At købe en langtidsplejeforsikring kan være en værdifuld investering for dem, der køber den i god tid før den tid, de får brug for den, men alligevel er det få amerikanere, der drager fordel af denne geniale mulighed. Men du er ikke nødvendigvis et fjols, hvis du ikke har foretaget dette køb.

Mens omkring 70 % af amerikanerne på et tidspunkt vil kræve langtidsplejeydelser, har kun omkring 8 % af den amerikanske befolkning i øjeblikket LTC-forsikring, ifølge en rapport fra marts 2015 af Daniel Gottlieb og Olivia S. Mitchell, som er forsikring og risiko. ledelsesprofessorer ved Wharton School ved University of Pennsylvania.

Langtidspleje omfatter en række sundhedsydelser og personlig pleje, herunder levering af medicin, samt hjælp til daglige aktiviteter, som omfatter påklædning, spisning, toiletbesøg og badning.

Sådan pleje kan modtages på et kvalificeret plejecenter til mere akutte løbende behov, eller endda lokalsamfundsbaserede omgivelser som plejehjem. Men pleje af sådanne tjenester kan være dyrt.

I USA er den gennemsnitlige månedlige sats for assisteret boligpleje $3.600 ifølge 2015 Cost of Care Survey fra Genworth, en udbyder af langtidsplejeforsikring. For plejehjemspleje er den nationale gennemsnitlige daglige takst for at modtage pleje i et semi-privat værelse $220, mens det for et privat værelse er $250.

Og begge disse ydelser har været stigende i årenes løb, hvor plejehjem er steget med en femårig årlig vækst på 2,48 %, og sygepleje er steget med 3,95 % for et privat værelse og 3,53 % for et semi-privat værelse.

Afhængigt af hvilken politik du vælger, kan langtidsplejeforsikringen også dække hjemmepleje og voksendagpleje. Omkostningerne til langtidsplejeforsikring varierer også afhængigt af de ydelser, der er dækket af den police, du vælger at købe.

Så hvorfor køber folk ikke langtidsplejeforsikring, når det kunne være en stor ressource for så mange mennesker? Her er 3 grunde:

1. Omkostningspres

Politikker koster mindre, hvis de er købt i en yngre alder, sammenlignet med hvis de blev købt, når du er ældre. Hvis du er ældre og har en alvorlig helbredstilstand, kan du måske ikke engang få dækning. Og hvis du gør det, skal du muligvis bruge betydeligt mere, siger AARP.

For en enkelt 55-årig kunne de gennemsnitlige omkostninger for en langtidsplejeforsikring koste $2.007 om året, ifølge priser fra American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI). Dette forudsætter en indledende policeydelse på 164,00 USD baseret på en daglig ydelse på 150 USD og en treårig ydelsesperiode.

For par kan omkostningerne være endnu højere. For eksempel kan et par på 55 år opleve, at deres gennemsnitlige omkostninger for den samme politik løber alt fra $2.080 i den lave ende til op til $4.824 i det høje interval ifølge AALTCI-tal.

Det er vigtigt at bemærke, at efterhånden som prisen på pleje stiger over tid, vil din langtidsplejeydelse begynde at udhule, medmindre du vælger inflationsbeskyttelse i din politik, rådgiver AARP.

"For at bestemme, hvor nyttig en politik vil være for dig, skal du sammenligne mængden af ​​din polices daglige ydelser med de gennemsnitlige omkostninger ved pleje i dit område og huske, at du skal betale forskellen," skriver AARP i et indlæg om "Forståelse Langtidsplejeforsikring.”

I betragtning af risikoen ved LTC-omkostninger og de potentielle fordele ved at have langtidsplejeforsikring, er der stadig få amerikanere, der faktisk køber en sådan dækning, skriver Gottlieb og Mitchell i deres rapport med titlen "Narrow Framing and Long-Term Care Insurance."

Og det er dette koncept med "snævre rammer", der kan forklare, hvorfor folk ikke køber sig til langtidsplejeforsikring.

2. "Smal ramme"

Gottlieb og Mitchell beskriver "narrow framing" som folks tendens til at træffe beslutninger isoleret, og citerer specifikt psykologer, der har bemærket, at mange mennesker undlader at tage højde for andre risici, de også står over for, især når de træffer komplekse beslutninger.

"En sådan tilgang forenkler ofte beslutningstagning under usikkerhed, men det kan også være ret dyrt," skriver Gottlieb og Mitchell.

Når det kommer til økonomi, tyder dette fænomen på, at folk er mere tilbøjelige til at acceptere investeringer, når afkast er aggregeret i en portefølje, i forhold til når de vises hvert aktivs afkast separat, hævder forskerne.

3. Folk har forskellige holdninger til gevinster end tab

"På samme måde tager folk mindre risiko, når de får vist afkast mere, i forhold til sjældnere," skriver Gottlieb og Mitchell. "Snævre rammer kan være særligt problematiske for dem, der træffer beslutninger om forsikring. Formålet med forsikring er at afhjælpe virkningen af ​​tab, så manglende vurdering af de potentielle fordele ved at undgå tabene sammen med omkostningerne ved forsikring kan få det til at virke uønsket at købe et forsikringsprodukt."

I en BBC-artikel forklarer Harold Evensky, som leder finansiel planlægning for firmaet Evensky &Katz, de forskellige måder, folk tænker på gevinster og tab på som denne:"[Behavioural Finance viser, at] hvis du giver nogen et valg af f.eks. 100 % chance for, at de får 800.000 $ eller 80 % chance for, at de får 1.000.000 $ og 20 % chance for, at de intet får, tager de det sikre.

"Vend det om, en 100% chance for at tabe $800.000 eller en 80% chance for, at de mister $1.000.000 og en 20% chance for at tabe ingenting, de spiller. Det er præcis det samme spørgsmål, men det hjælper klientens med at forstå forskellen mellem at være risikovillig og tabsvillig.”

Er langtidsplejeforsikring det rigtige for dig?

Beslutningen om at få langtidsplejeforsikring er en stor. Det kan kræve råd og vejledning fra en certificeret pensionsplanlægger. Du vil måske også se på andre måder at dække dine omkostninger til langtidspleje. Her er 5 kreative måder at planlægge og finansiere langtidspleje på.