Mange mennesker beslutter at inkludere livrenter som en del af deres pensionsportefølje. Disse investeringer kan ofte være en god måde at supplere andre pensionsindkomster, såsom pensionsordninger og sociale sikringsbetalinger. Men er en livrente noget for dig? Det er vigtigt at forstå fordelene og ulemperne, før du investerer.

Fordele ved livrenter

Den største fordel ved livrenter er, at du kan spare større beløb og udskyde skattebetalinger. I modsætning til 401(k)s og IRA er der ingen årlig bidragsgrænse, så du har mulighed for at lægge flere penge væk. Med skatteudsættelsen investerer du hvert år uden at betale skat, hvilket betyder, at dine penge fortsætter med at arbejde for dig. Når du udbetaler din livrente, har du valget mellem at modtage et engangsbeløb eller faste, garanterede betalinger i en længere periode.

Charles Schwab foreslår også, at livrenter kan være en god måde for dem, der har svært ved at holde sig til deres oprindelige pensionsordning, fordi livrenter hjælper med at sætte en baseline for udgifterne. Afhængigt af pensionsporteføljen kan brug af en øjeblikkelig livrente eller en variabel livrente hjælpe dem, der ikke er sikre på, at de vil være i stand til at opretholde den nødvendige indkomst i pension.

Ulemper ved livrenter

Som alle investeringer er livrenter ikke perfekte. En af de største ulemper er, at livrenter kræver, at du sparer penge over en årrække. Udbetaling af midler i de første fem til syv år resulterer typisk i tilbagekøbsgebyrer, der kan være op til 7 % af din investering. Ligesom nogle andre pensionsinvesteringer er der også en førtidstilbagetrækningsbod på 10 %, hvis du foretager hævninger, før du fylder 59 ½ år.

Livrenter har også andre gebyrer, som du bør overveje, før du investerer. Da livrenter ofte sælges af forsikringsmæglere, vil der ofte være et betydeligt kommissionsgebyr, nogle gange op til 10% af din investering. Hvis du investerer i en variabel livrente, bør du også påregne høje årlige udgifter. Disse gebyrer inkluderer:årlige forsikringsgebyrer (1,25 % eller mere), årlige investeringsforvaltningsgebyrer (mellem 0,5 % til mere end 2 %) og forskellige gebyrer for forsikringsryttere (ca. 0,6 % eller mere).

Er en livrente det rigtige for dig?

Selvom livrenter kommer med høje gebyrer og måske ikke giver så meget afkast som andre investeringer, giver de dig tryghed ved at vide, at du ikke vil overleve din indkomst, når du går på pension. Certificeret finansiel planlægger, Mark A. Cortazzo, siger:"Annuiteten er typisk effektiv til risikooverførsel i en portefølje. Det er normalt en del af en flerstrenget tilgang til at bygge en løsning, der er målorienteret, og den er typisk til for at tilfredsstille indkomstbehovet.”

Typisk bør du først overveje livrenter, efter at du har maksimeret andre skattebegunstigede pensionsinvesteringer som 401(k) og IRA. Hvis du er i en højindkomstskat i dag, og har du yderligere penge afsat til pension, så kan en livrente med sin skattefri vækst passe fint ind i din pensionsordning.

Når du skal træffe en beslutning om livrenter, er det vigtigt at overveje, om denne investering passer ind i din unikke pensionsordning. Før du investerer, skal du få en klar forståelse af gebyrstrukturen og omhyggeligt gennemgå livrenteordningen. At stille spørgsmål og undersøge alle dine muligheder vil give dig mulighed for at træffe det valg, der bedst hjælper dig med at nå dine individuelle pensionsmål.