Familier passer på hinanden. Vi holder vores børns hænder, når de krydser gaden, og vi sætter penge til side til deres college-undervisning. Vi støtter vores ægtefæller, når de skifter karriere, og vi samler vores aktiver for at spare op til pension. Vi passer på vores forældre, når de bliver ældre, og vi laver en ejendomsplan for at bevare vores aktiver til næste generation.
Faktisk er gensidighedshandlinger indlejret i de beslutninger, vi træffer dagligt for at beskytte dem, vi elsker. Selvom den fysiske og følelsesmæssige støtte, vi yder, oftest er forbundet med relationsopbygning, er det imidlertid de økonomiske planer, vi har lagt, der binder sikkerhedsnettet sammen.
Det inkluderer:
"En finansiel plan er som en køreplan," sagde John Gajkowski, medstifter af Money Managers Financial Group. ”Hvis der skulle ske dig noget, giver det din familie input til, hvordan du ønsker, at dit dødsbo skal løses, eller hvordan du ønsker, at det skal tages hånd om. Det hjælper dig med at udstikke en kurs for at sørge for de mennesker og de sager, du holder af."
1. Ejendomsplanlægning
En dødsboordning sikrer for eksempel, at dine aktiver bliver fordelt efter dine ønsker, efter du er bestået. Det fjerner dog også presset på dine nærmeste, som ellers kunne være tvunget til at gætte på, hvad du ville have ønsket for pleje ved livets afslutning, eller hvem du havde tænkt dig at testamentere familiesølvet til, hvilket kan forårsage familiestridigheder. (Få flere oplysninger: Sådan sikrer du dig, at dine arvinger ikke kæmper)
Ved at tage sig tid til at beskytte dine aktiver gennem truster og andre juridiske strukturer, sagde Justin Halverson, medstifter af Great Waters Financial i Minneapolis, Minnesota, du kan også være med til at minimere skatten for dine fremtidige arvinger og holde dit bo uden for skifteretten, hvilket er den omkostningstunge og langvarige juridiske proces med at afvikle et dødsbo. (Få flere oplysninger: Når en tillid kan være nødvendig)
Hvis du har mindreårige børn, sagde han, er et testamente særligt kritisk, da det giver dig mulighed for at udpege en værge, hvis du skulle dø uventet, hvilket sikrer, at de bliver passet af den person, du finder bedst, frem for at lade domstolene bestemme. (Få flere oplysninger: Ejendomsplanlægning:6 store fejl, du muligvis begår)
2. Pensionsopsparing
At sætte dine behov for pensionsopsparing først er også en handling af gensidighed.
Hvordan det? Ved at finansiere din 401(k) pensionsordning eller individuelle pensionskonto (IRA), hjælper du med at sikre, at du har nok opsparet til at dække dine leveomkostninger, når du går på pension, så du ikke overlever dine aktiver - eller bliver en byrde for dine børn . (Lommeregner: Hvor meget skal jeg spare til pension?)
Forældre, der sparer op til sig selv, før de forsøger at spare op til deres børns college-undervisning eller for at hjælpe dem med at kvalificere sig til et realkreditlån, gør alle en tjeneste. Husk, at dine børn altid kan låne penge til college og et hus, men der er ingen lån til at dække omkostningerne ved pensionering.
"At have en veludformet pensions- og ejendomsordning giver dig ikke kun ro i sindet og selvtillid til at leve dit pensionistliv i høj grad, men det vil også sikre, at du efterlader en organiseret arv til dine arvinger, så dine aktiver ikke bliver en byrde ,” sagde Halverson.
3. College finansiering
Hvis din opsparing er tilstrækkelig, og du har nok tilovers til at betale for dine børns universitetsuddannelse, så meget desto bedre. Fra et indtjeningssynspunkt er et universitetseksamen en af de bedst mulige måder at give dine børn et økonomisk ben op på. (Få flere oplysninger: 9 måder at spare på college ... uden et stipendium)
Ifølge de seneste data fra Federal Reserve Bank of New York tjener den gennemsnitlige universitetsuddannede $78.000 om året sammenlignet med $45.000 for dem, der kun opnår en gymnasieuddannelse. 1 (Lommeregner: Hvor meget skal jeg spare til college?)
529 college-opsparingsplaner, som tilbyder skattefri vækst, når midlerne bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter, kan hjælpe dig med at nå dit college-opsparingsmål. Andre værktøjer til at hjælpe med at betale for undervisningsudgifter inkluderer Coverdell Education Savings Accounts (ESA'er) og IRA'er, som kan bruges straffrit til at hjælpe med at betale for højere uddannelsesomkostninger. Du skylder stadig skat af indtjeningen i en IRA. 2
Permanente livsforsikringer kan også give midler til college, da den kontante værdi, du akkumulerer op til det beløb, du har betalt i præmier, kan bruges skattefrit i løbet af din levetid for enhver udgift. Vær dog opmærksom på, at adgang til kontante værdier gennem lån eller delvise tilbagegivelser vil reducere policens kontantværdi og øge chancen for, at policen bortfalder. Hvis dette sker, kan det medføre skattepligt.
4. Invaliditets- og livsforsikringsdækning
Ifølge Halverson er tilstrækkelig forsikringsdækning en af hjørnestenene i finansiel planlægning og en kritisk form for beskyttelse for dem, vi elsker allermest.
"I det omfang, du har et forsikringsbart behov, vil du typisk have mindst nok forsikring til at matche din gæld og sikre, at eventuelle endelige udgifter kan dækkes," sagde han. "Du ønsker ikke at efterlade en regning til den næste generation."
Invalideforsikring er designet til at hjælpe med at dække dine leveomkostninger, hvis du bliver for syg eller kommer til skade til at arbejde. Hvis du eller dine kære er afhængige af din indkomst, kan en finansiel professionel hjælpe dig med at bestemme, hvor meget dækning du har brug for. (Få flere oplysninger: Er invaliditetsforsikring det værd?)
På samme måde kan livsforsikringer give en fordel, der kan hjælpe med at erstatte din indkomst, eller en del af den, i tilfælde af at du går bort, så dine kære kan dække omkostninger forbundet med universitetsundervisning, afdrag på realkreditlån eller endda pensionsindkomstgab. (Få flere oplysninger: 9 spørgsmål, du bør stille om livsforsikring)
Familier udviser handlinger af gensidighed hver dag. Med ubetinget kærlighed træffer vi valg, der gavner hinanden. Mens du fortsætter med at yde følelsesmæssig og fysisk støtte, skal du huske på, at effektiv økonomisk planlægning er en vigtig del af det sikkerhedsnet, du giver dem, du elsker.