Når du investerer dine hårdt tjente penge, er det fristende at kigge efter køretøjer, der taler om "store afkast" på kort tid . Selvom du har potentialet til at tjene et stort afkast af din investering, er der desværre også en chance for, at du kan tabe penge.

Hvis du er ung, har du måske årtier at råde bod på risikable investeringsbeslutninger. Men når du bliver ældre eller i et usikkert markedsklima, kan det være vigtigt at beholde dine penge i moderate investeringer, der ikke er så risikable. Mens aktiemarkedet historisk set har givet omkring 10 % årligt afkast, kan markedet være volatilt og er aldrig garanteret.

De følgende investeringer giver muligvis ikke det store afkast, som aktiemarkedet kunne potentielt give. Men de kan opbevare dine penge et mere sikkert sted, der giver ensartede, beskedne afkast i den nærmeste fremtid.

Nøglemuligheder

• Afhængigt af din alder og økonomiske mål kan det være vigtigt for dig at beholde dine penge i sikre investeringer, der ikke er så risikable som aktiemarkedet.
• Nogle af de sikreste investeringer omfatter bankkonti, indskudsbeviser, amerikanske statsobligationer og pengemarkedsfonde.
• Enhver investering er forbundet med risiko, så det er vigtigt at forstå dit eget niveau af risikotolerance, før du lægger dine penge ét sted.

Bankopsparingskonti

Bankopsparingskonti har en tendens til at betale renter, der kan hjælpe dig med at tjene penge på de kontanter, du gemmer væk der. I gennemsnit betaler banker omkring 0,06 % i rente på indskud på under 100.000 USD på opsparingskonti.

Der er dog opsparingskonti, der betaler mere, typisk med en online bank. Disse banker tilbyder det samme niveau af beskyttelse. De kan endda tilbyde højere renter end en murstensbank nede ad vejen. Højrente- eller højtforrentede opsparingskonti (HYSA) kan hjælpe dig med at tjene over 1 % i rente.

Fordele og ulemper ved bankopsparingskonti

• Let at åbne

• Forsikret af FDIC

• Nem adgang til penge med få begrænsninger

• Ideel til nødbesparelser

• Lav rente holder måske ikke trit med inflationen

• Priserne er ikke faste

• Skatter på eventuelle renter

Fordele ved bankopsparingskonti

• Nem at åbne :Du kan åbne en opsparingskonto personligt, online eller over telefonen. Åbningsminimum er typisk lave. Nogle banker kan tillade dig at have flere konti, såsom en til børn, for at hjælpe dig med at spare op til kort- eller mellemfristede økonomiske mål. Nogle opsparingskonti tilbyder bonusser til nye medlemmer.
• Forsikret af FDIC :Den største fordel ved en opsparingskonto er sikkerheden for dine penge. Alle opsparingskonti er dækket af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Det betyder, at dine indskud er forsikret for op til $250.000 pr. konto. Hvis banken svigter og ikke kan give dig dine penge, vil FDIC sørge for, at du får dine penge tilbage.
• Nem adgang til penge :Disse konti tilbyder også fleksibilitet og nem adgang til dine penge. Med en opsparingskonto kan du som udgangspunkt hæve penge op til seks gange om måneden. Hvis du overskrider denne grænse, kan din bank opkræve gebyrer.
• Ideel til nødbesparelser :Bankopsparingskonti er ideelle til nødfonde til uventede livsbegivenheder, såsom tab af job eller langvarig sygdom.

Ulemper ved bankopsparingskonti

• Lav rente holder muligvis ikke trit med inflationen :Hvis du har hørt ordsproget:"Ingen risiko, ingen belønning", så forstår du, at med en opsparingskonto følger lille risiko - og lille belønning. Nogle opsparingskonti giver måske slet ikke meget i renter. Den sats, du kan tjene på penge på en opsparingskonto, vil sandsynligvis være lavere end inflationen.
• Priserne er ikke faste :Med højafkastkonti kan kurserne ændre sig, så der er altid en chance for, at kursen på din konto falder over tid.
• Der skal betales skat af optjente renter :Det er vigtigt at vide, at du muligvis også betaler skat af de renter, du tjener på dine penge på din opsparingskonto. Det er dog kun, hvis du tjener 10 USD eller mere i rente om året.

Indskudsbeviser (CD'er)

Indskudsbeviser (CD'er) kan være et af de sikreste investeringsinstrumenter der ude. Hvis du vil være i den lave ende af risiko-/belønningsspektret, kan cd'er være det rigtige valg. CD-investeringer kræver ofte så lidt som $500 eller $1.000 for at åbne. De betaler også konsekvente renter i løbet af løbetiden.

