Dette år bliver stort for faste livrenter, ifølge finansielle eksperter.

Men hvordan en livrente fungerer, er stadig et mysterium for mange. AARP fandt ud af, at halvdelen af ​​de adspurgte arbejdere beskrev sig selv som "ikke for bekendt" eller "slet ikke bekendt" med livrenter - endsige forviklingerne ved forskellige slags livrenter, og hvorfor en fast livrente er anderledes end nogen anden.

En livrente eller et forsikringsprodukt, der udbetaler indkomst, giver dig mulighed for at foretage en investering i livrenten og derefter foretage udbetalinger til dig - hvilket giver dig en pålidelig indkomststrøm under pensioneringen.

I 2014 forventedes det samlede livrentesalg at ende med 3 % til 5 % over 2013-niveauerne, ifølge en rapport fra Insured Retirement Institute (IRI) fra 2014.

Renter påvirker direkte både omkostningerne og fordelene ved livrenter.

Vedvarende lave renter har en negativ indvirkning på annuitetsindustrien, forklarer IRI og bemærker, at lavere renter kræver, at der afsættes mere af hver præmiedollar for at understøtte garantien, hvilket giver mindre til at købe de indeksoptioner, der giver vækstkomponenten.

På trods af vedvarende lave renter er der flere faktorer, der understøtter livrenters voksende brug.

"Investorernes ønske om garanteret indkomst, en aldrende befolkning, øget levetid, øgede renter og markedsvolatilitet" er alle faktorer, der bidrager til, hvorfor efterspørgslen efter livrenter vil fortsætte, siger IRI.

Forskellige annuitetsmuligheder – Hvad er fast rente? Variabel?

Der findes mange forskellige typer af livrenter. Tre hovedtyper af livrenter er variable, faste og indekserede. Disse livrenter adskiller sig i den måde, de genererer indtjening på, og i mængden af ​​risiko.

Variabel: Mængden af ​​indkomst, du modtager fra en variabel livrente, kan afhænge af de underliggende investeringer. Så hvis investeringerne bag livrenten klarer sig godt en måned, vil du modtage flere penge den måned, end du ville have, når investeringerne bag livrenten klarer sig dårligt.

Rettet: Faste livrenter garanterer et vist indkomstgrundlag pr. måned. Mængden af ​​indkomst, du modtager hver måned fra en fast livrente, er nøjagtig den samme uanset hvad. Derudover kan disse periodiske betalinger vare i en bestemt periode, såsom 20 år, eller en ubestemt periode, såsom din levetid eller levetiden for dig og din ægtefælle.

Indekseret: En indekseret livrente er en fast livrente. Forsikringsselskabet krediterer dig med et afkast, der er baseret på ændringer i et indeks, såsom S&P 500 Composite Aktiekursindeks. Indekserede annuitetskontrakter forudsætter også, at kontraktværdien ikke vil være mindre end et specificeret minimum, uanset indeksydelsen.

"Med en øjeblikkelig livrente starter dine indkomstbetalinger med det samme (eller inden for et år)," forklarer Lafayette Life Insurance Company. "En udskudt livrente har to faser:akkumuleringsfasen, hvor du lader dine penge vokse, og udbetalingsfasen, hvor du begynder at modtage planlagte betalinger."

Ændringer i statskassen tilskynder til livrenter

"De endelige regler fra IRS om kvalificerede livrentekontrakter med lang levetid inden for pensionering

planer har hjulpet med at skabe opmærksomhed omkring faste annuitetsprodukter og garanteret indkomst gennem hele pensioneringen,” siger Erik O. Klumpp, grundlægger og præsident hos Chessie Advisors, LLC, der er baseret i Rochester Hills, Mich.

Sidste år foretog finansministeriet ændringer for at tilskynde til livrenter i pensionsordninger 401(k). Den nye vejledning gør det lettere for arbejdere at bruge en del af aktiverne inden for deres (401) k eller IRA-planer til at købe en udskudt livrente til en relativt lav pris.

Denne type udskudt livrente, kaldet en livrente, er meget billigere end en livrente, hvor månedlige betalinger starter ved pensionering, siger Robert Pozen, lektor ved Harvard Business School og ikke-resident seniorøkonomisk stipendiat ved The Brookings Institution i en nylig artikel udgivet af The Brookings Institution.

En livrente med lang levetid bør appellere til arbejdere, der mener, at de har tilstrækkelige pensionsopsparinger til at vare i et eller to årtier, og som ønsker at sikre en ekstra indtægtsstrøm ud over disse år, siger han.

Faste livrenter giver pålidelig indtjening

"Mens 2013 og 2014 ikke har været væsentlige vækstår for [livrenter]-industrien som helhed, begyndte salget at flytte sig væk fra variable livrenter og mod faste produkter, med faste indekserede livrenter og livrenter med øjeblikkelig og udskudt indkomst, der viste særlig stærk vækst." IRI siger i sin 2014-rapport og bemærker, at salget af faste annuiteter steg med 25,6 % fra tredje kvartal år-til-dato i 2014 i forhold til den foregående år-til-dato periode.

Men hvorfor bliver faste livrenter så populære?

"Efterhånden som flere og flere babyboomere går på pension, er de måske på udkig efter at beskytte nogle af deres investeringer mod aktiemarkedsrisiko og give en stabil indkomst, som en fast livrente kan hjælpe med at give," siger Klumpp.

Mens salg af variable livrenter har tendens til at klare sig godt på stigende markeder og forsinkelser i salget af faste livrenter, "kan kunderne kigge på at låse nogle af de gevinster, de har opnået i løbet af de sidste par år, og skifte til en fast livrente med en garanteret udbetaling på pension,” siger Klumpp.

I sidste ende er det altid vigtigt at mødes med en finansiel planlægger for at sikre, at du fuldt ud forstår produktet og typen af ​​investering, du foretager.