Hvad er en livrente? En livrente er teknisk set et forsikringsprodukt - ikke en investering. I stedet for at bytte penge til økonomisk beskyttelse mod brand, oversvømmelse eller en helbredsmæssig nødsituation, handler du et engangsbeløb til gengæld for garanterede indkomstbetalinger. Forsikringsselskabet tager risikoen for nedadgående på de finansielle markeder og – i nogle tilfælde – lever du længere end de tror, ​​du vil leve. Du kan garantere din indkomst.

Livrenter:Hype eller håb for din pensionering?

Den enkleste måde at beskrive, hvad der er en livrente, er, at det er en måde, hvorpå du kan købe indkomst uden risiko. Livrentebetalinger kan give indkomst månedligt, årligt eller i et enkelt engangsbeløb. De kan udbetales over en bestemt periode, f.eks. fem år, eller for resten af ​​dit liv. Størrelsen af ​​disse betalinger afhænger af det beløb, du investerer, og typen af ​​livrente, du køber.

Livrenter sælges typisk af forsikringsselskaber, banker og andre finansielle servicevirksomheder. Ifølge Securities and Exchange Commission (SEC) er der tre hovedtyper af livrenter:

• Faste livrenter:  Forsikringsselskabet lover dig en minimumsrente og et fast beløb for periodiske betalinger. Faste livrenter reguleres af statens forsikringskommissærer.
• Variable livrenter: Din udbetaling vil variere afhængigt af hvor meget du investerer, afkastet på dine investeringer og planens udgifter. SEC regulerer variable livrenter.
• Indekserede livrenter: Forsikringsselskabet betaler dig et afkast, der er baseret på et aktiemarkedsindeks, såsom Standard &Poor's 500 Index.

Hvad der gør en livrente god eller dårlig, afhænger virkelig af dine mål for produktet, og hvor godt du skræddersyer livrenten til dine behov. Livrenter er meget fleksible finansielle produkter, som kan skræddersyes, så de passer til dine økonomiske mål.

Er livrenter hype eller håb for din pensionering?

Forskellige mennesker har forskellige opfattelser af livrenter. Hvis du skulle spørge forskellige finansielle rådgivere og forskellige pensionister, "hvad er en livrente?" du ville få vidt forskellige svar.

Mens nogle finansielle planlæggere mener, at produkterne er for dyre og ikke fleksible nok, hyper mange andre rådgivere såvel som finansielle servicevirksomheder og den føderale regering produktet:

• Du er sandsynligvis blevet oversvømmet med annoncer fra finansielle servicevirksomheder, der promoverer livrenter som en måde at "beskytte dine penge" og tjene "garanteret indkomst" med "lav risiko".
• IRS og finansministeriet fremmer brugen af ​​udskudte indkomstannuiteter på 401(k)-konti" for at hjælpe pensionister med ikke at overleve deres pensionsredeæg.

Dog giver livrenter - især når de er omhyggeligt undersøgt og købt hos en velrenommeret mægler - virkelig håb for enhver, der er bekymret for at løbe tør for penge ved pensionering.

Livrenter kan give dig tillid til, at den indkomst, du ønsker, vil være der, når du har brug for det.

Men før du overvejer at gøre livrenter til en del af din pensionsordning, skal du læse oplysningerne nedenfor for bedre at forstå, hvad en livrente er - omkostningerne, kompleksiteten, fordele og ulemper ved livrenter, og hvordan man vurderer, om en livrente er det rigtige for dig.

Hvad er en livrente? Hvad er fordelene? Hvor er håbet?

Livrenter kan tilbyde løftet om garanteret indkomst for livet. Det er let at sælge for de fleste.

Sandheden er, at de fleste af os er bekymrede for at have tilstrækkelig pensionsindkomst for resten af ​​vores liv - uanset hvor lang tid det viser sig at være.

Livrenter er vokset i popularitet for nylig, delvis fordi der ikke er nogen årlig bidragsgrænse. Det betyder, at enkeltpersoner med høj nettoformue kan lægge flere skatteudskudte kontanter væk, end det er tilladt under en 401K eller IRA. For andre er en livrente et nyttigt middel til i det væsentlige at "indhente" alle de penge, de kunne have lagt i deres 401(k) gennem årene, men ikke gjorde det.

Skattebegrænsninger kan være en anden stor fordel ved livrenter. I nogle livrenter kan alle penge, du sætter ind, blive udskudt i skat. Når du begynder at modtage betalinger, beskattes dine bidrag stadig ikke, kun din indtjening, og disse beskattes med din almindelige indkomstskattesats, som sandsynligvis vil være lavere i pensionsår.

Mange kan også lide den ro i sindet, som en livrente lover, da den kan sættes op til at yde garanterede betalinger for en bestemt periode eller endda for modtagerens liv. Efterhånden som den forventede levetid stiger, er dette ved at blive et kritisk problem.

Hvad er ulemperne ved livrenter? Hvad er hypen?

