Chancerne er, at du har en modtager. De er ret almindelige, fra pensionskonti til truster til testamenter. Og de har en fremtrædende plads i livsforsikringer.

Enkelt sagt er en begunstiget den person (eller juridiske enhed), der vil modtage provenuet fra et finansielt køretøj, når ejeren går forbi. Så de har typisk en tendens til at blive navngivet, hver gang en konto åbnes eller en politik købes.

Men lige så almindelige er visse fejl, der bliver begået omkring modtagerbetegnelser. Her er fem, som finansprofessionelle gerne advarer folk om.

1. Opdateringer og skilsmisse-distraktion

Opdatering af modtagere bør være en fast del af enhver økonomisk velvære-rutine. Men nogle gange bliver det glemt. Oftere end ikke er det, hvad der sker under den følelsesmæssige strid i en skilsmissesag.

"Skilsmisse er en stor en," sagde Glen Golish, præsident for G Wealth Strategies i Boca Raton, Florida. ”Mange skilsmissesager involverer forhandling af en ny livsforsikring, men ikke altid. Hvis der er en eksisterende politik, vil du måske ikke efterlade din tidligere ægtefælle som begunstiget. Der kan være en ophobning af kontanter i forsikringen, som du kan bruge til at supplere din pension, eller den kan have en stigende dødsfaldsydelse, som du ønsker at beholde. Folk bør også tjekke arbejdsgiverens politikker. Mange mennesker glemmer det skridt." .

Nogle stater har vedtægter, der automatisk ophæver en tidligere ægtefælles begunstigede status, efter at ægteskabet er blevet opløst; andre stater ikke. Sørg for at gennemgå dine livsforsikringsbetegnelser efter skilsmissen er endelig.

"At forlade en tidligere ægtefælle som en begunstiget er den største fejl, jeg ser folk begå," sagde Doug Collins, en finansiel planlægger hos Fortis Lux Financial i New York City. "Det almindelige at opdatere er en forsikringspolice, men folk skal også huske, at pensionskonti, såsom en gammel 401(k) eller IRA, vil have en navngiven modtager, som bør gennemgås."

2. Nyder modtageren?

På overfladen vil det generelt blive betragtet som en god ting at overlade penge til nogen. Men der er tilfælde, hvor det økonomisk ikke er tilfældet.

"At ignorere de økonomiske konsekvenser for modtageren - det er en fejl," sagde Golish. »Lad os tage en hypotetisk sag, der involverer tre børn - den ene har det økonomisk godt, og de to andre er ikke. At dele boet ligeligt mellem de tre, hvilket på overfladen kan virke rimeligt, kan have en negativ indvirkning for én modtager. Arven kan potentielt skabe mere skattepligt for det rigere barn, mens de to andre kunne have haft gavn af at arve flere penge. Det rigere barn kan have værdsat noget andet - et familiearvestykke eller et andet fysisk aktiv - mere end en pengeudbetaling. Med forudseenhed og planlægning kan du tage højde for og forberede dig på den slags situationer.” (Relateret :At holde en familiegård)

På samme måde kan det at efterlade en sum penge ved at gøre dem til en direkte modtager også påvirke den form for støtte, nogen kan få fra andre områder. For eksempel kan det at udpege en person med særlige behov som modtager af en stor ydelse diskvalificere vedkommende fra at modtage statsstøtte. Eller, hvis nogen er på Medicaid, bliver de nødt til at forlade programmet, indtil de har brugt en betydelig arv eller dødsfald.

Finansielle fagfolk kan ofte hjælpe med at opstille alternativer til at evaluere, hvordan man hjælper nogen gennem en modtagerudpegning uden at ofre tilgængeligheden af ​​offentlige ydelser eller programmer. (Har du brug for en finansiel professionel? Kontakt os)

3. Ejendomsplanlægning og tærskler

Nogle situationer med økonomisk planlægning af ejendom er ligetil. For eksempel kan en enlig begunstiget af en livsforsikring modtage dødsfaldsydelsen skattefrit. Eller en pensionskonto kan overdrages direkte til en udpeget, efterlevende ægtefælle.

