Når du overvejer at købe en livsforsikring for at beskytte dem, du holder af, mod de økonomiske omkostninger ved din død, er det første valg, du skal træffe, om du vil købe en livstidsforsikring eller en permanent.
For at træffe et passende valg skal du tænke over dine mål, såsom:
Hver overvejelse vil sandsynligvis tage nogle overvejelser. Der er væsentligt forskellige funktioner, når det kommer til termin kontra permanent livsforsikring. Og svarene på disse overvejelser vil afgøre, hvilken type politikker du bør overveje.
Forsørring af pårørende
"Når du køber livsforsikring, er det vigtigt først at tænke over, hvilke risici du forsikrer dig imod," sagde Paul Jacobs, vicepræsident og investeringsdirektør for Palisades Hudson Financial Group i Atlanta, Georgia.
"Typisk bliver livsforsikring først købt, når en ny er afhængig af din indkomst for at forsørge sig selv," sagde han i et interview. Det kan være en ægtefælle eller et nyt barn.
Den risiko, som folk i så fald forsikrer sig imod, er tab af omsorgsansvar og indkomst. Hvis du døde i dag, ville din ægtefælle og/eller barn så leve et økonomisk behageligt liv uden dig? Hvis svaret er nej, skal du have en forsikring. Dens dødsfaldsydelse, som generelt er indkomstskattefri og betales næsten øjeblikkeligt, kan hjælpe med at kompensere for tabt indkomst og bidrage til børnepasning eller andet, som dine efterladte har brug for. (Lommeregner: Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?)
Mens ægtefæller og børn er de mest almindelige livsforsikringsmodtagere, kan det give mening at købe en police til gavn for enhver i dit liv, der er afhængig af dig økonomisk. Dette kan være en søskende, en forælder, et andet familiemedlem, en forretningspartner eller en ven.
For at forsørge pårørende kan en periodepolitik ofte være tilstrækkelig. Men finansielle fagfolk foreslår ofte en flerstrenget tilgang.
Jacobs anbefaler for eksempel at købe livsforsikring sammen med at investere i en langsigtet diversificeret portefølje til pensionering.
"Livsforsikring kan beskytte mod risikoen for et tidligt dødsfald, men din portefølje vil være det, der beskytter dig mod risikoen for at overleve dine aktiver," sagde han.
En almindelig livsforsikringsstrategi er at købe en politik, der varer indtil din forventede pensionsalder. Tanken er, at når forsikringen udløber, vil dine pårørende være selvforsørgende, og du vil have tilstrækkelige pensionsaktiver til at forsørge en efterlevende ægtefælle.
Livsforsikring:Overkommelig pris med grænser
Term livsforsikring kan være billig i forhold til den dækning, den typisk giver. Nogle periodeforsikringer kan have niveaupræmier, mens andre kan have årligt stigende præmier.
Og der er tidsbegrænsninger. Livsforsikringsdækningens løbetid udløber efter det angivne antal år, som du vælger, når du tegner forsikringen, selvom de fleste forsikringer giver mulighed for at forlænge dækningen med en højere sats. Forsikringsperioder kan typisk variere fra 10 til 30 år. Og nogle terminspolitikker kan konverteres til permanente politikker under visse betingelser.
Lad os sige, at du er 30 år gammel, og du køber en 30-årig forsikring til en værdi af 1 million dollars, og navngiver din ægtefælle som din primære modtager og dit barn som din kontingentbegunstigede. Hvis du dør før 60 år, og du har holdt trit med dine præmier, vil din ægtefælle få 1 million dollars skattefrit fra forsikringsselskabet. Hvis din kone har forladt dig, vil dit barn få alle pengene.
Fordele fra livsforsikringer kan udbetales direkte til begunstigede og undgår typisk omkostninger og forsinkelser forbundet med skifteretten. (Få flere oplysninger: Hvorfor folk frygter skifteretten)
Det skal dog bemærkes, at selvom udbyttet er indkomstskattefrit, kan det stadig indgå som en del af dit skattepligtige bo til ejendomsskatteformål.
Hvis du holdt op med at betale dine præmier, da du var 57 og lod din police bortfalde, ville hverken din ægtefælle eller dit barn få noget. Og hvis du dør i en alder af 62, efter at fristen er udløbet, og du ikke har udnyttet nogen forlængelsesbestemmelser, får de heller ikke noget.
Permanente livsforsikringsmuligheder
I nogle tilfælde kan permanent livsforsikring være en bedre mulighed for at sørge for pårørende.
Permanent livsforsikring giver en garanteret dødsfaldsydelse, uanset hvor gammel du er, når du dør, hvis du er aktuel med dine præmier. Varianter af permanent livsforsikring omfatter hele livet, universel og variabel. Disse politikker har yderligere funktioner såsom kontantværdi, der kan vokse udskudt skat, og nogle kan være berettiget til at modtage udbytte, der kan bruges til at betale dine præmier eller købe en større dødsfaldsydelse. Det er vigtigt at bemærke, at udbytte ikke er garanteret.
