Livrenter kan være en fantastisk måde at få en stabil indkomst på efterløn, men fordi de er komplekse finansielle produkter, er det bedst at undersøge noget, før du køber en. Her er fem annuitetsfejl, du skal undgå.
Vurdér, hvor meget din opsparing kan generere ved hjælp af en Annuitetsberegner .
Hvis du beslutter dig for at købe en livrente, skal du sørge for at investere den rigtige mængde penge.
"Ikke mere end 50 % af din likvide nettoformue bør gå ind i en livrente," rådgiver den certificerede finansplanlægger Nicole Mayer, AIF, partner hos det Illinois-baserede formueforvaltningsfirma RPG – Life Transition Specialists. "Vær på vagt, når en rådgiver vil lægge mere end det i en livrente. Disse er kommissionsbaserede produkter 99 % af tiden.”
Mayer minder sine kunder om at beholde likviditeten – noget livrenter ofte begrænser.
"Du ønsker ikke at binde for meget af din tilgængelige nettoværdi," siger hun.
Når man afregner vilkårene for en livrente, såsom overgivelsesplanen, er det vigtigt at medregne det ukendte.
"Man ved aldrig, hvad der kommer til at ske i pensioneringen," siger Mayer. "Du skal muligvis have adgang til alle dine penge, eller de fleste af dem, nogle af dem eller bare mere af dem."
Jo længere tidsplanen for overgivelse af din livrente er, jo længere er dine penge bundet - og jo mere kommission modtager livrenteagenten. Hvis Bob og Betty køber en livrente med en syv-årig tidsplan, ville de skulle beholde deres penge i produktet i syv år. Hvis de besluttede at hæve deres penge forud for det, ville de blive opkrævet et stort overgivelsesgebyr.
Overgivelsesplaner for livrenter er syv år i gennemsnit ifølge Mayer, selvom der er kortere tidsplaner for fire år, tre år eller endda ingen år.
"Længere overgivelsesplaner betyder, at du ikke kan få adgang til penge, hvis du har brug for dem," advarer hun. "Sørg for, at du ikke binder dine penge for længe."
Livrenter har typisk en fast procentdel tilbagetrækningsydelse, men kunderne forstår ofte ikke, at det er alt, de skal udtage i en given måned, siger Mayer.
Lad os sige, at Bill køber en livrente på 1 million dollars med en tilbagetrækningsydelse på 5 % om måneden, eller 5.000 USD om måneden. Hvis Bill ender med at have brug for mere end $5.000 i en bestemt måned, fordi der opstår en uventet udgift, og han beslutter sig for at hæve $10.000, hvilket påvirker alle hans fremtidige udbetalinger.
"Hvis du begynder at tage mere end $5.000 om måneden, garanterer de, at du får 5% om måneden [i Bills tilfælde] for livsændringer og kan falde," siger Mayer. "Hvis du udtager mere end 5 %, vil det påvirke det garanterede beløb, du får for resten af livrentens løbetid."
Inden Mayer køber en livrente, råder Mayer sine kunder til at forstå, hvor meget kontrakten giver, og hvor meget de virkelig har brug for i en given måned, så de ikke ender med at udhule deres garanterede hævebeløb.
"Vi [anbefaler] en Worst Case Scenario-spand. Du har livrenter, sociale ydelser og pension. Hvis du har brug for flere penge i en given måned, så hav andre spande penge at gå til. Hav penge uden for en livrente, som du kan få adgang til,” siger hun.
Når du beslutter dig for, hvor meget du skal investere i en livrente baseret på de månedlige udbetalinger, skal du tage inflationen i betragtning og potentielt undersøge en livrente med en inflationsmulighed, siger Mayer.
For eksempel tror Susan, at hun har brug for 30.000 USD om året i pension og køber en livrente, der vil betale 2.500 USD om måneden. Hun tror måske, at hun er klar - men hun bør ikke investere alle sine penge i den livrente, advarer Mayer, for det vil ikke være nok. En vare, der kostede 20 USD i 2004, koster nu over 25 USD i 2014 ifølge U.S. Inflation Calculator.
"Den samme kurv med varer - æg, brød, gas osv. - vil blive dyrere" hen ad vejen på grund af inflation, siger hun. "Sørg for at tage højde for, at det beløb, du skal bruge, vil stige [for at købe de samme varer]. Du skal bruge flere penge."
Når man køber en livrente, bør folk forstå gebyrerne kontra fordelene, siger Mayer.
For de fleste livrenter betaler køberen en forudgående provision til forsikringsagenten. Størrelsen af provisionen afhænger af variabler såsom størrelsen af livrenten, overgivelsesplanen og andre vilkår i kontrakten.
Andre gebyrer omfatter udgiftsforholdet for variable livrenter, gebyrer for yderligere ryttere eller garantier (såsom en langtidsplejerytter), gebyrer for en kontrakt med en forbedret dødsfaldsydelse og typiske administrationsgebyrer for kontrakter.
"Sørg for, at du kan afveje fordelene med gebyrerne. Mange gange giver livrenter mening for folk, men hvis noget virker for godt til at være sandt, så vær på vagt,” siger Mayer. "Sørg for, at du forstår, hvad de gebyrer er, du betaler for livrenten."