Ingen ønsker at tænke på at have behov for langtidspleje. Og det er ikke sjovt at finde ud af, hvordan du skal betale for det (hvis du er blandt de potentielt 70 %, der vil kræve det). Selvfølgelig håber du, at du vil være i de 30 %!

Darol Tuttle er en dygtig advokat med over 23 års erfaring i ejendomsplanlægning og ældrelov. Han skriver nedenfor om, hvordan han har set for mange mennesker se væk fra problemet med langtidspleje og sammenligner denne praksis med et dunkelt, men interessant eksperiment kaldet Pike Syndrome.

The Pike Syndrome

Har du nogensinde hørt om "Pike Syndrome"? Det kommer fra et eksperiment, hvor en gedde (en stor, meget grim, rovfisk) blev placeret i en tank. Forskerne dumpede guldfisk eller en anden halt, velsmagende fisk i tanken med gedden.

Derefter delte forskerne tanken i to rum, adskilt af en gennemsigtig akrylvæg. Derefter dumpede de endnu et sæt guldfisk i det rum, der ikke husede gedden, men de sørgede for, at gedden kunne se sine nye naboer.

Gedden slog sig selv blodigt i forsøget på at få et andet måltid. Til sidst, forslået og flov, gav den op. Ved du, hvad der skete derefter?

Forskere er forskruede. De løftede derefter skillevæggen ud af tanken, og den stumme guldfisk svømmede rundt i hele tanken uden bekymring i verden.

Gedden gjorde ingenting. Den havde lært hjælpeløshed af smerten fra tidligere fiaskoer.

Vær ikke en gedde:  Identificer de vigtigste mangler i din beslutningstagning i forbindelse med finansiel planlægning

Jeg er af den opfattelse, at enhver form for planlægning bør identificere mangler i beslutningstagningen.

Jeg brugte de tidlige dele af min karriere på at udarbejde ejendomsplanlægningsdokumenter. Jeg søgte også. Med tiden så jeg problemet. Jeg tror faktisk, jeg led lidt af PTSD. Med respekt kan pensionister være lidt slemme.

Men det vigtigste, der generede mig, var i hvor høj grad mine klienter led.

Jeg kunne fortælle dig historier. I de fleste tilfælde led mine klienter med vilje. De tog bevidste skridt eller nægtede at tage skridt, der førte til økonomiske ødelæggelser. Jeg mener det helt bogstaveligt.

Med hensyn til langtidspleje er klienter på en eller anden måde betinget af, at de ikke får brug for det. Dette er en klar mangel i beslutningstagningen.

Der er stor sandsynlighed for, at du får brug for langtidspleje

Jeg har for nylig set statistikker, der minimerer sandsynligheden for økonomisk tab på grund af langtidspleje. Jeg tror IKKE på, at sandsynligheden er så høj, som forsikringsmændene foreslår. MEN der er en meget høj sandsynlighed for, at du får brug for pleje. Jeg har lige googlet efter antallet af Assisted Living Facilities (ALF'er) i USA. Der er 28.000 sådanne faciliteter. Jeg googlede ikke gruppehjem eller plejehjem. Men 28.000! Det er en del. Derudover ved jeg fra observation, at marketingfolk hos ALF'er flipper ud, hvis deres folketælling falder under 90%. Folketælling refererer til belægningsprocent. Ydermere bor der i øjeblikket omkring 1 million pensionister i plejehjem.

Langtidspleje er ikke dækket af MediCARE

Mange mennesker bliver forvirrede over, hvad der er dækket af MediCARE vs. MediCAID. Jeg kan kategorisk fortælle dig, Medicare betaler IKKE for hjemmepleje, Assisted Living, Memory Care eller Adult Family Homes. Medicare betaler for plejehjem, HVIS patienten tilbragte tre dage på et hospital uden observation og derefter blev frigivet til en faglært sygeplejefacilitet (SNF). Og så betaler Medicare kun for noget af SNF-plejen og i IKKE MERE end 100 dage. Hvordan ved jeg det? Fordi folk kommer til mit kontor på dag 101. Der var og er sandsynligvis stadig en sætning på Medicare.gov, der siger "Medicare betaler ikke for langtidspleje." Giver mening. Hvis Medicare betalte for alle ældre og handicappede hjemmepleje i Amerika, ville det gå i stykker.

Langtidspleje er dækket af MediCAID, MEN…

Langtidspleje er dækket af Medicaid, men du er først berettiget til Medicaid, EFTER du har gennemgået ALLE DINE AKTIVER. Medicaid er ikke Medicare, og det starter først, når alle dine andre ressourcer er opbrugt. Det er også vigtigt at bemærke, at det kan være meget svært at finde en seng i en anstændig facilitet med kun Medicaid-dækning. Hvis jeg kunne gå tilbage i tiden til 1964, hvor kongressen overvejede ændringen af ​​socialsikringsloven som en del af LBJ's store samfund og sidde i mødet, hvor de besluttede at kalde programmet, der betaler for langtidspleje, "Medicaid", Jeg ville smække dem. Lige siden dengang har der været forvirring om Medicare og Medicaid.

