Mødre og fædre, der bliver hjemme, har måske ikke en lønseddel, men deres bidrag til familiens økonomi er værdifuldt og dybtgående.

Ud over den pleje, de giver, en vare, der ikke kan måles, viste en nylig undersøgelse, at hjemmegående forældre ville tjene næsten 178.200 USD om året på arbejdspladsen, baseret på lønningerne for job, der afspejler en dag i en mors liv eller far derhjemme. Disse opgaver omfatter børnepasningsudbyder, akademisk rådgiver, facilitetsdirektør, eventplanlægger, psykolog, diætist og vaskerichef. ¹

Det inkluderer ikke den værdi, de kan give, hvis de også tager sig af aldrende forældre eller svigerforældre. Faktisk var den nationale gennemsnitlige månedlige udgift til voksendagpleje i 2020 $1.600, mens plejehjem kostede i gennemsnit $4.300, og hjemmehjælpere kostede et gennemsnit på $4.600 om måneden. ²

Sådanne forsøg på at kvantificere værdien af ​​ulønnet arbejde, som hjemmegående forældre yder, er en interessant øvelse inden for hjemkundskab, men de understreger også behovet for, at familier beskytter sig mod økonomiske tab i tilfælde af, at en omsorgsforælder skulle gå bort - noget, der ofte bliver overset, når man køber beskyttelsesprodukter som livsforsikring.

En hjemmegående forælder har typisk brug for dækning, så den efterlevende ægtefælle, hvis han eller hun døde, kunne beskytte sit indtjeningspotentiale og samtidig betale for tjenester for at holde husstanden oven vande. Det omfatter børnepasning (indtil børnene er ældre), ældrepleje (hvis nødvendigt), rengøringstjenester, undervisere efter behov og potentielt flere tilberedte måltider på travle hverdage.

Hvor meget ville det være? Child Care Aware of America rapporterer, at de gennemsnitlige årlige udgifter til børnepasning alene i USA er mellem $9.000 og $9.600 per barn. Nonprofitgruppen bemærker dog også, at omkostningerne varierer dramatisk afhængigt af placering, barnets alder og facilitetstype (dvs. daginstitution vs. privat hjem). ³

Overset behov?

Corey Schneider, en finansiel professionel med Sentinel Solutions i New York City, sagde, at mange tror, ​​at livsforsikring er strengt designet til at erstatte indkomsten for en forsikret person, der producerer en indkomst. Ikke så.

"Vi havde en klient for 15 år siden, som prøvede at få nok livsforsikring på sin kone," sagde han. "Han sagde til mig," se, jeg er på et fly fire dage om ugen, og der er ingen måde, jeg kunne gøre mit arbejde, hvis der skulle ske noget med min kone," sagde Schneider. "Der ville ikke være nogen måde, han kunne tjene det samme levebrød. Det var på det tidspunkt, jeg indså, hvor vigtig livsforsikring var for hjemmegående ægtefæller.”

Andre faktorer udover økonomisk nødvendighed kan også indgå i livsforsikringsberettigelsen, foreslog Schneider. Ofte, sagde han, når familier beslutter at lade en forælder blive hjemme for at opdrage deres børn, er det en beslutning, der er baseret på værdier.

"De fleste hjemmegående ægtefæller havde deres egen karriere, og de besluttede, at det var vigtigt for dem at blive hjemme med børnene," sagde Schneider. "De ville ikke have, at en anden skulle opdrage dem."

Hvis der skulle ske noget, kan en livsforsikringsydelse ved dødsfald til rådighed som et sikkerhedsnet gøre det muligt for den efterlevende ægtefælle at træffe karrierebeslutninger, som han eller hun mener er i deres børns bedste interesse.

For eksempel sagde Schneider, at en af ​​hans klienter mistede sin kone for flere år siden. Hendes livsforsikringsdødsydelse gav ham de nødvendige ressourcer til at tage fri og sørge, en kritisk komponent i sund helbredelse, især når børn er involveret.

Han skiftede senere til et mindre krævende job, så han kunne være mere sammen med sine børn.

Hvor meget dækning har jeg brug for?

Selvom livsforsikring kan være et effektivt værktøj, der hjælper med at beskytte dem, du elsker, afhænger mængden af ​​dækning, du muligvis har brug for, alt sammen af ​​din unikke økonomiske profil.

MassMutuals livsforsikringsberegner kan give en grov vurdering af dine potentielle behov. Og livsforsikringsydelser ved dødsfald udbetales generelt indkomstfrit.

Familier, der har tilstrækkelige aktiver til at opretholde deres livsstil, hvis en af ​​ægtefællerne skulle gå bort, behøver muligvis slet ikke dækning.

For forældre i hjemmet, der mener, at en dødsfaldsydelse, hvis det er nødvendigt, vil hjælpe med at beskytte deres kære, kan en finansiel professionel dog hjælpe dem med at bestemme et passende dækningsniveau og navigere i eventuelle dækningsbegrænsninger på grund af forsikringskrav.

Typer af livsforsikring

En sådan professionel kan også fuldt ud forklare forskellen mellem tidsbegrænset livsforsikring, som kun giver en dødsfaldsydelse, hvis den forsikrede dør i policens løbetid, og permanent livsforsikring, som koster mere, men giver en garanteret udbetaling til de begunstigede, så længe policen er i kraft, når den forsikrede dør.

Sådanne permanente politikker opbygger også kontant værdi over tid, efterhånden som du betaler dine præmier, penge, der kan bruges på skattefordelt grundlag til alt fra universitetsundervisning til supplerende pensionsindkomst. Husk på, at adgang til kontante værdier gennem lån eller delvise tilbagegivelser vil reducere policens kontantværdi og dødsfaldsydelse og øge chancen for, at policen bortfalder. Hvis dette sker, kan det medføre skattepligt.

En anden potentiel fordel ved permanent livsforsikring er, at det kan befri pensionister til at nyde deres pensionsår mere og bruge deres opsparing uden frygt for at udtømme en arv til deres arvinger. (Opdag mere: Hvordan livsforsikring kan hjælpe dig i pension )

"Husk på, at folks behov ændrer sig over tid," sagde Schneider. "Når du er yngre, er det vigtigt at have en dødsfaldsydelse, fordi det kan gøre det muligt for den efterlevende ægtefælle at opdrage deres børn, som begge forældre ønskede det. Men når du bliver ældre, ønsker du måske at have en hel livsforsikring til ejendomsplanlægningsformål eller en med en langtidsplejer." (Relateret :Løbetid vs. permanent livsforsikring:3 overvejelser)

Forældre, der bliver hjemme, spiller en afgørende rolle i familieenheden og skaber et trygt og støttende miljø for deres ægtefælle og børn. Selvom ingen forælder nogensinde kan erstattes, kan de tage skridt til at beskytte deres kære mod økonomiske tab, hvis der skulle ske dem noget.