Fordele og ulemper ved cd'er

• Forsikret op til $250.000 pr. udsteder

• Højere renter

• Forskellige vilkår, inklusive cd'er uden straf

• Tilbagetrækningsstraffe

• Skal gå hurtigt for at sikre de bedste priser

• CD'er kan "kaldes ind" tidligt

Fordele ved cd'er

• Forsikret op til $250.000 :Ligesom bankopsparingskonti forsikrer FDIC og NCUA CD-konti op til $250.000 pr. udsteder. Det betyder, at du kan eje cd'er udstedt af flere forskellige banker og opbevare dem på flere forskellige konti, og de vil stadig være dækket.
• Højere renter :Sammenlignet med bankopsparingskonti er der en chance for, at cd'er kan betale lidt højere renter. CD-rater er ofte mellem 0,06% -0,56% i gennemsnit ifølge FDIC. De højere satser - op til 2,00 % APY - er normalt kompensationen for at efterlade flere af dine penge på CD'en indtil udløbsdatoen. Dette kan være fra tre måneder til 10 år.
• Forskellige vilkår, inklusive cd'er uden straf :Når du køber en cd, så kig på netbanker og kreditforeninger. De har ofte højere priser for CD'er end fysiske institutioner. Overvej, hvornår du har brug for adgang til disse penge for at vælge den rigtige løbetid. Hvis du mener, at du muligvis har brug for at få adgang til kontanter bundet på en cd, er der måder at undgå at betale cd-bøder på, såsom at åbne en cd uden bøde.

Tip

Du kan også opdele dine penge i flere cd'er med forskellige udløbsdatoer. Denne teknik kaldes CD-laddering, og den giver dig mulighed for at stable CD'er af forskellig længde, så når en modnes, har du stadig penge, der vokser på en anden CD.

Ulemper ved cd'er

• Tilbagetrækningsstraffe :Hvis du lægger alle dine penge på en langtids-cd og derefter skal have dem tilbage til enhver tid, skal du betale en bøde. Straffen kan være så lidt som en måneds rente eller så meget som 12 måneders rente. Det hele afhænger af CD-udtrykket.
• Du skal bevæge dig hurtigt for at sikre dig de bedste priser :CD-renter kan ændre sig hurtigt. Hvis du overvejer at åbne en cd i dag, skal du vide, at hvis du venter, er kursen muligvis ikke den samme i morgen. Se på de bedste CD-priser for at sikre, at du åbner en med den bedste pris for den dag.
• CD'er kan "kaldes ind" tidligt :Sørg for at lægge mærke til eventuelle specielle funktioner ved cd'en, før du køber. For eksempel, hvis en cd er "opkaldbar", så kan en bank udbetale din cd inden udløb, hvis de ønsker det. I de fleste tilfælde betaler disse kaldbare CD'er en højere rente. Det er fordi du ikke er garanteret at modtage den rente før udløbsdatoen. Callable CD'er gavner banken, hvis renten falder. Du får dine penge tilbage, men nu har du kontanter, som skal geninvesteres til de nuværende lavere rentesatser.

U.S.A. Treasury-Ssued Securities

Den amerikanske regering har det, der kaldes "fuld tro og ære" for sin mulighed for at tilbagebetale investorer af udstedte værdipapirer. Det har en stærk historie med at gøre det. Investeringer udstedt af den amerikanske regering er meget sikre. Regeringen kan altid sælge flere værdipapirer, opkræve skatter eller udskrive flere penge. Den amerikanske økonomi er stor nok til, at andre lande også investerer i amerikanske værdipapirer. Det er fordi de forstår udsvingene i dollarens værdi over tid.

U.S. Statskasseudstedte værdipapirer omfatter serie EE/E eller I Savings Bonds samt inflationsbeskyttede værdipapirer, statsobligationer, sedler og veksler.

Fordele og ulemper ved US Treasurys

• Invester direkte for så lidt som $25

• Stort udvalg af investeringer tilgængelige

• Ivrig markedsplads for amerikanske statskasser

• Ingen statslig eller lokal skat på renter

• Lave renter

• Nogle maksimumgrænser

• Inflation og rentefølsomhed

• Underlagt føderale indkomstskatter

Fordele ved U.S. Treasurys

• Invester direkte for så lidt som 25 USD :Du kan købe disse investeringer ved at åbne en konto direkte på finansministeriets websted, Treasurydirect.gov, og investere så lidt som $25 for opsparingsobligationer og så lidt som $100.
• Bredt udvalg af investeringer :Der er en bred vifte af investeringer at vælge imellem, herunder statsobligationer, sedler og veksler, amerikanske opsparingsobligationer og statsobligationer, inflationsbeskyttede værdipapirer. Nogle af investeringerne betaler løbende renter; for andre køber du med rabat og får dit afkast ved udløb. For folk, der ikke har brug for rentebetalinger nu, kan de købe nulkuponobligationer. Disse forskellige værdipapirer kommer med løbetider, der strækker sig fra et par dage til op til 30 år.
• Ivrig markedsplads for amerikanske statskasser :Folk ønsker at eje disse typer investeringer for deres høje grad af sikkerhed, så der eksisterer altid et marked for at sælge dine amerikanske statsinvesteringer. Hvis du ikke er i stand til at holde på dem indtil udløbsdatoen, kan du stadig få en rimelig markedspris, når du sælger dem.
• Ingen statslig eller lokal skat på renter :Renter på statslige værdipapirer er fritaget for statslige og lokale indkomstskatter.