Langtidspleje er meget dyrt

Hjemmepleje er den dyreste form for pleje. Fireogtyve timers pleje i min stat topper på $240.000. Assisted Living Facilities er meget mere overkommelige, men mange stater har ikke et Medicaid-program til at betale for ALF'er. Medicaid er en føderal lov og betaler kun for pleje til plejehjem. Stater kan ansøge om at dispensere fra dette krav, hvis de indsætter deres egne penge. Ellers er privatløn den eneste mulighed, medmindre du har en forsikring.

Omkostningerne ved langtidspleje kan øges og stige hurtigt

Priserne er meget høje, højere end du tror. Overvej dette nylige eksempel, manden var 84, med en kone, der var 12 år yngre. Mandens demens blev slem, han er nødt til at gå på et plejehjem. Konen blev hjemme. Mandens demens kom med adfærdsproblemer, der førte til, at han krævede en hukommelsesafdeling. Konen var stadig hjemme. Hans pleje kostede 7.500 dollars om måneden - hvilket overstiger deres samlede indkomst på 5.800 dollars pr. måned - ikke engang inklusiv husholdningsudgifter. (De har et hjem på 500.000 USD og en cd på 500.000 USD.) Et år senere fik konen et mildt slagtilfælde, og hun gik til en plejehjem. Hendes pleje kostede $5.000 om måneden, mens manden stadig var på $7500 om måneden. Dette er et ret typisk tilfælde, hvor de brugte $12.500 om måneden oven i de omkostninger, de havde forbundet med deres hjem. Mit advokatfirmas rekord for de mest betalte er $30.000 PER MÅNED. Og jeg har så mange sager til $18k pr. måned, at det er kvalmende.

Så hvad skal man gøre? Sådan planlægger du langtidspleje

Hvis jeg kunne opstille nogle nemme første trin, ville det være dette:

1) Få en sundhedsfuldmagt

Revider din sundhedsfuldmagt og medtag disse ord:"Jeg foretrækker at ældes derhjemme, og hvis jeg skal overgå til et plejefællesskab, vil jeg gerne vende hjem, hvis det er muligt." Tro det eller ej, hvis du ikke har en sådan erklæring, kan Medicaid afskærme dit hjem, mens du stadig er i live. Der er lidt mere i det end det, men sørg bare for at have den erklæring skrevet ned, mens du stadig har dine kugler. Det bedste sted at indsætte denne erklæring er i din medicinske fuldmagt, fordi det er mindre sandsynligt, at det går tabt, og det bærer vægten af ​​loven i sig selv.

2) Uddan dig selv og tag nogle foreløbige beslutninger

Træf nogle foreløbige beslutninger om langsigtet lægebehandling. Lær de 9 plejeniveauer (nogle har flere). Lær også om de tre forretningsmodeller, fællesskaber bruger. Disse er direkte relateret til månedlige udgifter og højere udgifter end månedlig indkomst IKKE er god. Ret?! Så i din fuldmagt til sundhedsvæsenet skal du sige noget i stil med "Jeg beder min agent om at træffe fornuftige økonomiske beslutninger om min pleje, der balancerer min komfort, men også min ægtefælles, hvis de har det godt, selv når jeg er syg. Jeg foretrækker at gå over til en ALF, hvis jeg [derefter beskriver din vision]." Hvis du ikke gør dette, beslutter dine børn, fordi de sandsynligvis vil være agenten. Gæt hvordan dine børn bestemmer? Jep. Hr. Google. En søgealgoritme vil bogstaveligt talt bestemme, hvor du bor, når du er den mest sårbare.

3) Udarbejd en begrænset fuldmagt

Udarbejde en begrænset fuldmagt.

Denne beføjelse bør bevare retten til at oprette en af ​​fem forskellige truster og overføre de aktiver, du ønsker at beskytte ved den udløsende begivenhed, du bestemmer på forhånd. Følg mig?

De rædselshistorier, du hører, kaldes "krisesager" i juridiske tjenester. De dræner en stor del af boet, og advokatsalærerne er super høje. MEN, krisesager er nemme at lukke. Hvorfor? Fordi børnene træffer beslutningerne, er de stressede, de har deres egne familier og er yngre. Som sådan er de mere tilbøjelige til at se fordelene ved en plan, især hvis den udnytter føderal lovgivning.

4) Modeller den økonomiske virkning af dine beslutninger

Du kan bruge NewRetirement Planner til at modellere den økonomiske virkning af dine langsigtede plejeplanlægningsbeslutninger.

5) Gift? Opret en tillid.

Hvis du er gift, skal du sørge for, at du har en ægtefælles beskyttelsesfond i dit testamente. Hvis du er i midten af ​​70'erne og har et redeæg og har børn, du stoler på, så overvej en overførsel til en aktivbeskyttelsesfond.

Tips og ressourcer

Har du brug for en advokat? Prøv at søge på Findlaw eller Eldercounsel.com  (Betal ikke mere end 8.000 USD.) Sørg for at oprette en lægefuldmagt. Du kan gøre det selv med American Bar Association eller mod et gebyr med nogle af de online juridiske ressourcer som Legal Zoom. Udforsk fordele og ulemper ved langtidsplejeforsikring og alternativer til langtidsplejeforsikring.

Modeller virkningen af ​​dine langtidsplejebeslutninger ved hjælp af NewRetirement Planner.