En livrente er et forsikringsprodukt, som du kan købe fra en finansiel institution - normalt et forsikringsselskab - der er designet til at acceptere, vokse og til sidst udbetale midler over en periode.

Fordi livrenter kan give dig en stabil indtægtskilde, bruges de almindeligvis som pensionsplanlægningsværktøjer af personer, der ønsker at tage en proaktiv tilgang til at sikre indkomst i løbet af deres ikke-arbejdende år.

"Der er en række forskellige måder at bruge livrenter til at nå forskellige mål," siger Spencer Hall, managing partner hos Retirement Planning Services, et finansielt planlægningsfirma med base i Knoxville, Tennessee. "Et af disse mål kan være at have en indkomststrøm, der er sikret for livet."

Men livrenter kommer i forskellige strukturer med forskellige udbetalingsplaner, du kan vælge imellem for bedre at passe til dine særlige økonomiske behov – og forsøg på at navigere i disse produkter kan ofte skabe deres rimelige andel af komplikationer og forvirring.

For at hjælpe dig på vej er her fem ting, du bør vide, når det kommer til livrenter:

1. Du kan vælge, hvor mange penge du vil investere

Der er forskellige måder, du kan finansiere livrenter på.

Afhængigt af hvilken type livrente du vælger, kan du sætte et engangsbeløb, også kendt som en præmie, ind på din konto. Dette finansierer fuldt ud din livrentekontrakt, så du kan vælge, hvordan du vil modtage betalingsfordeling fra din investering.

Noget at bemærke:Du kan også være fri til at tilføje yderligere midler til livrenten, selvom du finansierer den fuldt ud med et engangsbeløb i starten.

Hvis du ikke føler dig tryg ved at indbetale en stor mængde kontanter på forhånd, kan du også vælge et annuitetsprodukt, der giver dig mulighed for at finansiere din kontrakt ved at foretage faste præmiebetalinger. Denne finansieringsmetode kræver, at kontraktejeren foretager lige store betalinger af et bestemt dollarbeløb med regelmæssige intervaller over en vis periode, indtil livrenten er fuldt finansieret.

De fleste forsikringsselskaber tilbyder også en tredje måde at hjælpe dig med at finansiere din livrente:fleksible præmier. Under denne type arrangement har du tilladelse til at foretage præmiebetalinger, når og hvor ofte du vælger, så længe du opfylder et bestemt minimumsbeløb.

Akkumuleringsfasen er altid den første fase af enhver livrente. Det begynder lige efter, at du har foretaget den indledende betaling og varer indtil udbetalingsfasen, hvor du beslutter dig for, at det er tid til at begynde at få adgang til midler.

Hvornår du vælger at modtage udbetalinger, er helt op til dig (afhængigt af annuitetstypen), og der er to måder at gå til.

2. Du kan vælge tidspunktet for udbetalinger

Betalingsmetoderne for livrenter kan opdeles i to forskellige typer:øjeblikkelige og udskudte livrenter.

En øjeblikkelig livrente er, når du foretager et engangsbeløb og derefter begynder at modtage udbetalinger kort tid senere. Under dette produkt kan du vælge at modtage betalinger, uanset hvad du vælger, det være sig månedligt, kvartalsvis eller endda årligt for livet eller i et bestemt antal år.

Dit betalingsbeløb er baseret på faktorer såsom det beløb, du har investeret i livrenten, din alder og forventet levetid.

Med den udskudte betalingsmetode kan du bidrage med enten et engangsbeløb eller månedlige rater, og din konto vokser på skatteudskudt basis. Du kan bruge udskudte livrenter, hvis du vil opbygge penge til pension uden at få adgang til dem med det samme.

3. Der er forskellige prismuligheder

Ligesom mange finansielle produkter kommer livrenter i forskellige satstyper:variabel og fast.

Med en variabel annuitet får du afkast baseret på din kontos præstation, som du kan vælge at investere i en række forskellige investeringsforeninger og andre kilder, såsom aktiemarkedet. Når markedet klarer sig godt, høster du fordelen af ​​potentielt højere udbetalinger, men dine betalinger kan falde i et dårligt marked.

