Det er sandsynligt, at du har hørt om livrenter. Faktisk, hvis du allerede forbereder og planlægger pensionering, kan du endda have en. Men du kan være usikker på detaljerne om, hvad en livsvarig indkomst livrente er, og hvordan den fungerer.
Vurdér, hvor meget din opsparing kan generere ved hjælp af en Annuitetsberegner .
Livsvarsindkomst livrenter er forsikringsprodukter designet til at give indkomst gennem hele din pensionering. Hvis du er ved at gå på pension eller allerede har gjort det, vil du måske overveje dette finansielle produkt som en stabil, garanteret indtægtskilde.
Livsvarige livrenter kan også kaldes "umiddelbare livsvarige livrenter" eller "udbetalingslivrenter." Produktet er designet til at beskytte en pensionist mod risiko for lang levetid, hvilket er risikoen for at overleve din opsparing.
Folk, der køber livrenter, kaldes "livrenter", og den måde, de vælger udbetaling af livrente på, kaldes "mode". Livsvarige livrenter kommer med mange muligheder. Annuitanter kan vælge deres betalingsmåde til at være månedlig eller kvartalsvis. Annuitanter kan også vælge forsikringer, der er inflationsbeskyttede, og nogle livrenter er variable, hvilket betyder, at betalingen kan gå op eller ned baseret på en underliggende investering.
Livsforsikring fungerer ved at betale regelmæssige præmier til et forsikringsselskab til gengæld for, at dine arvinger modtager et engangsbeløb, når du dør. Livrenter købes derimod fra forsikringsselskaber med et engangsbeløb i kontanter. Til gengæld får du regelmæssige indkomstudbetalinger, indtil du dør, i tilfælde af livsvarige livrenter, eller i det tidsrum, du har aftalt, i tilfælde af periodebaserede livrenter.
Dine betalinger foretages på måneds-, kvartals- eller årsbasis, afhængigt af den betalingsmåde, du vælger.
Størrelsen af dine betalinger afhænger af nogle få variabler, herunder hvor mange betalinger du har planlagt at modtage i et givet år og længden af din betalingsperiode. En anden stor faktor er de nuværende renter, da din oprindelige engangsinvestering, som du brugte, da du købte livrenten, påløber renter, som derefter fordeles i dine betalinger.
Ligesom alle typer forsikringer er livrenter som et væddemål mellem dig og forsikringsselskabet. I tilfælde af bilforsikring, satser du på, at du kommer ud for en ulykke en dag, og du er villig til at betale for at beskytte dig selv, når det sker. Forsikringsselskabet satser på, at du betaler mere for at undgå risiko, end de skal betale for ulykken. I bund og grund satser de på, at du er en bedre chauffør, end du er bange for.
En livsvarig livrente er et væddemål mellem forsikringsselskabet og dig om, at du ikke lever længere end den løbetid, du og de aftaler i din kontrakt. Forsikringsselskaberne føler sig trygge ved at sætte vilkårene for væddemålet, fordi de har en masse data om dødelighed, og de kan forudsige med høj grad af sikkerhed, hvor længe du vil leve, hvor meget de skal opkræve dig, og hvor mange penge de kan tjene på din livrente.
Lad os lave et livstidsindkomstestimat for en 67-årig kvinde med $150.000 til at investere. Hvis denne kvinde vælger 12 månedlige betalinger, kan hun modtage mellem $304 og $669 hver måned ifølge NewRetirement Lifetime Annuity Income Calculator og baseret på aktuelle rentesatser.
Over 20 år beløber det sig til omkring $160.000, $10.000 mere end hendes oprindelige $150.000 præmie. Og jo længere hun lever efter 87 år, jo flere penge får hun, da hun vil modtage den betaling hver måned resten af sit liv.
Selvfølgelig er der ikke noget som gratis penge, og livrenter kommer med nogle indledende gebyrer. For eksempel købes de fleste livsvarige livrenter fra en forsikringsmægler, som typisk vil tage en kommission. Størrelsen af denne provision varierer, men kan variere op til omkring 10 %. På en annuitet på 150.000 USD oversættes det til en betaling på 15.000 USD til din mægler.
Men hvis du køber en livrente fra et investeringsselskab frem for et traditionelt forsikringsselskab, kan du muligvis undgå en mægler og dermed undgå at betale provision.
Ligeledes, hvis du arbejder med en finansiel planlægger, der kun er gebyrfri, og som fungerer som din tillidsmand, betaler du ikke en kommission.
Jo mere kompleks annuitet du ønsker at købe, jo dyrere er det generelt. Fordi livrenter i det væsentlige er forsikringskontrakter, kan du tilføje ryttere til dem. Du kan f.eks. tilføje en langtidsplejeforsikring for at dække muligheden for, at du vil få brug for plejehjem i fremtiden. Eller du ønsker måske et mere komplekst, inflationsbeskyttet produkt. Disse tilføjelser øger omkostningerne ved din livrente.
Med en øjeblikkelig livsvarig livrente begynder du at få din udbetaling med det samme, hvilket gør det til en god mulighed for en, der allerede er pensioneret. Du kan også købe en udskudt livrente, hvor du betaler nu, men starte indkomsten på et tidspunkt i fremtiden.
Den første, mest oplagte grund til at købe en livsvarig livrente er at beskytte dig selv mod risiko for lang levetid. Den forventede levetid er steget fra 47 år i 1900 til 79 år i dag, og ifølge Census Bureau vil den forventede levetid i USA stige til 85,6 år.
Livsvarige livrenter bliver mest værdifulde, når du lever ud over din forventede levetid. Andre fordele omfatter at beskytte din opsparing mod inflation og at samle din livrente med andre typer forsikringer. Jo mere beskyttelse du køber, jo dyrere er din police selvfølgelig.
Få mere at vide i dag. Brug Lifetime Annuity Calculator for at få et øjeblikkeligt skøn.