Hvad kunne være bedre end en indkomst, du kan stole på gennem hele din pensionering? Det er derfor, livrenter blev født, og hvorfor så mange mennesker har valgt at investere deres penge i disse lavrisikoforsikringsprodukter.

Men der skete en sjov ting på vejen til banken for nogle år siden. En nulrentepolitik (ZIRP) gjorde livrenter til en mindre end tiltalende måde at investere til pension på. Heldigvis er det ved at være slut, og livrenter begynder at ligne en attraktiv tilføjelse til pensionsporteføljer.

Hvad er en nulrentepolitik?

Når renten stiger, koster finansiering af køb som et nyt hus eller køretøj dig flere penge. Jo højere renten er, jo mere vil du bruge i løbet af finansieringsaftalen. Men på bagsiden giver høje renter også bedre afkast på opsparingen.

Efterhånden som økonomien var på vej ind i en hale, hjalp en nulrentepolitik med at stimulere forbruget ved at gøre det mere overkommeligt at finansiere indkøb. Hvis du købte et hus i 1980'erne, havde du måske betalt så meget som 19 procent i rente, i hvert fald indtil du refinansierede senere, hvilket er en sats, der er uoverskuelig i dag. Renterne faldt i 1990'erne, men de relativt superlave renter på realkreditlån og andre køb i dag er resultatet af, at Federal Reserve har implementeret ZIRP.

Hvordan påvirkede ZIRP livrenter?

Hvor ZIRP hjalp med finansiering af store indkøb, var effekten på livrenter anderledes. Det gjorde dem mindre overkommelige og derfor mindre attraktive end før. Når renten er for lav, koster det investorerne flere penge at købe et livrenteforsikringsprodukt, der har et garanteret afkast i procent. Hvis du ville have $1.000 om måneden i pensionsindkomst, betød den lave Federal Reserve-rente, at du skulle bruge en dyrere politik for at få det. Lave kurser forhindrede dog ikke nogle investorer, fordi livrenter generelt er meget mere stabile end et ustabilt aktiemarked.

Ifølge Wall Street Sector Selector bør investorerne få mere for pengene, når Federal Reserve løfter nulrentepolitikken i 2015. Livrenter har dog begrænsninger. Life Health Pro forklarer, at investorer kun kan investere op til 25 procent af deres ikke-Roth IRA-midler i visse langsigtede annuitetskontrakter.

Bundlinjen

At ophæve nulrentepolitikken vil sandsynligvis ikke forårsage et udbredt hastværk med at købe livrenter. De samme ulemper, som altid har eksisteret, gør det stadig. Høje udbyttesatser kan, eller måske ikke, vare gennem hele din pensionering med nogle typer livrenter. Gebyrer er også noget at tænke over. Livrenter er ikke billige, og du vil blive ramt af bøder for tidlig tilbagetrækning, hvis du har brug for dine penge før.

Udskudt skat kan være en stor ting nu. Men ligesom alle andre skatteudskudte muligheder er det kun midlertidigt. Du betaler skat af din livrenteindkomst, når den begynder at udbetale.

Ophævelsen af ​​ZIRP kan ændre meget ved den måde, du bruger og investerer på. Hvorvidt det er en god ting eller dårligt skal vise sig. Langsigtet finansiering vil koste mere, når kurserne stiger, og det kan skabe nogle krusninger i økonomien.

En livrente er sandsynligvis ikke nogens eneste pensionsordning. Oftere er det en måde at diversificere med lidt stabilitet og meget mindre volatilitet. Og det er ved at blive en smule mere overkommeligt.

NewRetirement har værktøjerne til at hjælpe dig med at udstikke den bedste kurs for din fremtid. Med vores online automatiserede pensionsplanlægning får du personlige resultater, der hjælper dig med at finde en strategi, der virker.