Det ser ud til, at folk enten elsker livrenter eller hader dem. Ifølge Kiplinger får kun omkring otte procent af amerikanerne nogen form for pensionsindkomst fra private livrenter (selvom der er nogle klare fordele ved at eje en).
Problemet kan være misforståelserne omkring dem. Hvis du ikke går ind med åbne øjne, kan en livrente være den værste økonomiske beslutning, du nogensinde har truffet. Men hvis du ved, hvad du køber – og du administrerer det på den rigtige måde – er det en garanteret indkomst (ofte for livet, og nogle gange for dig eller din ægtefælles liv, hvis en af jer dør).
Fejl synes at være den egentlige synder, og ikke livrenterne i sig selv. Livrenter – og alle finansielle pensionsmidler – er værktøjer. Der er en rigtig måde og en forkert måde at nærme sig dem på.
Og her er fem af de største fejl, som du kan undgå:
Omkostningerne varierer med livrenter, afhængigt af hvor du køber dem. The Motley Fool's Todd Campbell rangerer denne annuitetsfejl i top, især fordi den kan koste dig nu, senere og for livrentens levetid.
Livrenter er rentable for mæglere, fordi gebyrerne er så meget højere end andre investeringer, siger Campbell. Provisioner kan være så høje som 10 procent oven i andre relaterede udgifter. Men det kan undgås, hvis du spørger på forhånd og kigger efter de bedste priser. Du behøver ikke at købe en livrente fra en mægler. Du kan også købe umiddelbare livrenter gennem online-annuitetsindkøbstjenester og variable livrenter gennem virksomheder som f.eks. Vanguard.
Du ville ikke købe et subkompakt køretøj, hvis du havde fem børn. At købe den forkerte livrente er lige så kortsigtet. Vernon forklarer, at der er fire grundlæggende annuitetsvalg:fast dollarbeløb, inflationsjusteret, variabel, garanteret minimumsudbetalingsydelse og garanteret livstidsudbetalingsydelse.
Med hvert valg kommer et sæt fordele og ulemper. For eksempel giver en fastforrentet livrente dig et fast afkast. Det lyder måske godt, indtil du tænker på inflation (hvilket denne type livrente ikke gør). Variable livrenter har et variabelt afkast - men det betyder, at det kan gå op eller ned - fordi de normalt bakkes op af investeringsforeninger, siger Campbell. Lær så meget som muligt om dine valg, før du forpligter dig, og du vil ikke have overraskelser på vejen.
Med en garanteret livrente har du en fast procentdel, som du kan trække eller modtage udlodninger hvert år. Det kan være fem procent, men du kunne tage mere, i hvert fald med nogle livrenter, hvis du ville. Det er en dårlig idé, ifølge Kiplinger, fordi det kan skære ned på din garanterede værdi.
Hvis du trækker din fastsatte procent, vil din garanterede annuitetsværdi forblive urørt i livrentens levetid. Men hvis du tager blot et par tusinde dollars mere, end du burde, og du kun gør det én gang, vil din garanterede værdi falde, og det samme vil alle dine fremtidige udlodninger for livet.
Hvis du er gift, giver en fælles livrente mening for dig og din ægtefælle. Men du skal også nævne din ægtefælle som den primære begunstigede. Der er en forskel, og den kan være stor.
Med en fælles livrente, der navngiver en IRA som begunstiget, vil din ægtefælle kun få den faktiske værdi ved din død. Det er det, du har investeret, minus det, der allerede er blevet udbetalt til dig. Med en fælles livrente, der navngiver din ægtefælle som en begunstiget, ville de samme regelmæssige betalinger fortsætte som før (for resten af din ægtefælles liv). Afhængigt af, hvornår dette sker, kan det blive til mange penge.
Den måske største annuitetsfejl er slet ikke at evaluere livrenter som en del af din pensionsordning.
At løbe tør for penge på pension er en af de største bekymringer for de fleste pensionister. Og det kan være svært at løse problemet, da du simpelthen ikke ved, hvor længe du skal leve.
En livsvarig livrente kan garantere indkomst, så længe du lever, uanset hvor lang tid det måtte være. Du kan garantere, at du får alle dine penge tilbage. Du kan beskytte din ægtefælle. Der er nogle meget tvingende grunde til at overveje en livrente.
Alle bør bruge en annuitetsberegner eller modellere en livrente som en del af deres pensionsordning. NewRetirement Retirement Calculator lader dig se "hvad nu hvis" du får en livrente, og hvis du ikke får det.
Livrenter kan være forvirrende, og måske er det derfor, de ikke er mere populære, end de er. Med et skridt i den ene eller den anden retning kan du tabe eller vinde en masse penge. Det betyder ikke, at livrenter er dårlige; det betyder bare, at der er mere at lære om dem, før du investerer.
NewRetirement er dedikeret til at hjælpe dig med at finde din egen vej. Livrenter kan være en vigtig del af din pensionsindkomst, og jo mere du ved mere sikker på, at du vil være omkring dine valg.