Dit behov for langtidspleje er ukendt. Hvad man ved er, at du har brug for en plan for at finansiere det, for en sikkerheds skyld. Men mange mennesker spørger med rette, "er langtidsplejeforsikring det værd?" Heldigvis er der levedygtige alternativer til langtidsplejeforsikring.
Sund levevis vil hjælpe dig med at undgå langtidspleje, men sandsynligvis ikke en passende plan mod at få brug for det...
Omkring 70 % af de mennesker, der fylder 65 år, vil have brug for en eller anden form for langtidspleje i deres levetid, ifølge det amerikanske departement for sundhed og menneskelige tjenester, men få er parate til at betale for den pleje.
Omkostningerne ved langtidspleje er ublu - i gennemsnit spænder fra $51.000-$102.000 om året ifølge denne undersøgelse - og dækkes ikke af Medicare.
På trods af denne virkelighed er de fleste kunder "temmelig meget i benægtelse" om langtidsplejeplanlægning, siger San Francisco-baseret certificeret finansiel planlægger og offentlig revisor Larry Weiss, med NEXT Financial Group. Typisk har de eneste mennesker, der er interesseret i langtidsplejeforsikring (LTC-forsikring) været nødt til at tage sig af deres forældre.
"De fleste klienter er ikke klar over behovene eller sandsynligheden for, at de får brug for langtidspleje; de ved kun, at langtidsplejeforsikring fra deres perspektiv er for dyr,” siger Weiss. Det kan også være ineffektivt.
Så hvad skal du gøre? Heldigvis er der levedygtige alternativer til langtidsplejeforsikring.
Nedenfor er 10 alternativer til langtidsplejeforsikring. De fleste af disse muligheder kan modelleres i NewRetirement Planner. Det er nemt at sammenligne dine muligheder og se, hvad der virkelig virker for dig.
Hvis du har betydelige besparelser, så er det sandsynligvis mere effektivt at finansiere et potentielt langtidsplejebehov med disse aktiver i stedet for at købe langtidsplejeforsikring.
Du kan endda øremærke disse aktiver og investere dem korrekt.
NewRetirement Planner vil modellere et potentielt langtidsplejebehov, og analysen vil vise, hvor meget du muligvis skal bruge og hvornår. Se, hvor meget af dine aktiver, der vil blive brugt, og hvornår.
Folk, der er modstandsdygtige over for at betale løbende præmier for et produkt, de måske aldrig bruger, kunne finde en løsning ved at købe en livsforsikring hos en langtidsplejer.
"At købe en rytter, der øger LTC-fordele, vil give dig mulighed for at få flere penge over tid," siger Weiss. “Det er ikke den perfekte løsning, men disse policer kan købes single eller fælles liv osv.; der er en masse fleksibilitet."
En livsvarig livrente er en indkomststrøm, som du køber. Det kan være et godt alternativ til langtidsplejeforsikring.
En mere og mere almindelig praksis er at købe en udskudt livsvarig livrente, der kan bruges til at dække langtidsplejeudgifter, hvis behovet opstår. Du tager et engangsbeløb og køber en månedlig indkomststrøm, der starter på et tidspunkt i fremtiden - en dato, hvor du tror, du muligvis har brug for langtidspleje.
Hvis du har brug for langtidspleje, så har du en indkomststrøm til at betale for det. Gør du ikke det, så kan indkomsten supplere din livsstil. Det bedste af det hele er, at udskudte livrenter kan købes med ryttere for at garantere afkast på din hovedstol, justeringer af leveomkostninger, efterladteydelser og mere.
Brug livrenteberegneren til at se, hvor meget indkomst din opsparing kan købe. Eller model en udskudt livsvarig livrente som en del af din overordnede pensionsordning med NewRetirement Planner.
Dit hjem er sandsynligvis dit mest værdifulde aktiv. Det kan sælges og være en god finansieringskilde til langtidspleje.
At sælge din bolig er en god mulighed for boligejere, der ikke har en ægtefælle, partner eller et barn, der bor i boligen i øjeblikket. Selvom nedskæringer også kan frigøre noget egenkapital til at finansiere pleje og give familiemedlemmer et nyt sted at bo.
Ulempen er, at salg af boligen kan være en besværlig proces, der tager tid i en følelsesladet situation.
Hvis alle husstandsmedlemmer er ude af huset, kan det være muligt at udleje dit hjem for at dække udgifterne til langtidspleje.
Dette kan være besværligt og kræve, at en ven eller et familiemedlem administrerer processen og ledelsen af lejere.
Nogle familier har aktiver - ud over finansielle konti - af betydelig nok værdi, som kunne sælges til at finansiere et langsigtet plejebehov.
