Hvis du er år væk fra pensionering, går det investeringsråd, du modtager, normalt sådan her:Invester så meget du kan så konsekvent som muligt så tidligt som muligt, og spred dine indsatser blandt diversificerede investeringer, så rentesammensætningen kan arbejde videre dine vegne.
Når du træffer beslutningen om at gå på pension, er der forhåbentlig stadig masser af liv foran dig - år, som du måske eller måske ikke har store, spændende planer for. For at disse planer kan blive til virkelighed, skal du være strategisk med din pensionsopsparing.
"Det skøre, jeg har fundet i min karriere, er, at uanset om nogen har en stor pension, ingen pension, et stort redeæg eller et lille redeæg, er der ikke én person, der ikke er bange for at overleve deres penge, " siger Clay Hessel, vicepræsident for formueforvaltning hos Alera Wealth Services. "Folk med en nettoværdi på 10 millioner dollars er stadig bange for, at de løber tør."
For at sikre dig, at de penge, du har brugt hele livet på at spare og investere, kan finansiere en lykkelig og sund pensionering, foreslår finansielle eksperter, at du begynder at tænke på disse tre strategier, selvom du er årtier væk fra målstregen.
Hvis du ikke tænker på, hvordan din pension kan se ud endnu, er det OK. Faktisk, hvis du konsekvent har sparet op til din fremtid, er du sandsynligvis foran mange af dine jævnaldrende. En fjerdedel af de voksne i USA har ingen pensionsopsparing, og kun 36 % føler, at deres pensionsopsparing er på vej, ifølge en nylig undersøgelse fra PwC.
At tænke på, hvordan finansieringen af din pensionering kan se ud, er en nyttig øvelse, siger eksperter, især da sammensætningen af pensionering i Amerika er under forandring. "Pensionsindkomst plejede at være en trebenet skammel:en pension, social sikring og din egen personlige opsparing," siger Chad Parks, grundlægger og administrerende direktør for Ubiquity Retirement + Savings. "Virkeligheden er, at boomerne virkelig var den sidste generation, der nyder den traditionelle private pension. Nogle virksomheder gør det stadig, og de er stadig store i dele af regeringen, men du vil ikke møde mange 25-årige med pension. ."
Social sikring har også sine problemer, bemærker Parks. Ifølge de seneste skøn fra Social Security Trustees vil de kontante reserver, der bruges til at betale ydelser, være opbrugt i 2034, hvilket, bortset fra en politikændring, ville nødvendiggøre en reduktion på 22 % i udbetalingerne.
Selvom stort set ingen eksperter forventer, at social sikring forsvinder, er det værd at stille spørgsmålstegn ved, hvor stor en rolle ydelsen kan spille i dit pensionsindkomstbillede, siger Parks. "Vil du "regne" med social sikring? Min konservative planlægning ville sige, at du ikke skal," siger han. "Tænk på det som noget, der er rart at have."
Chancerne er, at du bliver nødt til at stole på dine investeringer for at give en stor del af din indkomst i pension. Hvis det mål er årtier væk, siger økonomiske professionelle, at du ville være smart at allokere en større del af din portefølje til mere risikable aktiver, såsom aktier. Fordi du har tiden på din side, går den traditionelle tankegang, din portefølje har tid til at komme sig efter store træk på aktiemarkedet. Når du nærmer dig pensionering, dikterer traditionelle planlægningsregler, at du flytter mere af din portefølje til sikrere aktiver, såsom obligationer, som er mindre tilbøjelige til skarpe fald, der kan forkrøble din opsparing, lige når du gør dig klar til at bruge dem.
Men afhængigt af hvornår du går på pension, hvor mange penge du har, og den livsstil du ønsker at føre efter du er færdig med at arbejde, kan det blive vanskeligt at udføre denne strategi. Hovedproblemet:Du ved ikke, hvor længe dine penge skal vare. Hvis du går på pension som 65-årig, kan du meget nemt blive nødt til at finansiere 25 års leveomkostninger mere for at gå med til al den golf, du vil spille, og de krydstogter, du vil tage på.
