Pensionering bør betyde, at du lever komfortabelt af den opsparing, du har brugt et helt liv på at opbygge. Men aldring og uventede helbredsproblemer kan afspore dine pensionsforhåbninger og få opsparingskonti til at tørre ud, hvis du ikke er økonomisk forberedt på at se, hvad livet kan byde på dig.

Har du brug for langtidspleje?

Selvom du er fysisk ved godt helbred nu, er det et must for enhver pensionist at medregne omkostningerne ved langtidspleje.

Dette bliver især vigtigt, når man overvejer, at mindst 70 % af mennesker over 65 år vil have brug for langtidspleje og -støtte på et tidspunkt i deres levetid, ifølge Centers for Medicare &Medicaid Services.

"Når vi bliver ældre, stiger normalt vores udgifter til læge- eller langtidspleje, hvilket nogle gange udtømmer vores aktiver til et kriseniveau," siger finansrådgiver Jake Lowrey, præsident for Beverly, Massachusetts-baserede Lowrey Financial Group.

Selvom prisen allerede er dyre, fortsætter prisen på langtidsplejeydelser, især plejehjem og sygepleje, med at stige med få tegn på opbremsning.

Udgifter til langtidsplejeforsikring stiger – har du råd til dette?

Omkostningerne til langtidsplejeforsikringer stiger — på tværs af alle kategorier af tjenester.

Genworths Cost of Care Survey, der udarbejdes hvert år, er beregnet til at give forbrugerne en idé om forskellige langtidsplejeudgifter på nationalt såvel som stat-for-statsbasis. Undersøgelsen giver også et billede af, i hvilket tempo omkostningerne er steget.

• Assisted Living stiger 1,45 %: I 2014 var den nationale gennemsnitlige månedlige sats for assisteret boligpleje $3.500 - en stigning på 1,45% i forhold til 2013, ifølge den seneste Cost of Care Survey fra langtidspleje- og livsforsikringsselskabet Genworth. Med den hastighed ville et år i plejehjem koste omkring $42.000.
• Uddannet sygepleje stiger 2,62-4,35 %: Dygtig pleje, der findes på et plejehjem, er næsten dobbelt så dyrt, alt fra $77.380 om året for et semi-privat værelse til $87.600 for privat indkvartering, ifølge Genworth-dataene. I forhold til 2013 er udgifterne til sygepleje steget med henholdsvis 2,62 % og 4,35 %.
• Hjemmebaserede tjenester stiger 1,59-4,11 %: Endnu mindre omkostningskrævende plejemuligheder som hjemmegående og hjemmesygeplejersker er også stigende, idet de i gennemsnit stiger 4,11 % til 19 USD i timen og 1,59 % til 20 USD i timen.

Efterhånden som den amerikanske befolkning ældes og kræver disse tjenester, er det vigtigt at blive opmærksom på de dermed forbundne omkostninger for at opbygge en bedre langsigtet plejeplan for din pensionering, især i forbindelse med stigende omkostninger år efter år.

Medicare dækker ikke langtidspleje

Medicare tilbyder meget begrænset langtidspleje. Faktisk er det i virkeligheden kun korttidshjælp. Og Medicare dækker kun visse fordele og betingelser.

For eksempel kan Medicare betale for op til 100 dages pleje på et kvalificeret plejecenter. Hvis denne dygtige sygeplejebehandling følger efter mindst tre dages hospitalsophold, betaler Medicare 100 % for de første 20 dage. Derefter, i dag 21-100, skal du betale for plejen.

Som sådan anses Medicare ikke for at være en mulighed af de mest almindelige årsager til, at folk har brug for langtidspleje.

Langtidsplejeplanlægning:Hvordan betaler man for langtidspleje?

Der er en række måder at betale for langtidspleje, uanset om det er ude af lommen ved at bruge personlig opsparing, føderale bistandsprogrammer eller stole på eventuelle pensionsaktiver, du måtte have. Som følge heraf er det afgørende at udforske dem alle for at finde ud af, hvilken strategi der passer bedst ind i din pensionsordning. Afhængigt af dine personlige behov og økonomi kan nogle af disse metoder være mere effektive end andre.

"Det er vigtigt for pensionister og enhver, der planlægger at gå på pension, at blive uddannet om, hvad faldgruberne er, og hvad de skal gøre for at undgå at miste deres livsopsparing," siger Lowrey.

Her er seks muligheder for langtidsplejeplanlægning:

1. Medicaid: Medicaid betaler generelt for visse sundhedsydelser til mennesker med lave indkomster og begrænsede ressourcer. Dette program sætter begrænsninger for mængden af ​​aktiver, du må eje, og mængden af ​​indkomst, du kan modtage hver måned, før du kan være berettiget til fordele.

