Hvis du overvejer livsforsikring, er et af de valg, du sandsynligvis vil støde på, universel livsforsikring (UL).
Denne form for livsforsikring giver en vis økonomisk fleksibilitet ud over beskyttelse. Det kan være en fordel for visse policeindehavere. Men det er vigtigt at forstå dets funktioner, før du beslutter dig for, om det er det rigtige for dig.
En del af den permanente livsforsikringsfamilie
Til at begynde med er UL en form for permanent livsforsikring. Dette er livsforsikring, der tilbyder en dødsfaldsydelse gennem hele en policeindehavers liv, forudsat at præmierne betales for en bestemt periode. Permanent forsikring adskiller sig fra tidsbegrænset forsikring, som kun giver dækning i en bestemt periode.
Ydermere tilbyder permanent livsforsikring:
Ud over disse grundlæggende funktioner kan permanent livsforsikring tilbyde en række funktioner, der måske eller måske ikke er egnede til visse typer af policeindehavere.
UL-forskellen
Mens andre former for livsforsikringer kræver, at præmier skal betales efter en fastsat tidsplan, giver universel livsforsikring større præmiefleksibilitet. En policeindehaver kan justere det beløb, de betaler hvert år - eller endda måned til måned - i præmier, så længe der er penge nok til at dække omkostningerne til forsikring og administrationsomkostninger for policen.
Hvorfor ville fleksible præmiebetalinger være ønskelige? Nogle mennesker betaler den maksimalt mulige præmie til en police for de første år af dækningen, og opbygger policens kontantværdi. Den kontante værdi kan derefter bruges til et fremtidigt behov, såsom universitetsundervisning eller til at betale præmier, hvis deres indkomst falder ved pensionering.
"Universelt liv kan være et godt valg for nogen, der er ret konservative, der ønsker at beskytte sig selv til pensionering," sagde J. Todd Gentry, en finansiel professionel med Synergy Wealth Solutions i Chesterfield, Missouri.
Nogle universelle livsforsikringer tilbyder, hvad der kaldes en "sekundær" dødsydelsesgaranti. Du kan betale en præmie i et vist antal år, og det vil sikre, at din dækning forbliver på plads hele livet, selvom kontoværdien løber ud. Disse typer forsikringer bruges ofte til at dække de endelige udgifter, for at sikre en økonomisk arv til børn eller børnebørn eller til at passe en kære med særlige behov.
For eksempel kunne nogen købe en universel livsforsikring i en alder af 50 og planlægge at betale en fastsat præmie i 15 år (til 65 år), som ville garantere forsikringsejeren en dødsfaldsydelse for livet. Hvis forsikringstageren af en eller anden grund betalte mindre end den planlagte præmie, ville garantiperioden blive reduceret. Dog vil policeindehaveren stadig have mulighed for at betale mere i de efterfølgende år, så policen vil give livstidsgarantien.
En anden specifik type universel livsforsikring er indekseret universel livsforsikring, som krediterer afkast på kontantværdien baseret på markedspræstationer.
Ligesom andre typer livsforsikringer kan UL-policer også komme med en række ekstra funktioner, kaldet ryttere, der er specifikke for det udstedende luftfartsselskab. Disse kan omfatte bestemmelser om at fremskynde udbetalingen af en del af dødsfaldsydelsen for at hjælpe med at opfylde sundhedsbehov i tilfælde af en terminal sygdom eller muligheden for at give afkald på præmier i tilfælde af et handicap.
Konklusion
De fleksible præmier, der tilbydes af UL-forsikringer, kan være attraktive for visse personer. Men de er ikke for alle. For eksempel kan præmiefleksibiliteten resultere i, at en policeindehaver skal betale mere end den planlagte præmie, hvis de ikke har opretholdt et vist niveau af betalinger i tidligere år.
Potentielle forsikringsejere bør forstå yderligere funktioner, der tilbydes af variabel universel livsforsikring og hel livsforsikring, før de træffer en beslutning. I mange tilfælde kan en finansiel professionel give vejledning om valgene.