Den 4. juli fejrede en kvinde fra Arkansas sin 116-års fødselsdag og blev kåret som den ældste nulevende amerikaner. Selvom det er gammelt efter enhver standard, er fødselsdagspigen Gertrude Weaver faktisk den næstældste person i verden - et tegn på globale tendenser til lang levetid; vi lever længere nu, end vi nogensinde har gjort før... og at betale for disse lange liv kræver omhyggelig planlægning.

Den gode nyhed er, at planlægningen af ​​et langt liv lige er blevet lidt nemmere. Gertruds fødselsdag kom få dage efter, at finansministeriet udstedte regler om ændring af de krævede minimumsudlodninger fra 401(k)s og individuelle pensionskonti (IRA). Du kan nu bruge midler fra dine 401(k) og IRA'er til at købe en livrente med lang levetid.

Hvad er en livrente med lang levetid?

Livrenter med lang levetid omtales mere almindeligt som udskudte annuiteter. For en udskudt indkomstrente betaler du et engangsbeløb nu for en indkomststrøm, der begynder på en bestemt dato i fremtiden og derefter fortsætter resten af ​​dit liv.

Lad os for eksempel sige, at du i øjeblikket er 65 og er bekymret for at leve længere, end du har råd til. Faktisk tror du, at du kunne leve til en alder af 95 eller længere. Du kan købe en livrente på $100.000 nu og få udbetalingerne påbegyndt om 20 år, når du er 85 år. Et skøn viser, at disse betalinger vil være mellem $1.500 - $2.500 om måneden eller $18.000-$30.000 om året, så længe du lever – også selvom du lever til 116 ligesom Gertrude.

Hvad er vigtigheden af ​​den nye statskasseregel?

"Disse livrenter har tidligere været lidt svære at udnytte på grund af regeringens påkrævede minimumsfordelingsregler for IRA'er," siger Mark Cortazzo, CFP, seniorpartner hos det New Jersey-baserede finans- og pensionsplanlægningsfirma MACRO Consulting Group. "[Reglen] gjorde disse livrenter utiltalende for folk, fordi de, mens de var udsat, stadig skulle tage skattepligtige udlodninger på den tildelte værdi af livrenten, før de kunne få adgang til den," siger Cortazzo.

Indtil nu, hvis du brugte penge fra en skattebegunstiget konto som en IRA til at købe en udskudt livrente, skulle du begynde at tage den føderalt påkrævede minimumsfordeling i en alder af 70-½.

Hvis du oprindeligt havde $500.000 i en IRA, tog $100.000 for at købe en udskudt livrente og beholdt de resterende $400.000 investeret i gensidige fonde - din minimumsfordeling var stadig baseret på $500.000 - inklusive livrenten. Du bliver nødt til at hæve omkring 4 %, eller omkring 20.000 USD, fra din samlede pensionskontosaldo.

Livrenter burde være mere tiltalende nu

Med finansministeriets afgørelse er det ændret for kvalificerede livrentekontrakter med lang levetid med præmier, der ikke overstiger det mindste af $125.000 eller 25 % af en medarbejders pensionskontosaldo på købsdagen.

"Nu bliver du kun forpligtet til at modtage udlodninger baseret på $400.000 i gensidige fonde, så din nødvendige udlodning ville være omkring $16.000 hvert år i stedet for $20.000," siger Cortazzo.

"Det er vigtigt:fra 70 år til 85 år, hvis du skulle tage de ekstra penge ud hvert år, og hvert år den procentdel, du skal tage ud, stiger, er det titusindvis af dollars i udlodninger - alt skattepligtigt - du" er i stand til at udsætte."

Udskudte livrenter er et effektivt værktøj til pensionsplanlægning

Regelændringen tilskynder til at købe denne type livrente, mener Cortazzo, fordi en "betydelig anstødssten" er blevet fjernet.

"Det er en stærk erklæring fra den føderale regering, at folk bliver nødt til at give mere af deres egen løbende livsindkomst - og de ændrer deres regler for at fremme den type adfærd," siger han.

"Alle amerikanere fortjener sikkerhed i deres senere år og har brug for effektive værktøjer til at få mest muligt ud af deres hårdt tjente opsparing," sagde J. Mark Iwry, seniorrådgiver for finansministeren og vicesekretær for pensions- og sundhedspolitik, i en udtalelse om kendelsen. "Når boomere nærmer sig pensionering, og de forventede levealder stiger, kan livrenter med lang levetid være en vigtig mulighed for at hjælpe amerikanere med at planlægge pensionering og sikre, at de har en regelmæssig indkomststrøm, så længe de lever."

Den gennemsnitlige forventede levetid for mennesker i USA er omkring 80 år, og mænd og kvinder, der når 65 år, kan forvente at leve yderligere 20 år i gennemsnit ifølge Social Security Administration. Men når folk taler om forventet levealder i 80'erne, er det gennemsnittet - halvdelen af ​​mennesker dør før eller omkring den alder, mens mange mennesker lever længere, påpeger Cortazzo.

"Når du bygger en portefølje til nogen, forsøger de at leve af det og trække indkomst resten af ​​deres liv. Men levetid er en variabel, du ikke kender,” siger han.

At have en livrente, der træder i kraft i en alder af 85 og med garanti vil vare resten af ​​en persons liv, kan give den pågældende mulighed for at planlægge resten af ​​deres portefølje i en begrænset periode.

"Du kan planlægge op til 85, for så træder levetidsforsikringen i gang. Det er meget nemmere at løse, i stedet for at planlægge en tidsbegrænset periode," siger Cortazzo. "Det kan være 25 år [pensionering] ... eller det kan være 40."

Anslå din egen udskudte livrente lige nu med NewRetirement Annuitet Calculator.