Du vil måske tage nogle risici i din portefølje for at finansiere den livsstil, du ønsker at føre, men de risici skal beregnes, siger Hessel. "Der er en hel bunke undersøgelser derude, der siger, at hvis din portefølje lider af en fuld bjørnemarkedseksponering i de to år før eller efter pensionering, vil det have en ekstrem indvirkning på dit redeæg, og du vil sandsynligvis løbe tør for penge."
Video af Tala Hadavi
For at undgå denne skæbne foreslår Hessel, at pensionister bruger en "spand"-tilgang og tildeler forskellige anvendelser til kurve med deres opsparing. Under én strategi skal du beregne dine væsentlige leveomkostninger, såsom mad, bolig. "Bind disse udgifter til garanterede indkomstkilder, såsom social sikring, pensioner og livrenter," siger han. "For mere skønsmæssige udgifter, såsom rejser og underholdning, kan du hæve penge, du er villig til at tage mere risiko med."
En anden tilgang for dem, der er villige til at tage chancer:Du kunne planlægge, som pensionist, at sælge nok af din portefølje til at dække 10 års udgifter. "Du lægger de penge i risikofrie, likvide aktiver, så du kan sige:'Mine næste 10 år er købt og betalt'," siger han. "Så kan du investere resten af porteføljen med en 10-årig tidshorisont" – en tid, der kan hjælpe dig som investor med at modstå mere markedsvolatilitet.
Det økonomiske miljø, som du forventer at gå på pension i, kan også udgøre et problem. I nutidens verden med lav rente, for eksempel, fortsætter obligationer med at yde porteføljebeskyttelse til pensionister, men tilbyder kun lidt i vejen for rentebetalinger. "I den traditionelle 40% aktie, 60% obligation pensionering portefølje, plejede du at kunne leve af at klippe kuponer fra dine obligationer," siger David Lau, grundlægger og administrerende direktør for DPL Financial Partners. "At skabe indkomst uden at påtage sig al den risiko, du får fra aktier, er et stort problem for pensionister."
For nogle pensionister er en del af løsningen på det problem at købe en livrente, en kontrakt udstedt af et forsikringsselskab, der garanterer den person, der køber den, en konstant strøm af betalinger resten af livet. Du kan købe en livrente enten via et engangsbeløb eller ved at betale månedlige præmier.
Generelt vil størrelsen af din månedlige betaling afhænge af, hvor mange penge du sætter ind, hvor længe du udskyder at opkræve betalinger og din forventede levetid. Fordelen ved at købe en er klar:"Sikkere investeringer giver meget lidt," siger Lau. "Lavpris, provisionsfri livrenter kan generere 5 %, 6 %, 7 % for livet."
Mange pensionister erstatter omkring halvdelen af, hvad der ville være deres obligationsbeholdning med en livrente, med det formål at dække væsentlige udgifter med garanteret indkomst, siger Lau. Om dette er en holdbar strategi for dig afhænger af størrelsen på din portefølje. Du kan bruge online-beregnere til at bestemme, hvor meget en vis mængde garanteret indkomst vil koste. Disse lommeregnere tager ikke højde for gebyrer, som kan være ret høje afhængigt af annuiteten og de valgte udbetalingsmuligheder.
For mange mennesker kan det beløb, du skal betale, være chokerende, siger Parks. "Det kræver mange penge at garantere indkomst for livet," siger han. "Og forsikringsselskabet vil beregne det på en måde, der gør det sandsynligt, at de vil komme på forkant med handlen."
Selvom tilføjelse af en livrente kan være det rigtige for dig, siger eksperter, at du ville være smart at konsultere en finansiel professionel, før du køber en. Reglerne omkring dem er komplicerede, og manglende forståelse af dem kan føre til negative skattemæssige konsekvenser. En anden risiko: Livrenter er ikke støttet af den føderale regering, så garantien for en udbetaling går kun så langt som forsikringsselskabets evne til at levere det. "Forsikringsselskaber kan fejle. De har fejlet tidligere," siger Parks. "Løfter, de har givet, kan gå væk. Det er ikke risikofrit." Din finansprofessionelle bør også være i stand til at give oplysninger om virksomhedens vurderinger, såsom en finansiel styrkevurdering fra AM Best, som er baseret på forsikringsselskabets evne til at opfylde sine løbende forpligtelser.
Mere fra Grow: