Livrenter er bestemt ikke den eneste løsning på at være økonomisk forberedt til pensionering. Det er dog en finansiel strategi, du skal være opmærksom på. Faktisk har forskning vist, at en version af en annuitet, en Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC), kan øge din pensionsparathed. Denne artikel udforsker QLAC fordele og ulemper. De er lidt ligesom spinat. Du kan måske ikke lide at spise de slimede blade, men de kan være rigtig gode for dig.
Livrenter med lang levetid:Ligesom spinat - du vil måske ikke spise det, men det er godt for dig...
Vurdér, hvor meget din opsparing kan generere ved hjælp af en Annuitetsberegner .
Der er så mange forskellige typer af livrenter.
QLAC'er er defineret af følgende nøgleforskelle. Lad os tage hvert aspekt af QLAC-navnet et efter et:
Annuitetskontrakt: Lad os starte med at definere "livrentekontrakt". En livrente er et finansielt produkt, der sælges af forsikringsselskaber. Det garanterer pålidelig indkomst til køberen (annuitant). Når du køber en livrente, indgår du en kontrakt med forsikringsselskabet om at veksle et engangsbeløb til en garanteret månedlig lønseddel.
Kvalificeret: Dette refererer til det faktum, at denne type livrente er købt med "kvalificerede" - også kendt som skattebegunstigede - midler.
Men der er mere, ud over de almindelige skattefordele tilbyder en QLAC yderligere fordele i forhold til traditionelle 401ks og IRA'er. Så længe livrenten overholder kravene fra Internal Revenue Service (IRS), er den undtaget fra de påkrævede minimumsfordelingsregler (RMD), indtil udbetalingerne begynder efter den angivne annuitetsstartdato.
Langetid: Faste livrenter giver dig indtægt i en fast periode. Levetid eller livsvarige livrenter giver dig indkomst for livet - uanset hvor længe dit liv (og måske din ægtefælles liv) varer.
Selvom det ikke er en del af navnet, er det også vigtigt at påpege, at når du køber en livrente, kan du angive, at indkomststrømmen starter med det samme eller på et tidspunkt i fremtiden. En QLAC er normalt designet til at starte på et tidspunkt i fremtiden og er beregnet til at hjælpe dig med at dække omkostninger senere i livet.
Mere end halvdelen af amerikanerne er i fare for ikke at blive dækket fuldt ud til deres anslåede udgifter under pensionering, ifølge en undersøgelse fra Fidelity Investments.
Den vigtigste fordel ved en QLAC er, at den kan hjælpe dig med at dække flere af dine pensionsudgifter. Og du har friheden til at vælge, hvornår du vil begynde at modtage fast indkomst.
Det bedste af det hele er, at udskudte livrenter reducerer risikoen for, at du løber tør for penge.
Her er yderligere 6 QLAC-fordele:
QLAC giver dig mulighed for at købe livrenten med kvalificerede midler - og bevare dine skattefordele.
De fleste traditionelle skatteudskudte pensionsordninger har krævet minimumsfordelingsregler (RMD), som kræver, at en person begynder at modtage deres betalinger inden 70½ års alderen.
Livrenter købt med kvalificerede midler giver dig mulighed for at udskyde eventuelle obligatoriske hævninger indtil 85 år.
Employee Benefit Research Institute (EBRI) målte virkningen af QLAC'er på pensionsparathed i sin pensionssikkerhedsprojektionsmodel og fandt ud af, at produktet kan give store fordele for at forbedre den økonomiske sikkerhed for ældre seniorer.
Undersøgelsen fandt, at:"... brugen af QLAC'er, gennem overførsel af risiko for lang levetid til forsikringsselskabet, giver en betydelig stigning i pensionsberedskab for den længstlevende kvartil med kun en lille reduktion for den generelle befolkning," sagde Jack VanDerhei, EBRI forskningsdirektør og forfatter til rapporten. "Følsomhedsanalyse af QLAC-præmien som følge af sandsynlige stigninger i fremtidige rentesatser giver endnu mere gunstige resultater."
EBRI så på to scenarier, hvor QLAC'er kan øge pensionsparatheden:konvertering af 15 % af en 401(k)-saldo hos en nuværende arbejdsgiver til en QLAC-præmie over 10 år og konvertering af den akkumulerede værdi af arbejdsgivers 401(k)-bidrag til en QLAC ved pensionering alder, hvor medarbejdere enten til- eller fravælger.
I begge scenarier resulterede køb af en QLAC i et lille løft i pensionsparatheden, og yngre generationer var mere tilbøjelige til at få mere gavn end tidlige babyboomere.