Alle investeringer har risici, og især variable livrenter, som tilbyder en række investeringsinstrumenter og -udgifter, kan vise sig at være komplekse for dem, der ikke er erfarne investorer, eller som ikke kan stole på en betroet finansiel rådgiver.

Når det er sagt, har alle livrenter nogle potentielle ulemper. En af de største klager over livrenter er, at mange kommer med høje salgsgebyrer. Forsikringssælgere og finansielle planlæggere kan få økonomisk incitament til at fremme livrenter, selvom de ikke er helt rigtige til din situation. Det er dog ikke alle livrenter, der kommer med en høj salgskommission. Hvis en livrente er det rigtige for dig, og du har en pålidelig planlægger og har sammenlignet gebyrer og muligheder, kan en livrente være en velkommen tilføjelse til din pensionsordning.

Der er også bekymring for, at administrationsgebyrer og udgifter typisk er meget højere for en livrente end mange andre investeringsinstrumenter. Ofte løber disse omkring 3 procent om året mod mindre end 1 procent for mange populære investeringsforeninger.

Livrenter har også et mere begrænset opsidepotentiale.

En anden ulempe ved en livrente er den såkaldte afståelsesafgift. Det vil sige, at hvis du tager penge ud af en livrente inden for de første mange år efter, du har købt den, kan der være et ret højt tilbagekøbsgebyr, alt fra omkring 5 – 10 procent af kontoværdien, afhængigt af tidspunktet for den tidlige udbetaling .

Der er også risikoen, hvor lille den end er, at den virksomhed, du købte din livrente af, ikke eksisterer om ti eller tyve år. For at beskytte dig mod denne mulighed skal du sørge for at købe din livrente fra de mest betroede, kreditværdige forsikringsselskaber. Stater regulerer industrien og tilbyder en vis – men ikke fuldstændig – beskyttelse mod en sådan begivenhed. Securities and Exchange Commission tilbyder yderligere vejledning om livrenter.

Hvorfor blev livrenter så populære?

I 2014 udstedte det amerikanske finansministerium regler vedrørende livrenter. Finansministeriet roste livrenter for deres potentiale til at give "amerikanske familier mere fleksibilitet til at planlægge pensionering og beskytte sig selv mod at overleve deres opsparing." Takket være finansministeriets regler kan enkeltpersoner flytte op til 25% af deres 401K eller IRA for at købe en kvalificerende livrente. De nye regler åbnede også effektivt markedet for salg af livrenter.

Plus, efterhånden som flere babyboomere går på pension og forventer at leve et godt stykke over 65, har sikkerheden ved at modtage regelmæssige supplerende betalinger vist sig særligt tiltalende.

Hvordan bliver jeg betalt af en livrente?

Når du køber en livrente, vil du blive stillet over for mange beslutninger. Der er mange muligheder, og det kan virke skræmmende. Her er et par måder, hvorpå en livrente kan betale dig:

• Du kan vælge en garanteret periode, f.eks. 10 år. Eller du kan vælge levetid – uanset hvor lang tid det viser sig at være.
• Du kan sørge for, at den månedlige indkomst vokser for at holde trit med inflationen eller ej.
• Du kan garantere retur af hovedstol. Og hvis du dør inden udløbet af denne periode, modtager din begunstigede de resterende betalinger eller et engangsbeløb.
• Du kan vælge at starte dine livrentebetalinger med det samme eller på et tidspunkt i fremtiden. Når du starter udbetalinger i fremtiden, kaldes det en udskudt livrente. Udskudte livrenter kan være særligt interessant som en måde at finansiere langtidspleje på.

Alles situation er forskellig. Du vil måske eksperimentere med en livrenteberegner for at se, hvilke forskellige betalingsmuligheder der er tilgængelige, og hvor meget indkomst du kan modtage.

Hvad er en livrente? Er det det rigtige for mig?

Livrenter giver ro i sindet ved at vide, at du vil modtage et udvalgt beløb, måned efter måned, år efter år. Denne forestilling om en livstidsindkomst, næsten som en pension, er særlig vigtig, da folk lever længere, og da de medicinske omkostninger stiger.

Der er dog en masse hype omkring disse produkter, og de er virkelig IKKE for alle.

Inden du køber en livrente, bør du have en solid forståelse af din økonomi gennem dine pensionsår. Du vil gerne vide, hvor meget du vil bruge gennem din pensionering, og hvilke forskellige indtægtskilder du vil have.

NewRetirement pensioneringsberegneren giver dig mulighed for at vurdere din overordnede pensionsordning fra nu ind i fremtiden. Du kan se, om du har brug for en livrente, om du har penge nok til at købe en livrente og endda vurdere, hvordan en livrente vil påvirke dine planer - se straks, om det har en positiv eller negativ indvirkning på din pengestrøm, nettoformue og ejendom.

Dette planlægningsværktøj er designet til at give dig mulighed for at lære om vigtige økonomiske planlægningsspørgsmål. Når du foretager ændringer i din plan og afprøver forskellige muligheder, kan du med det samme se virkningen af ​​disse ændringer.