Ulemper ved U.S. Treasurys

• Lav rente :Med statsudstedte værdipapirer får du et lavt afkast af din investering. Din rente vil variere afhængigt af hvilken sikkerhed du vælger. Sikkerhed kommer til en pris.
• Nogle maksimumgrænser :Nogle værdipapirer har maksimumgrænser. For eksempel, med Series I Savings Bonds – som har en tendens til at have højere kurs sammenlignet med andre amerikanske statsobligationer udstedte værdipapirer – kan du kun købe et årligt maksimum på $10.000 om året.
• Inflations- og rentefølsomhed :Stigende inflation og stigende renter har varierende effekt på forskellige typer statsobligationer. Afhængigt af hvilken type obligation du ejer, kan du, hvis du sælger den før udløb, få mindre tilbage end det beløb, du har investeret.
• Underlagt føderale indkomstskatter :Endelig, mens du ikke betaler statslig eller lokal skat, er statsudstedte værdipapirer underlagt føderale indkomstskatter. Nogle af disse skatter kan dog udskydes.

Pengemarkedsfonde

Pengemarkedsfonde er et populært kontantstyringsværktøj; selvom de ikke er så sikre som bankopsparingskonti eller cd'er, er de stadig et sikkert sted at parkere dine kontanter.

Fordele og ulemper ved pengemarkeder

• Typisk højere afkast end opsparingskonto

• Aktivt styret af professionelle

• Dine kontanter er normalt tilgængelige (flydende)

• Manglende evne til at konkurrere med inflationen

• Følsom over for miljø med lav rente

• Ikke forsikret som en opsparingskonto eller CD

Fordele ved pengemarkedsfonde

• Typisk højere afkast end opsparingskonti :Med en pengemarkedsfond køber investorer en pulje af værdipapirer, der typisk giver højere afkast end rentebærende bankkonti. Pengemarkederne kan have en national rente på omkring 0,09 % i forhold til en opsparingskontosats på 0,06 %.
• Aktivt styret af fagfolk :Den primære fordel ved en pengemarkedsfond er den aktive forvaltning af meget kortsigtede investeringer. En investeringsforening har professionelle forskere, analytikere og handlende. De forvalter en stor gruppe af investorers penge med det mål at gøre det bedre, end hvad statskassens afkast vil gøre i samme periode. Husk på – vi taler om meget små afkaststigninger.
• Dine kontanter er normalt tilgængelige (flydende) :På grund af den kortsigtede karakter af fondens målsætning har investorer generelt mulighed for at sætte penge ind eller tage penge ud til enhver tid.

Tip

Nogle pengemarkedsfonde har højere minimumskrav eller begrænset likviditet. Dette giver fonden en mere konsekvent brug af investorpenge; Derfor betaler fonde med højere minimumskrav eller begrænset likviditet ofte et lidt højere afkast.

Ulemper ved pengemarkedsfonde

• Uevne til at konkurrere med inflationen :Et fælles tema med sikre investeringer er manglende evne til at konkurrere med langsigtede inflationsrater. Selvom pengemarkedsfonde sigter mod at holde en stabil værdi på $1 pr. aktie, er det ikke garanteret.
• Følsom over for lave renter :Når renten er lav, har pengemarkedsfonde sværere ved at producere bedre indkomstafkast til investorerne. Det skyldes udgifterne til driften af ​​fonden. Der er en chance for, at udbyttet kan være så lavt som 0,01%. Tidligere har nogle fonde endda "brudt pengene", hvilket betyder, at aktiekursen gik under $1. Disse tab blev videregivet til investorerne.
• Ikke forsikret som en opsparingskonto eller cd :Med hensyn til sikkerhed er den største ulempe ingen garanti fra den amerikanske regerings eller FDIC's "fulde tro og kredit". I stedet vil kontoen have dækning af Securities Investor Corporation (SIPC). Denne dækning er forskellig fra FDIC; det kan hjælpe dig med at genvinde nogle investeringer, hvis mæglerfirmaet går konkurs, men det sikrer ikke værdien af ​​din investering mod markedstab.

Den nederste linje

Før du investerer penge, skal du undersøge de forskellige muligheder, der er tilgængelige for du. Hver investering er forbundet med risiko, så det er vigtigt at forstå dit eget niveau af risikotolerance, før du lægger dine penge ét sted.

Det kan være smart at samarbejde med en finansiel rådgiver for at sikre, at gen praktiserer smarte investeringsstrategier, der vil hjælpe dig med at optimere dine chancer for at tjene penge på dine investeringer i fremtiden.