Pensionstiderne ændrer sig, og de dage er forbi, hvor arbejdere kunne stole på faste pensioner for at klare dem gennem deres aldrende år.

Faktisk går færre mennesker på pension med løfte om pension eller regelmæssige udbetalinger under en persons pensionering fra en investeringsfond, som den pågældende person eller hans eller hendes arbejdsgiver har bidraget til i løbet af deres arbejdsliv.

"Aktiemarkedet er steget mere end 75 % i de seneste fem år, men alligevel kæmper mange pensionsfonde, hvor mange middelklassearbejdere burde nyde godt af markedets stigning, og bringer fordelene for de arbejdere, der regnede med dem på pension, i fare. .," forklarer The Washington Post i en nylig artikel og tilføjer, at byer, herunder Chicago og San Jose, allerede er flyttet for at skære ned på fordele for nye eller nuværende medarbejdere for at spare omkostninger.

Find den livrente, der passer til dig

De uden pension bør overveje livrenter for en del af deres pensionsopsparing for at skabe deres egne pensioner eller indkomst for livet, råder finanseksperter.

En livrente eller et forsikringsprodukt, der udbetaler indkomst, giver dig mulighed for at foretage en investering i livrenten og derefter modtage betalinger fra den på et senere tidspunkt - hvilket giver dig en pålidelig indkomststrøm under pensioneringen.

"Annuitet har været et beskidt ord og tjent en dårlig rap," siger den certificerede finansplanlægger Rose Swanger, en investeringsrådgiverrepræsentant hos Royal Alliance Associates, om nogle af misforståelserne om livrenter. ”En livrente er dog blot et af mange værktøjer, som kan bruges til investorer og pensionister. Afhængig af den enkeltes behov og unikke situation, er der en forskellig smag af livrente for alle." Swanger er baseret i Knoxville, Tenn.

Der er faktisk mange forskellige typer af livrenter. De to hovedtyper af livrenter er faste og variable.

Rettet: Faste livrenter garanterer et vist indkomstgrundlag pr. måned. Mængden af ​​indkomst, du modtager hver måned fra en fast livrente, er nøjagtig den samme uanset hvad.

Variabel: Mængden af ​​indkomst, du modtager fra en variabel livrente, kan afhænge af de underliggende investeringer. Så hvis investeringerne bag livrenten klarer sig godt en måned, vil du modtage flere penge den måned, end du ville have, når investeringerne bag livrenten klarer sig dårligt.

Variable livrenter er mere udbredt end faste livrenter (75 % vs. 25 %) ifølge Gallup-undersøgelsen fra 2013 over ejere af individuelle livrentekontrakter.

Fordi variable livrenter giver dig mulighed for at modtage periodiske betalinger, tilbyde en kontant refusion og udskudt skat, er det ifølge US Securities and Exchange Commission (SEC) blevet et populært produkt.

"En 'kontant tilbagebetaling' er den ikke-morbide måde, som annuitetsudbydere henviser til en dødsfaldsydelse," forklarer USA Today i en nylig artikel. "Under denne mulighed er dine arvinger garanteret nogle af eller alle dine resterende udbetalinger ved din bortgang. Dødsfaldsydelsen til dine arvinger betyder selvfølgelig, at du får mindre årlige udbetalinger i løbet af din levetid. En livrente er simpelthen det - en, der udbetales, indtil du dør, og ikke længere."

Derudover kan din livrente være øjeblikkelig eller udskudt.

"En øjeblikkelig livrente begynder at betale dig med det samme, efter du har foretaget en engangsbetaling," forklarer USA Today. "I modsætning hertil indebærer en udskudt livrente, at du indbetaler, men derefter venter en forudbestemt periode på at modtage eventuelle udbetalinger. Udskudte planer betaler dog mere, når de udbetaler, for at opveje risikoen for, at du kan dø, før du opkræver nogen fordele."

Få mest for pengene

Livrenter adresserer en fælles bekymring, som mange mennesker har om at overleve deres pensionsmidler ved at give en pålidelig strøm af indkomst, hvilket gør produktet mere og mere populært, bemærker USA Today. Det amerikanske livrentesalg nåede næsten 230 milliarder USD (229,4 milliarder USD) i 2014, ifølge Insured Retirement Institute.

For eksempel samler en New York Life-forsikringstager, der købte en livrente i 1980'erne, stadig ind. Faktisk er hendes oprindelige investering på $100.000 vokset til mere end $800.000.

Overvej disse faktorer, før du foretager et annuitetskøb

Men der er begrænsninger, der gælder for en livrente.

"Til at begynde med er livrenter ikke likvide," siger USA Today. "Når dine penge er kommet ind, er den eneste måde at få dem tilbage på, typisk langsomt gennem ydelsestjek."

Mange mennesker antager også, at annuiteter er for komplicerede, men at arbejde med den rigtige rådgiver kan hjælpe med at sikre, at du vælger det produkt, der er i din bedste interesse. Brug af en annuitetsberegner kan også hjælpe med at gøre dig fortrolig med, hvordan disse produkter fungerer.

Du kan også overveje at arbejde med en finansiel rådgiver. "Den grundlæggende idé med en livrente er ikke så forvirrende, men de muligheder, du har for at skræddersy livrenten til dine specifikke behov, kan begynde at blive kompliceret," siger Kerry Soudan, en finansiel rådgiver hos TREW Financial &Benefits Group, Inc., med steder landsdækkende, herunder Chicagoland-området. "At arbejde med en person, der forstår dette produkt indefra og udefra, burde gøre processen relativt ligetil."