"Variable livrenter er for folk, der ønsker at se en smule højere afkast," siger Hall. "Hvis underkonti klarer sig godt, er der mulighed for et højere afkast."

For investorer, der ønsker mere stabilitet og mindre risiko, er alternativet at bruge en fast annuitet. Under denne type produkt modtager du et fast (eller "fast") beløb hver måned. Selvom dette eliminerer risikoen for fluktuerende udbetalinger, går du glip af at tjene mere på din livrente på et tyremarked.

Investorer bruger generelt faste livrenter for at få ro i sindet ved at vide, at de vil tjene den samme rente på deres penge.

"Faste livrenter vil give dig et stabilt afkast," siger Hall. "De er typisk for investorer, der ønsker at have en del af deres penge, der ikke er underlagt op- og nedture på aktiemarkedet."

Der er også en tredje type livrente kendt som en indekseret livrente. I disse produkter giver sælgeren et investeringsafkast baseret på ændringer i et bestemt indeks, såsom S&P 500. Du kan foretage en engangsbetaling eller en række indbetalinger til denne livrente.

Uanset hvor godt indekset klarer sig, vil forsikringsselskabet, hvorfra du købte livrenten, garantere dig et minimumsafkast, selvom disse minimumskrav kan variere fra det ene forsikringsselskab til det næste.

4. Skat på dine investeringer udskydes

Når du køber en livrente, bliver al indtjening på din investering udskudt i skat, hvilket betyder, at du ikke betaler indkomstskat af renter, udbytter eller kapitalgevinster, som din konto oplever, før du hæver penge.

"Skatteudskydelse giver ejeren af ​​en livrente ultimativ fleksibilitet, fordi de ikke betaler skat år til år. De betaler kun skat, når de trækker ressourcer ud af livrenten,” siger Hall.

Du skal huske på, at du vil blive beskattet med almindelige indkomstskattesatser, som kan være relativt høje – op til 35 % – afhængigt af din indkomst og formue.

En anden skattemæssig konsekvens at overveje er muligheden for at skulle hæve midler tidligere end forventet. I dette tilfælde, hvis du trækker dig fra din livrente, før du er fyldt 59 ½ år, er du underlagt både almindelig indkomstskat samt en skattebod på mindst 10 %.

5. Du kan bruge livrenter med andre pensionsaktiver

Der er forskellige typer af livrenter, der bedst passer til din pensionssituation afhængigt af, hvad det er, du leder efter, at livrenten skal opnå.

For eksempel kan livrenter bruges som et supplement til din pensionsportefølje, hvis du har andre aktiver som en 401(k)-plan eller en individuel pensionskonto (IRA).

"Når du parrer en livrente med en IRA, kan du se, at kunderne sætter en del af deres ressourcer i en IRA, og investeringen for IRA kan være en livrente," siger Hall.

En anden strategi kunne være at bruge en livrente med en ydelsesrytter for at garantere en livstidsindkomststrøm, men disse er valgfrie tilføjelser, som du kan vælge at købe mod ekstra omkostninger.

"Der er bare så mange forskellige slags livrenter derude, og der er også en bred vifte af, hvad gebyrerne på disse livrenter er," siger Hall. "De fleste oplever, at fordi der er så mange forskellige bevægelige dele, er det ofte et meget nyttigt skridt at få input fra en finansiel rådgiver."

Er en livrente det rigtige for dig?

Alle ideer til pensionsinvesteringer kan være forvirrende, og livrenter er særligt komplicerede. Der er så mange forskellige slags. For at hjælpe dig er der mange ressourcer på vores Alt om livrenter-side, som måske kan hjælpe dig. Lær om fordele og ulemper ved livrenter og bedste livrenter eller brug livstidsrenteberegneren.

Ud over at uddanne dig selv om disse pensionsinvesteringer, kan du måske også overveje at arbejde med en finansiel rådgiver, som muligvis kan hjælpe dig med at træffe en mere informeret beslutning.