Hvis du har et barn, en ægtefælle eller en anden elsket, du støtter, og som har livslange særlige behov, kan en permanent politik sammen med ordentlig planlægning hjælpe med at sikre, at de får en ydelse, uanset hvor gammel du er, når du dør. Permanent livsforsikring kan også være et bedre valg, hvis du ikke forventer nogensinde at have penge nok til at gå på pension, og du har brug for en måde at forsørge dine efterladte på eller i det mindste dække dine endelige udgifter.
For et behov, der overstiger 20 år, kan permanent livsforsikring være mere omkostningseffektiv, sagde Rob Drury, den administrerende direktør for Association of Christian Financial Advisors i San Antonio, Texas, som tilbyder gratis finansiel ekspertise og rådgivningstjenester fra en koalition af mere end 3.000 finansielle planlæggere, CPA'er, ejendomsplanlæggere og andre finansielle fagfolk. I et interview sagde han, at han foretrækker hele livet eller et fast universelt liv med en no-lapse-garanti, når nogen skal yde en garanteret livslang dødsfaldsydelse til arvinger. (Få flere oplysninger: Sådan sikrer du dig, at dine arvinger ikke kæmper)
Sørger for pårørende og din egen pleje i livets afslutning
Der findes livsforsikringspolicer, der også giver såkaldte livsydelser, bestemmelser, der giver dig adgang til en procentdel af din polices ydelse, mens du stadig er i live i tilfælde af et handicap, eller hvis du har en kronisk eller uhelbredelig sygdom.
For eksempel, når du ikke kan udføre to af de seks daglige aktiviteter (spise, bade, klæde dig på, gå på toilettet, gå og kontinens) eller har en mental funktionsnedsættelse, vil du være i stand til at få adgang til en del af din dødsfaldsydelse under en police med sådanne bestemmelser. Også nogle gange kaldet accelererede ydelser, tilføjes disse bestemmelser typisk til policer som ryttere og vil øge præmien.
"Generelt giver livsforsikringer 100 procent indkomstskattefri til dine arvinger, hvis du aldrig har brug for det til lægebehandling," sagde Richard Sabo, en uafhængig finansiel planlægger med RPS Financial Solutions i det større Pittsburgh-området.
"Du behøver heller ikke tage det fulde beløb til rådighed for leveydelserne, hvis du ikke har brug for så meget, så det bevarer mere dødsfald for dine arvinger," tilføjede Sabo. De levende fordele, du bruger, reducerer typisk din dødsydelse dollar for dollar. Hvis du har en forsikring på 500.000 USD og bruger 50.000 USD i leveydelser, vil dine arvinger modtage 450.000 USD.
Reducering af skatter
En forsikringsydelse ved dødsfald, uanset om det er fra en tidsbegrænset eller permanent livsforsikringspolice, overfører generelt indkomstskattefrit til dine begunstigede. Da sådanne betalinger kan være store, kan det være betydeligt fordelagtigt at undgå en større skatteregning.
Permanente politikker giver yderligere skattefordele. For det første vokser kontantværdien på et skatteudskudt grundlag. Og den kontante værdi kan udnyttes på et skattemæssigt fordelagtigt grundlag gennem lån eller delvise tilbagegivelser (så længe politikken ikke er en ændret bevillingskontrakt). At gøre det har dog nogle konsekvenser, da adgang til kontantværdien af en livsforsikring reducerer dens kontantværdi og dødsfaldsydelse og øger chancen for, at policen bortfalder.
Permanent forsikring kan også hjælpe dig med at overføre mere formue til dine arvinger, hvis du har aktiver, der aldrig er blevet beskattet, såsom en stor 401(k) konto. Kontosaldoen vil ofte blive fordelt til dine begunstigede som et engangsbeløb, der er skattepligtigt til almindelige indkomstskattesatser. Nogle mennesker vil købe en permanent livsforsikring for at hjælpe med at dække disse skatter.
Det bedste fra begge verdener
Glen M. O'Connor, en finansiel professionel hos Pensionmark Financial Group i Wexford, Pennsylvania, påpegede i et interview, at det er en mulighed at have både periode- og permanent dækning og ofte giver flere fordele end begge muligheder alene.
"Hvis du er 28, gift og har tre børn og ønsker at forsørge din ægtefælles leveomkostninger, hvis du dør, samt at finansiere college for børnene, vil dit forsikringsbehov være betydeligt," forklarede han. "Du er muligvis ikke i stand til korrekt at finansiere en permanent police til dit samlede behov - dog kan du muligvis købe en langtidspolice for størstedelen af behovet og en mindre, permanent police for at sikre, at du har dækning gennem hele dit liv. ”
Forskellige muligheder er faktisk tilgængelige i forsikringsdækning, lige fra at bruge en kombination af tidsbegrænsede og permanente forsikringer, til at drage fordel af konvertering af forsikringsdækning til at tilføje ryttere til standardpolitikker. I mange tilfælde vælger folk at diskutere mulighederne med en finansiel professionel for at finde ud af den livsforsikringsdækning, der passer bedst til deres personlige situation.