Annuiteter med fast indkomst løser 3 store brikker i pensionsplanlægningspuslespillet!
Annuiteter med fast indkomst giver en pålidelig pensionsindkomststrøm, der er garanteret for livet, med fleksible betalingsmuligheder for kontraktejerens levetid (og - hvis det ønskes - ejerens ægtefælle) eller i et fast antal år.
"Jeg bruger regelmæssigt fastforrentede livrenter, når det kommer til pensionerede kunder," siger Samuel Rad, en certificeret finansiel planlægger hos Affluencer Financial i Los Angeles. "Det er virkelig det eneste finansielle produkt, der giver bedre end bankafkast uden bekymringer om tab."
Rad definerer, hvordan fastforrentede livrenter kan hjælpe pensionister med at få adgang til en indkomststrøm. "Annuiteter med fast indkomst giver forbrugerne mulighed for at modtage en rente baseret på aktiemarkedet i form af Standard &Poor's 500," siger han. "Hvis aktiemarkedet falder, får kunden nul procent, fordi de ikke taber nogen penge. Hvis aktiemarkedet stiger, kan kunden opnå et begrænset renteafkast med et loft på omkring 15 procent årligt."
"Derudover kan fast indkomst livrenter give en fast indkomst ligesom en pension eller social sikring," forklarer han. "Mange af mine kunder har haft fremragende afkast i fastforrentede livrenter uden at blive straffet under nedgangsmarkeder."
Renter med fast indkomst er ikke ligefrem nye, men med det voksende problem med amerikanere, der mangler tilstrækkelig indkomst i pension, er de en idé, hvis tid er inde, siger eksperter.
En rapport af David. F. Babbel, professor i forsikring og finans ved The Wharton School ved University of Pennsylvania, viser, at fastindkomstrenter kan være nøglen til at løse amerikanske pensionisters indkomststrømsproblem i deres år efter arbejdstid.
"Listen over positive egenskaber ved livrenter, dvs. garanterede betalinger, du ikke kan overleve, adgang til investeringskapital og arvefordele, argumentet for denne indkomstløsning i pensionering er overbevisende," siger Babbel.
Porteføljeafkastet sætter fastforrentede livrenter allerede et øjenåbnende krav på pensionsmarkedet. "Mange fastforrentede livrenter har klaret sig bedre end enhver kombination af virksomheds- og statsobligationer, aktiefonde og pengemarkeder siden deres start i 1995, hvor de blev udviklet som et alternativ til gensidige fonde," rapporterer undersøgelsen.
En anden undersøgelse foretaget af Gallup Organization og Mathew Greenwald and Associates for Committee of Annuity Insurers fastslår, at 90 procent af livrenter siger, at livrenter "er en effektiv metode til at spare op til pension."
Så hvad afslører et nærmere kig på fastforrentede livrenter? Er de den rigtige vare? Skal amerikanske pensionsopsparere tilføje dem til deres portefølje? Er der væsentlige risici involveret?
For at få nogle svar kontaktede vi insidere i den finansielle industri og spurgte dem om fænomenet med faste annuiteter, og om renterenter virkelig producerer som annonceret.
Her er fem vigtige ting om fastforrentede livrenter fra finansielle eksperter:
1. Fastforrentede livrenter fungerer, men kun som en del af en større pensionsordning "Annuiteter med fast indkomst kan være en af de bedre måder at skabe en livslang garanteret indkomststrøm for pensionister," siger Jeff Bogart, en finansiel rådgiver hos Sila Wealth Advisory i Mayfield Heights, Ohio.
Men der er nogle specifikke skridt at tage for at maksimere deres effektivitet. "En strategi er at sikre, at en pensionist får dækket sine faste udgifter gennem en kombination af social sikring og en livrente," siger Bogart. "Det anbefales også at starte en livrente i slutningen af tresserne til begyndelsen af halvfjerdserne."
2. Der er risici involveret - Faste livrenter har en tendens til at være mere omkostningseffektive end variable livrenter, men der er afvejninger såsom mangel på likviditet og ingen inflationsbeskyttelse, tilføjer Bogart. "Når det er sagt, bliver disse problemer behandlet af nogle få forsikringsselskaber med tilbagebetaling af ubrugte portioner og en garanteret forhøjelse af livrentebetalingen hvert år.
Kunden kan f.eks. vælge, ved køb af en livrente, hvilken procentvis stigning de ønsker (dvs. 1 procent eller 2 procent årligt). Men disse funktioner og fordele koster selvfølgelig også mere.”
3. Pas på faktoren "leveomkostninger" – Vincent A. Virga, formand for PFS Wealth Management Group i Bayonne, New Jersey, siger, at det smukke ved en fast indkomstrente er, at den kan fungere som en de facto firmapension for pensionister. "Dybest set giver du forsikringsselskabet et engangsbeløb, og forsikringsselskabet vil give dig en garanteret indkomst for dit liv eller i en vis periode," siger Virga. "Rentrenter med fast indkomst er ikke nyt - Cæsar brugte den faste annuitetsmodel tilbage i det gamle Rom."
Desværre giver disse typer livrenter historisk set ikke en leveomkostningsjustering, tilføjer han. "Selvom nogle forsikringsselskaber nu (mod et ekstra gebyr) tillader en form for inflationsjustering af din indkomst, men det skal ikke ses ud fra et investeringsafkastsynspunkt."
4. Annuiteter med fast indkomst skaber virkelig en indkomststrøm – At få en fast indkomst livrentekontrakt på plads, der garanterer et vist indkomstniveau, kan sikre, at pensionisten altid har penge nok til leveomkostninger, siger Scott Vance, en finansiel rådgiver hos Trisuli Financial Advising.
"Denne strøm kan indekseres til inflation," siger han. ”I min praksis forsøger jeg generelt at sørge for, at pensionisternes basale behov bliver dækket af en indkomststrøm som pension og socialsikring. Hvis leveomkostninger ikke er dækket, vil jeg se på en livrente for at dække hullet.”
5. Brug en fast indkomst livrente for at sikre, at en pensionist ikke lever en pensionsfond "Sig, at en pensionist har en stor saldo på en pensionskonto, og at de ønsker at omdanne denne saldo til kontanter ved at bruge en 4 procent-regel eller en anden pensionsindkomstmetode," siger Vance.
"Jeg går ind for at oprette en udskudt fast indkomst livrente med indkomst, der begynder ved cirka 75 år. Denne livrente vil sikre, at hvis noget går galt med deres pensionsinvesteringer, vil de stadig have en garanteret indkomst fra livrenten. De har en indkomststrøm senere på pensionen at falde tilbage på.”
I sidste ende kræver fastforrentede livrenter, at investorer og fagfolk i finansielle tjenesteydelser engagerer sig i en intellektuel balancegang.
"Hvis du har frygt for at miste dine penge i et markedskrak, er faste livrenter det rigtige for dig," bemærker Michael Minter, grundlægger af Mintco Financial i Tampa, Florida. "Men ved også, at en fast annuitet dog ikke vil give høje aktiemarkedsafkast."
Som Minter siger:"Med den rette due diligence kan en livrente gøre drømmen om en garanteret indkomst for livet til virkelighed." Når du tænker over det, er det så ikke, hvad amerikanerne virkelig har brug for i pension?
Brug en livrenteberegner til at estimere, hvor meget livrenteindkomst du kan tjene. Eller tag en hurtig annuitetsquiz for at finde ud af, om en livrente er det rigtige for dig.