Men ofte er familier og personlige situationer lidt mere komplicerede. Eller der er et ønske om at fordele aktiver anderledes. Men en livsforsikringsdødsydelse, der betales til et dødsbo, kan udløse skatte- og skifteforhold, for ikke at nævne blive vedhæftet af kreditorer. Tilføj pensionskonti og andre finansielle aktiver, og de økonomiske konsekvenser kan stadig blive mere komplicerede, især hvis aktiverne overstiger fritagelsen på 11,58 millioner dollars (2020) for føderale ejendomsskatter eller eventuelle statslige skattetærskler.

"Nogen giver måske et par velmenende gaver - kontanter, fast ejendom eller andre aktiver - og pludselig flyttede deres aktiver fra skattefri til skattepligtig ejendom," bemærkede Golish.

Så afhængigt af individuelle omstændigheder henvender mange mennesker sig til en finansiel professionel for at hjælpe med at navigere i nogle af konsekvenserne af at navngive modtagere den ene i forhold til den anden. Og gennem et løbende forhold kan en finansiel professionel hjælpe med at holde dig orienteret om føderale og statslige ændringer, der kan påvirke økonomiske planer.

4. Forsigtig med børn

Der er en fristelse til at nævne børn som begunstigede, især for livsforsikringer. Når alt kommer til alt, hvis du er væk, vil du gerne sikre dig, at dit afkom har midlerne til at komme videre.

Men også her er potentielt negative konsekvenser, hvis de ikke planlægges på en omhyggelig måde. Et grundlæggende problem er, at mens en 18- eller 21-årig (afhængigt af staten) kan arve en ydelse direkte, ved de ofte ikke, hvad de skal gøre med en pludselig stor sum penge. Og et yngre barn vil kræve juridisk tilsyn. En tillidssituation kan være en løsning.

"At navngive en mindreårig som en kontingentmodtager kan også skabe problemer," sagde Collins. ”Min 3-årige kunne ikke arve min livsforsikring, så så er det domstolene, der skal træffe afgørelserne. Derfor er det afgørende med et ordentligt struktureret testamente, der præciserer, hvem der skal tage sig af mindreårige børn, men også hvem der skal varetage økonomien, hvis begge forældre dør. Normalt i så fald bør testamentet diktere, at der oprettes en trust til fordel for børnene, indtil de er myndige."

Ikke at have en plan og antage, at familien vil træde til, er ikke et sikkert svar, advarer finansprofessionelle.

Hvis du har et barn med særlige behov, foreslår eksperter, at det er vigtigt at have en tillid til særlige behov. Ved en fejl overlader folk penge til et andet familiemedlem med den forståelse, at de vil tage sig af barnet. Desværre er det ikke altid tilfældet, og modtageren kan bruge nogle af eller alle midlerne til at passe deres egne børn.

5. Fortæl familien

Kommunikation, mere præcist mangel på det, kan også være et problem.

Ikke at lade familie eller kære vide, at du gør dem til en begunstiget, kan forhindre dem i at advare dig om potentielle problemer – som en skatteregning – eller om muligheder for en mere meningsfuld arv – såsom præference for et familiearvestykke frem for penge.

Kommunikation kan også afværge grimhed.

"Jeg havde en klient med en betydelig livsforsikring, der navngav hans datter som begunstiget," sagde Golish. "Da datteren gik bort for et par år siden, skiftede min klient modtageren af ​​policen til sin søn. Da min klient for nylig døde, blev den afdøde datters mand chokeret over at høre om ændringen. Han antog, at han ville modtage dødsfaldsydelsen af ​​policen. Selvom ændringerne var dokumenteret, hævdede han, at han ikke kendte til modtagerændringen, så han var ret ked af det, og der opstod en familiefejde."

Konklusion

Dette er blot nogle af de grundlæggende, mere almindelige fejl og udfordringer, der kan opstå ved udpegning af modtagere. Naturligvis kan der være flere, ofte afhængigt af kompleksiteten af ​​individuelle omstændigheder.

Og ofte kan det, der startede som en simpel situation, ændre sig.

Efterhånden som tiden går, og de finansielle aktiver forhåbentlig vokser, kan spørgsmålet om, hvem der er begunstiget af hvad, og hvordan alt hænger sammen, blive mere og mere komplekst. Finansielle fagfolk kan hjælpe med at navigere i sådanne omstændigheder og give vejledning i, hvordan man undgår faldgruberne.