Hvis du er på udkig efter livsforsikring, er blandt de valg, du sandsynligvis vil støde på, variabel universal livsforsikring (VUL).
Denne form for livsforsikring giver en vis økonomisk fleksibilitet ud over beskyttelse, hvilket kan være fordelagtigt for visse policeindehavere. Men det er vigtigt at forstå dets funktioner, før du beslutter dig for, om det er det rigtige for dig.
En del af den permanente livsforsikringsfamilie
Til at begynde med er VUL en form for permanent livsforsikring. Dette er livsforsikring, der tilbyder en dødsfaldsydelse gennem hele en policeindehavers liv, forudsat at præmierne betales for en bestemt periode. Permanent forsikring adskiller sig fra tidsbegrænset forsikring, som kun giver dækning i en bestemt periode.
Ydermere tilbyder permanent livsforsikring:
VUL-politikker giver i modsætning til andre permanente politikker forskellige investeringsmuligheder for kontantværdiakkumulering. I lighed med investeringsforeninger har disse investeringsmuligheder forskellige investeringskarakteristika, herunder markedsbaserede resultater. Typisk er der også en fast konto mulighed, som giver en garanteret rente.
Gennem disse kontomuligheder kan policeindehavere allokere deres kontoværdi til investeringer, der stemmer overens med deres specifikke mål, samtidig med at de tilgodeser deres tolerance over for markeds- og investeringsrisiko.
VUL-politikker kan appellere til dem, der ønsker deres kontante værdi baseret på investeringsafkast, foruden grundlæggende livsforsikringsbeskyttelse for deres familie og deres kære. Ydermere skal dødsfaldsydelsen ved disse forsikringer altid være en vis procentdel højere end deres kontante værdi, hvilket betyder, at en betydelig positiv præstation i investeringsmulighederne kan medføre, at niveauet af livsforsikringsbeskyttelse stiger i fremtiden.
En anden VUL-forskel
Mens andre former for livsforsikringer kræver, at præmier skal betales efter en fastsat tidsplan, giver VUL mulighed for større præmiefleksibilitet. En policeindehaver kan justere det beløb, de betaler hvert år - eller endda måned til måned - i præmier, så længe der er penge nok til at dække omkostningerne til forsikring og administrationsomkostninger for policen.
For at imødegå risikoen for, at en police måske ikke har tilstrækkelig kontantværdi til at sikre, at disse omkostninger er dækket, tilbyder VUL-forsikringer ofte en eller anden form for alternativ garanti for, at policen ikke udløber i en vis periode baseret på præmieniveauet.
Så VUL giver en policeindehaver mulighed for at vælge beløbet og hyppigheden af deres præmiebetalinger inden for visse grænser, samtidig med at de giver adgang til forskellige investeringsmuligheder. Det giver en policeindehaver mulighed for at koordinere omkostningerne ved deres forsikring med afkastet på deres kontantværdikonto.
Alt i alt tillader VUL en policeindehaver at:
Hvis afkastet på kontoens investeringer er positivt, kan det dække omkostningerne til forsikring og administration af policen, samtidig med at det øger kontantværdien. Betydelige positive afkast kan også potentielt øge størrelsen af dødsfaldsydelsen for forsikringspolicen eller give forsikringstageren mulighed for at overveje at justere fremtidige præmiebetalinger nedad.
På den anden side kan kontoen falde i værdi, fordi den er bundet til markedets ydeevne. Det kan til gengæld påvirke mængden af tilgængelige midler til at betale for dødsfaldsydelsen. Det kan kræve, at policeejeren betaler mere i præmier.
Kombinationen af investeringsmuligheder med præmiefleksibilitet kan appellere til dem, der ønsker friheden til at kontrollere investeringsbeslutninger og deres niveau for præmiebetalinger i overensstemmelse hermed.
Samtidig kan investerings- og præmievalg nogle gange blive komplicerede, afhængigt af personlige økonomiske situationer. Mange mennesker vælger at konsultere en finansiel professionel om deres valg. (Har du brug for en finansiel professionel? Kontakt os)
Hvem skal se på VUL?
Hvis du ved, hvor meget livsforsikringsbeskyttelse du har brug for, men ønsker den større dækning gennem investeringsgevinster eller afbalancere omkostningerne ved forsikring med andre opsparingsmål, kan VUL være attraktivt.
Samtidig bør potentielle policeindehavere være opmærksomme på de risici, der er forbundet med markedsdeltagelse og deres egen tolerance over for mulige investeringstab.
"For nogen, der er ret ung og ikke alt for risikoskadelig, kan variabel universal livsforsikring være en god pasform," sagde J. Todd Gentry, en finansiel professionel med Synergy Wealth Solutions i Chesterfield, Missouri. "Den risiko, der fastholdes, er markedsrisiko, og for en, der er ung nok og har tid nok til at lade den markedsrisiko spille sig ud, kan denne form for politik på lang sigt være en fordel."
Ligesom andre typer livsforsikringer kan VUL-policer også komme med en række ekstra funktioner, kaldet ryttere, der er specifikke for det udstedende luftfartsselskab. Disse kan omfatte bestemmelser for at fremskynde udbetalingen af en del af dødsfaldsydelsen for at hjælpe med at imødekomme sundhedsbehov eller evnen til at øge dækningen i fremtiden uden behov for en lægeundersøgelse.
Hvilke fordele er rigtige?
"For mig handlede det om at få en VUL-politik om at være ung og fokusere på den skatteudskudte vækst i modsætning til en dødsfaldsydelse," sagde Doug Collins, en finansiel planlægger hos Fortis Lux i New York City. "Nu hvor jeg er et par år inde, var jeg lige i stand til at tage et lille lån for at supplere boligforbedringsprojekter og kan betale det tilbage når som helst."
For dem, der ønsker disse funktioner uden elementet af markedsrisiko, kan hel livsforsikring være løsningen. Denne form for permanent politik giver livstidsbeskyttelse med skatteudskudt kontantakkumulering. Men kontantværdien vokser baseret på en fast rente, der er garanteret af luftfartsselskabet.
"For en konservativ klient passer hele livet nok bedre," sagde Gentry. "VUL-præmier kan være lavere, men det skyldes, at du med VUL påtager dig markedsrisiko, mens luftfartsselskabet påtager sig hele risikoen og garanterer et vist afkast gennem hele livet. Også, hvis du planlægger at trække på din VUL kontantværdi i fremtiden, kan markedsvolatilitet påvirke dig negativt gennem sekvens af afkastrisiko."
Konklusion
De investeringsvalg og fleksible præmier, som VUL-politikker tilbyder, kan være attraktive for visse personer. Men det er vigtigt, at sådanne potentielle forsikringsejere forstår de involverede markedsrisici og de forpligtelser, der kræves i bytte for disse muligheder. I mange tilfælde kan en finansiel professionel give vejledning om valgene.