"Selvom det stadig er for tidligt at vide, hvordan enkeltpersoners efterspørgsel efter disse produkter og forsikringsbranchens udbud af QLAC-muligheder i sidste ende vil ændre markedet for livrenter med lang levetid, er det nyttigt at modellere, i hvilken grad QLAC'er kan forbedre pensionssikkerheden," sagde VanDerhei .
QLACS eliminerer usikkerheden på de finansielle markeder. Hvis du er investeret i aktier, er du usikker på, hvilke penge der kan være tilgængelige for dig på et bestemt tidspunkt. QLAC eliminerer gætteri fra planlægning af pensionsindkomst.
Med en QLAC ved du, hvor meget pensionsindkomst du vil have og hvornår.
Nogle mennesker bruger en QLAC til specifikt at dække et fremtidigt langtidsplejebehov. Langtidspleje er et af de største wild cards inden for pensionsplanlægning.
QLAC'er kan købes for at dække både dig og din ægtefælle. Det betyder, at hvis du dør før de gør, vil de fortsat modtage indkomsten.
Selvom der er nogle beviser på, at en QLAC kan forbedre pensionsudsigterne for nogle, er der kun få, der ser på produktet som en seriøs mulighed for pensionsindkomst. Nogle omtaler endda QLAC'er som spinat – noget, der måske er godt for dig, men ikke særlig populært.
Antallet af arbejdere, der er interesseret i at købe denne mulighed på et tidspunkt i deres liv, er lavt, hvor kun 8 % angiver, at de var meget interesserede, og 30 % sagde, at de var lidt interesserede i EBRIs undersøgelse. Til sammenligning sagde 59 %, at de ikke var for interesserede eller slet ikke interesserede.
Så hvad er de faktiske slimede ulemper?
Bagsiden af at kunne garantere indkomst er, at du mister kontrollen over pengene på kort sigt.
Nogle mennesker frygter, at de ikke vil leve længe nok til at få deres QLAC-indkomst. Det er vigtigt at vælge en rimelig startdato for betalinger.
QLAC'en tilbyder ikke oppustningsbeskyttelse. Så du vil være omhyggelig med at gennemtænke, hvor meget indkomst du har brug for i fremtiden og være at købe en QLAC, der dækker dine inflationsjusterede behov.
Hvis du allerede har kvalificerede dollars i en skatteudskudt pensionsordning som en 401(k) eller en IRA, kan det være værd at bruge tid på at overveje at købe en QLAC og konvertere nogle af disse opsparinger til indkomst, du kan begynde at modtage senere under pensioneringen. Brug en livrenteberegner til at estimere din indkomst eller se, hvordan en livrente passer ind i din overordnede pensionsordning ved at bruge NewRetirement Retirement Calculator.
Du skal være sikker på, at du køber en QLAC fra en virksomhed, du har tillid til. Se på vurderinger fra A.M. Best, Fitch, Kroll Bond Rating Agency (KBRA), Moody's og Standard &Poor's for at være sikker på, at du har at gøre med en meget velrenommeret virksomhed.
Fra den 1. januar 2018 er grænsen for, hvor meget af dine skattebegunstigede opsparinger, du kan konvertere til en QLAC, $130.000 – dette giver måske ikke tilstrækkelig indkomst.
For eksempel, hvis du var en 60-årig mand, der købte en $130.000 QLAC i dag, kunne du få omkring $770-$1.425 i indkomst fra 10 år fra nu. Dette er muligvis ikke nok til dine behov.
Stol ikke på denne liste over QLAC fordele og ulemper. Det ville være bedst at undersøge, om en QLAC ville være en god eller dårlig idé i din særlige situation.
Der er et par måder at vurdere, hvordan en QLAC passer ind i din overordnede pensionsordning:
Livrenteberegner: Brug Lifetime Annuity Calculator til at finde ud af, hvor meget livstidsindkomst din opsparing kan købe - startende nu eller på et tidspunkt i fremtiden. Eller, hvis du ved, hvor meget indkomst du har brug for, så lær på forhånd, hvad det vil koste.
Model en livsvarig livrente i New Retirement Planner: Livsrenteberegneren er også indbygget i NewRetirement Planner. Dette er sandsynligvis den bedste måde at visualisere virkningen af en QLAC på din fremtid. I Planneren kan du angive, fra hvilken konto du vil hæve midler til livrenten, og derefter straks se indvirkningen på din ude af pengesalder, pengestrømme og mere.