Hvis den type langtidspleje, du har brug for, kan forekomme i dit eget hjem - hvilket normalt er en mere omkostningseffektiv og behagelig langtidsplejemulighed - så kan et omvendt realkreditlån være en stor fordel.
Omvendte realkreditlån, hvoraf de fleste stammer fra det føderalt forsikrede Home Equity Conversion Mortgage-program, gør det muligt for kvalificerede boligejere på 62 år og ældre at låne mod deres egenkapital i form af et non-recourse lån.
Nøglen er at være praktisk omkring, om dit hjem er egnet til ældning på plads, siger Weiss.
"Hvis du vil lave et omvendt realkreditlån, skal du virkelig sørge for, at du kan bo i dit hus i en lang periode, så det giver mening," siger han.
Lær mere om omvendte realkreditlån. Eller prøv en pensionsordning med et omvendt realkreditlån og vurder, hvad der sker med din samlede økonomi.
Virkeligheden er, at det er sådan, de fleste mennesker finansierer langtidspleje. De gennemgår deres opsparing og vælger Medicaid.
Ifølge Kaiser Family Foundation er Medicaid den primære betaler for langtidspleje. Den dækker 60 % af alle plejehjemsbeboere.
Ligesom at kvalificere sig til Medicaid, er dette en almindelig måde at håndtere et langtidsplejebehov på i mange husstande.
Ægtefæller og voksne børn sørger ofte for omsorg.
Hvis det er sådan, du planlægger at håndtere et potentielt langtidsplejebehov, så sørg for, at dine familiemedlemmer er fuldt med om bord og virkelig vurder, om det er en realistisk løsning for alle involverede. Der er følelsesmæssige, økonomiske og praktiske hensyn til dem, der har brug for plejen, og dem, der vil give den.
En anden mulighed for folk, der ønsker at ældes på plads:samhusning. Charles Durrett, en arkitekt hos McCamant &Durrett Architects og forfatter til håndbogen "Senior Cohousing:A Community Approach to Independent Living," siger, at han er stødt på seniorer, der ser cohousing som en måde at spare penge og blive i deres hjem så længe som muligt.
Da han voksede op i en lille by med 325 mennesker, så han, hvordan hans bedstemor - som var sengeliggende i de sidste 15 år af sit liv - var i stand til at blive i sit hjem takket være mere end et dusin venner og naboer, der tog sig af hende.
Samleje, siger han, minder om småbypleje. "Nogle mennesker kan stadig falde gennem sprækkerne," erkender han, "men i et miljø som dette, hvis du sætter det op, skaber seniorer deres eget seniorbofællesskab."
I mange tilfælde opretter lokalsamfund lejligheder på stedet til en pårørende, som de i fællesskab ansætter. Plejeren tilbringer et par timer om ugen med flere medlemmer af lokalsamfundet, der har brug for pleje; medlemmer betaler for deres egen pleje, men til mere økonomiske priser end at ansætte individuelle plejere, ifølge Durrett.
"Derimod havde min far sin egen plejer internt, og det kostede 7.000 dollars om måneden," siger han. “Min mor var i pleje, og det kostede 4.500 dollars om måneden. Intet af det er billigt.”
Selvom der er månedlige gebyrer for at bo i et bofællesskab, er det typisk billigere end facilitetsbaseret langtidspleje i betragtning af Genworths 2019 Cost of Care Survey.
"Folk vil helt sikkert spare penge ved at bo i seniorbolighuse," siger Durrett og citerer en undersøgelse, han har foretaget af omkring 200 mennesker, der rapporterede, at de sparer mellem 200 og 2.400 dollars om måneden ved at bo i et bofællesskab i stedet for et enfamiliehus. Disse besparelser kan komme fra nedskæringer, uanset om det er at forlade et stort hus med en endnu større energiregning eller gå fra to biler til én, siger han.
"Når folk henviser til fællesskabets kraft, er der mange fordele, og den vigtigste er den daglige livskvalitet," siger Durrett. "Hvis der er nogen, der bor lige over for dig, kan du få folk til at komme og hjælpe."
Alle de ovennævnte muligheder er levedygtige måder at håndtere et fremtidigt langtidsplejebehov på. Brug New Retirement Planner til at hjælpe dig med at vurdere, hvilke muligheder der er bedst for dig.
Og uanset hvilket alternativ til langtidsplejeforsikring du vælger, skal du sørge for, at dine ønsker bliver kommunikeret til familiemedlemmer.
Når behovet for langtidspleje opstår, er det en følelsesmæssig oplevelse for alle involverede. Det er bedst, at alle kender og har køb på dine ønsker.