehus.

Komplicerer situationen kan være flere arvinger eller familiemedlemmer, hvoraf nogle værdsætter visse dele af boet, som barndomshjemmet, og nogle af dem gør ikke. Eller måske har nogle af disse familiemedlemmer arbejdet for familievirksomheden og har derfor en interesse i at se den fortsætte intakt, mens andre vælger at forfølge separate karrierer.

"Livsforsikringsydelser giver likviditet, hvilket kan være afgørende, når man håndterer stressende situationer - såsom tab af en forælder - og kan dæmpe mange familiedynamikker," påpegede Collins. "Du kan for eksempel ikke sælge en tredjedel af dit barndomshjem."

Indtægter fra en livsforsikring kan hjælpe med at afbøde sådanne situationer ved at udligne arv mellem arvinger. For eksempel kan ét barn få sommerhuset, mens søskende får en større del af dødsfaldsydelsen. Eller én modtager kan få hele gården, mens andre deler dødsfaldsydelsen.

Pointen er, at udbyttet ved dødsfald nemt kan deles. Og provenuet kan udbetales til dine begunstigede baseret på dine ønsker, hvilket kan hjælpe dig med at lave retfærdige legater til familiemedlemmer.

Velgørende gaver

En livsforsikring for efterladte kan også hjælpe dig med at give et væsentligt bidrag til en velgørende organisation, du støtter.

At navngive en velgørenhedsorganisation som en direkte modtager af en politik betyder, at der ikke vil være nogen skifteret involveret i din gave og ingen offentlig registrering. Dine arvinger behøver ikke engang at vide det.

Eller hvis du og din partner ønsker at overlade et bestemt aktiv til velgørenhed - jord eller kunst, for eksempel - kan livsforsikring også hjælpe.

"Livsforsikringer bruger navngivne begunstigede og arbejder i procenter," forklarede Collins. »Det betyder, at et ægtepar kan angive, hvem der skal have hvilken del af dødsfaldsydelsen. Så du kan navngive en velgørende organisation som en modtager for en del af eller hele dødsfaldsydelsen, hvis det er dit ønske. Eller du kan overlade andre aktiver til velgørenhed, men gøre dine arvinger til de fulde begunstigede af livsforsikringen."

Der kan være skattemæssige konsekvenser for at donere visse aktiver til velgørenhed, så for mange er det en god idé at konsultere en skatteadvokat eller revisor, når du opretter en sådan plan.

Hele livsforsikringer for overlevelse kan også hjælpe et par i sidste ende med at give en større gave til en velgørende organisation i stedet for mindre gaver i kontanter. For eksempel kan en sund voksen muligvis købe en livsforsikring, der koster et bestemt antal præmier på $100-$200 om måneden med en fordel på $100.000. Denne fordel er sandsynligvis langt større end hvad de fleste par kunne donere på én gang - eller endda over tid.

Forsørge en pårørende med særlige behov

Forældre eller pårørende til en person med handicap eller andre særlige behov kan bruge policens dødsfaldsydelse til at sikre, at udgifter i forbindelse med pleje af deres elskede fortsat vil blive betalt, efter de er væk.

Dette indebærer ofte brug af udbytte fra dødsfald til at finansiere en bestemt type tillid til modtageren. Derudover kan provenuet struktureres på en måde, der hjælper med at opretholde modtagerens berettigelse til statslige programmer eller offentlig bistand.

"For pleje med særlige behov bør du altid arbejde med en finansiel professionel, der har fokus på særlige behov, men efterladteforsikringer for hele livet kan betale en dødsfaldsydelse, der kan bruges til at finansiere en fond for særlige behov, så et barn med særlige behov eller voksen kan blive varetaget økonomisk af trusten, mens de stadig muligvis kvalificerer sig til andre fordele,” sagde Collins.

Til denne type planlægning er det normalt klogt at konsultere ejendomsplanlægningseksperter, såsom en finansiel professionel eller skatterådgiver.

Konklusion

Dette er kun tre tilfælde - omend typisk almindelige - hvor en hel livsforsikring kan hjælpe. Men der kan være mange andre, afhængige af kompleksiteten af ​​individuelle økonomiske forhold. En finansiel professionel kan altid hjælpe dig med at navigere i applikationerne og valgene.