Jessica Milam var på vej hjem fra at hente pizza for at fejre sin søns tredje fødselsdag, da hun og hendes mand bemærkede flammer, der skød op i himlen fra en tagterrasse i hendes nabolag.
"Da vi kom tættere på, indså vi, at det var vores tag," siger Milam.
De skyndte sig mod deres hus i Hammond, Louisiana og åndede lettet op for at se Milams svigermor stå i gården med deres to børn. Mens deres familie var i sikkerhed, blev huset, de lejede, stærkt beskadiget af både brand og røg.
Og uden lejeforsikring stod Milam, 30, og hendes mand tilbage for at bære den fulde økonomiske byrde ved at udskifte deres ejendele. Skaden:Omkring $50.000.
Kun 41 procent af lejerne har forsikring sammenlignet med 93 procent af husejerne ifølge en meningsmåling fra 2016 udført af Insurance Information Institute, selvom den gennemsnitlige årlige lejeforsikringspræmie kun er 188 USD.
Mens udlejerens forsikring dækker det ydre af bygningskonstruktionen og ting som VVS- og el-arbejde, dækker den ifølge Insurance Information Institute ikke en lejers personlige ejendele i tilfælde af brand, tyveri eller stormskade.
Lejerforsikring er en af de mest omkostningseffektive måder at beskytte dine ejendele på, ifølge National Association of Insurance Commissioners. Ud over brand og tyveri dækker de fleste policer også skader fra hærværk, vindstorme, lyn og visse typer vandskader, såsom sprængte rør.
Branden, der fortrængte Milams familie, var forårsaget af defekte ledninger, siger Milam.
"Vi har forsøgt at redde noget særligt tøj, bøger og træmøbler, men det hele skal sendes til specialister for at vurdere, om det kan reddes," sagde hun.
De fandt et nyt lejehus kort efter branden og begyndte straks at undersøge lejerforsikringer. De fandt en police til under 40 USD om måneden, og de fandt ro i sindet.
"Omkostningerne ved forsikringen er minimale i forhold til de tab, du kan lide," siger Milam.
Nate Masterson lærte også om lejerforsikring på den hårde måde, efter at han ved et uheld efterlod en gammel elektrisk varmeovn tændt i sin lejlighed i Riverdale, New York en kold vintermorgen for omkring to år siden.
Apparatet blev overophedet, og tæppet brød i brand. Mens brandvæsenet var i stand til at redde lejligheden og bygningen fra at være et totalt tab, var Mastersons ejendele ikke så heldige. Han mistede sit TV, XBox, højttalersystem, sofa og sit værdsatte sofabord, et familiearvestykke købt på verdensudstillingen i Chicago i 1893.
"Jeg måtte gå et godt år uden disse ting, indtil jeg kunne spare penge nok til at erstatte dem," siger Masterson og tilføjer, at han også skulle betale sin udlejer næsten 15.000 $ for alle skaderne på lejligheden.
Masterson, 28, havde ikke engang overvejet lejerforsikring, før en ven fortalte ham, hvor billig det var, og hvor mange penge det kunne have sparet ham. Han begyndte at undersøge og sagde, at han "vendte", da han indså, hvor billig en politik ville have været. Han har nu en lejerforsikring til omkring $20 pr. måned.
"Moralen i historien er altid at få dig selv dækket, før du flytter ind i en lejlighed, da du i det mindste vil have en slags buffer på plads, hvis du sidder fast i en nødsituation," sagde han.
Lejerforsikring dækker ikke kun tab af ejendom på grund af tyveri, men det er også muligt - og sandsynligvis forsigtigt - at få det, der kaldes en flyderpolice for yderligere dækning for dyre eller højværdigenstande såsom smykker eller musikinstrumenter.
Joanie Knights ejendom var totalt uforsikret, da hun vendte hjem for at opdage, at hendes babysitter havde ryddet ud i hendes hus i Bogalusa, Louisiana.
"Jeg var vendt tilbage til arbejdet efter at have været hjemmegående og havde kun arbejdet i to uger. Jeg kendte babysitteren, fordi hendes barnebarn og min datter gik i skole sammen,” sagde Knight. "Da jeg vendte tilbage den dag, var alt i mit hus væk eller gået i stykker, selv tøj og badeværelsesartikler. Vi fandt nogle af de store apparater tilbage, men mistede så meget mere. Vi endte med at indgive en konkursbegæring næsten et år til datoen.”
Knight, 29, og hendes mand havde undersøgt lejerforsikring og ventede på hendes første lønseddel for at købe en politik. Mens babysitteren blev retsforfulgt, og Knight modtog en beskeden erstatning, var det ikke nok til at kompensere for alt, hvad de havde mistet.
Hun siger, at de aldrig vil være uden lejerforsikring igen.
"Alt kan ske," sagde hun. "Selv af folk, du troede, du kendte."
Det er et godt tidspunkt at tage en opgørelse over alle dine vigtigste ejendele, herunder elektronik, cykler, møbler, tallerkener og køkkenmaskiner, tøj og dyre smykker.
At vide, hvor meget du kan tabe, vil sikre, at du får den rigtige dækning, og det vil sætte dig op til en smidig skadesproces, hvis dine ejendele bliver beskadiget eller stjålet.
Masterson sagde, at han ikke ønsker, at andre lejere skal lære deres lektie på den hårde måde, som han gjorde.
"For enhver, der er lejer, er det bydende nødvendigt for dem at have lejerforsikring," sagde Masterson.