Fordelene ved Medicaid er, at det er tilgængeligt som et sikkerhedsnet, hvis du er løbet tør for alle andre ressourcer. Men det beløb, der er til rådighed, vil kun dække et meget grundlæggende serviceniveau. Og det kan nogle gange være svært at finde en facilitet, der vil acceptere Medicaid-patienter.

Hvis din langtidsplejeplan er at  bare håbe, at du kvalificerer dig til Medicaid, hvis du har brug for tjenester, vil du måske først undersøge præcis, hvordan disse tjenester ser ud, og om både du og din familie vil være fortrolige med disse muligheder.

2. Brug af personlige monetære aktiver:  Men lad os sige, at du har betydelige besparelser og økonomiske ressourcer at trække på, nogle mennesker betaler simpelthen af ​​egen lomme for langtidspleje.

Dette kan være en nem måde at dække langtidspleje på, men det er måske ikke den mest effektive brug af midler, og der er en betydelig risiko for, at du vil overleve disse aktiver.

3. Brug af dit hjem: Andre mennesker udforsker at sælge deres hjem for at finansiere langtidspleje. Men ligesom at bruge din egen opsparing, indebærer disse metoder en rimelig mængde risiko for, at du vil overleve værdien af ​​dit hjem.

Mange husstande får nu også et omvendt realkreditlån for at finansiere hjemmebaseret pleje.

4. Langtidsplejeforsikring: Langtidsplejeforsikring kan hjælpe dig med at udligne omkostninger og beskytte dig mod at opbruge din opsparing.

Afhængigt af den type politik, du vælger, kan langtidsplejeforsikring betale for en række forskellige hjemme-, lokal- og facilitetsplejeydelser, herunder assisteret bolig og pleje. Dækningsbeløbet afhænger af, hvor mange midler du lægger i din police, og den månedlige præmie, du skal betale, er baseret på din alder, helbred og typen af ​​dækningspolitik.

5. Andre regeringsprogrammer: Andre strategier, pensionister kan bruge til at mindske virkningen af ​​udgifter forårsaget af behov for langvarig pleje, omfatter udnyttelse af VA-ydelser eller brug af Medicaid-kompatible SPIA'er, hvis de er berettigede, foreslår Lowrey.

Leveret af det amerikanske departement for veterananliggender, vil VA-ydelsers berettigelse til langtidsplejeydelser blive bestemt ud fra en persons behov for løbende behandling, personlig pleje og assistance, samt tilgængeligheden af ​​servicen i det område, hvor personen liv.

6. Livrenter:

• En Medicaid-kompatibel SIPA er en umiddelbar engangspension. Disse er typisk en kontrakt med et forsikringsselskab, hvor du betaler selskabet en sum penge på forhånd, og selskabet lover at betale dig en vis mængde midler med jævne mellemrum for resten af ​​dit liv. Et par, der sætter penge i en Medicaid-livrente, er i stand til at undgå, at indkomsten fra den livrente tæller med i den økonomiske bistand, en ægtefælle modtager til plejehjem, siger Lowrey.
• At lægge  penge i en udskudt livrente –  nu eller omkring det tidspunkt, hvor du går på pension – kan også være en effektiv måde at finansiere langtidspleje. Med denne strategi investerer du et beløb, der skal udbetales som månedlig indkomst for at starte på en dato i fremtiden. Så hvis du er 63 lige nu, kan du måske investere 100.000 USD for at blive udbetalt fra en alder, hvor du tror, ​​du måske har brug for langtidspleje – måske 85 år.   Når du fylder 85, vil du begynde at modtage månedlige betalinger, som kan bruges til at finansiere pleje eller andet, du måtte have brug for eller ønsker på det tidspunkt.

Start samtalen

På trods af de alvorlige konsekvenser langtidsplejeomkostninger kan have for både dit fysiske og økonomiske velbefindende, er virkeligheden ikke mange, der ønsker at tage fat på emnet aldring og deres fremtidige sundhedsbehov.

I en separat undersøgelse i november 2014 fandt Genworth ud af, at mere end 60 % af de adspurgte har en negativ følelse forbundet med at diskutere deres behov for langtidspleje.

Undersøgelsen afslørede også, at et flertal af voksne er meget uforberedte, selv når det kommer til blot at have en samtale – med mindre end 30 % af de voksne, der siger, at de allerede har diskuteret planlægning af deres langsigtede pleje- eller aldringsbehov.

"Planlægning i dag kan redde forbrugerne fra at stå over for en krise i morgen," sagde Genworth i en erklæring om deres 2014 Cost of Care Survey. "At have den rigtige snak, den rigtige måde, på det rigtige tidspunkt, kan lette det følelsesmæssige og juridiske pres ved planlægning af langtidsplejebehov."

Har du brug for hjælp til samtalen, kan du overveje at mødes med en finansiel rådgiver. De kan hjælpe dig med at identificere risici og potentielle løsninger, der ville være bedst for dig. Du kan også prøve en pensionsberegner.