Selvom det kan være en risikabel beslutning at investere en stor del af din pensionsopsparing i aktiemarkedet, kan det at sætte nogle af disse penge i en livrente hjælpe med at sikre, at du har en stabil strøm af indkomst for livet. Der er ulemper, men de kan være et stærkt værktøj til økonomisk sikkerhed ved pensionering – især hvis du opsøger nogle af de bedste livrenter.
"Vi ønsker at beskytte mod muligheden for et meget langt liv, og det er virkelig, hvad livrenter er til for," siger Alan Moore, certificeret finansiel planlægger hos Serenity Financial Consulting LLC i Milwaukee, Wis. "I sidste ende er livrenter til én ting:at yde indkomst senere i livet, sent på pension.”
Garanteret livsindkomst er især vigtig i dag, da amerikanere lever længere og bekymrer sig mere om at overleve deres pensionsopsparing.
Omtrent 85 % af finansielle planlæggeres kunder holdes vågne om natten på grund af bekymringer om at overleve deres opsparing i pension, ifølge en undersøgelse fra 2013 fra investeringsselskabet Principal Financial Group. Et år før var pensionsopsparing ikke engang blandt kundernes tre største bekymringer.
At købe en livrente kan hjælpe med at løse dine pensionsproblemer. Faktisk kan det at have en livrente faktisk give et boost af tilliden til pensionsplanlægning, viser forskning.
Næsten halvdelen af pensionister og førtidspensionister, der ejer livrenter, sagde, at produktet fik dem til at føle sig mere sikre på deres evne til at leve en ønsket pensionslivsstil, ifølge en nylig undersøgelse foretaget af LIMRA Secure Retirement Institute.
Så hvad skal du vide om produktet for at sikre, at du ikke overlever din pensionsindkomst?
En livrente er et forsikringsprodukt, der udbetaler indkomst. Du foretager en investering i livrenten, og derefter udbetaler den til dig, hvilket giver dig en pålidelig indkomststrøm under pensioneringen.
Livrenter er ofte opdelt i to adskilte kategorier – faste og variable – og kan også udskydes eller omgående, hvilket betyder, at de begynder at udbetale på en fremtidig dato, eller at betalinger kan begynde med det samme.
Faste livrenter garanterer en vis indkomstgrundlag pr. måned i modsætning til variable livrenter, som afhænger af underliggende investeringer.
En række forskellige ryttere kan anvendes på alle former for livrenter, hvilket gør produktet mere kompliceret og dyrere, da gebyrer bliver slået på med hver "garanti."
På grund af dette er den bedste form for livrente den enkleste, siger Moore.
"Hvis jeg hjælper en klient med at købe en livrente, vil det være en fast livrente med en inflationsrytter," siger han. "Andet end det, det er det - ikke en langtidsplejerente, ingen ryttere, ingen garanterede præmier."
Med alle ryttere og garantier fjernet, er den klassiske livrentestruktur en god mulighed for førtidspensionister eller pensionister, der leder efter en måde at få deres penge til at holde på.
"Det er passende for nogen, der bekymrer sig om at leve for længe og overleve deres penge," siger Michael Kitces, partner og forskningsdirektør hos Maryland-baserede Pinnacle Advisory Group. "Annuitering af din indkomst eller køb af en livrente er en meget effektiv måde, hvorpå du får en garanteret livstidsindkomststrøm, som du ikke kan overleve."
Med aktiemarkedets volatilitet har der været mere interesse fra pensionister, der leder efter måder, de kan få denne form for garanteret indkomst på.
Men en god pensionsindkomstportefølje bør bestå af mere end blot livrenter. En velafbalanceret og diversificeret portefølje giver den bedste pensionsindkomststrøm, siger Kitces.
Lær mere om livrenter for at afgøre, om en kan være den rigtige for dig.
Du vil måske også vurdere, hvordan en livrente passer ind i din overordnede pensionsordning. NewRetirement Retirement Calculator giver dig mulighed for at se, hvad der sker med din pensionsordning, hvis du investerer i en livrente. Efter at have indtastet din nuværende økonomi, kan du "prøve" en livrente og se, hvilken slags indflydelse forsikringen har på din nettoformue, ejendom og pengestrøm.
Pensionsberegneren giver dig mulighed for at opdage: