Enhver, der sparer op til pension, skal være opmærksom på pensionsordningens bidragsgrænser.
Der er to grunde til, at dette er vigtigt. Du vil gerne bidrage så meget som muligt for at nå dine mål, men du vil ikke bidrage for meget, fordi det kan udløse mulige sanktioner.
IRS gennemgår pensionsordningens bidragsgrænser hvert år. I år foretog de et par ændringer og øgede de maksimale bidragsniveauer for flere pensionsordninger for 2022.
Bidragsgrænser steg med $1.000 for 2022 for medarbejdersponsorerede udsættelsesprogrammer såsom Thrift Savings Plan (TSP) og 401(k) planen - og lignende planer såsom 403(b), 457, 401(a) planerne.
Individuelle pensionsordningers bidragsniveauer forbliver uændrede for 2022, bortset fra ENKLE IRA-plangrænser, som steg med $500.
Her er detaljerne.
Der er mange forskellige pensionskonti tilgængelige for arbejdere, men de kan opdeles i tre hovedtyper:
Lad os tage et forenklet kig på de typer pensionsordninger, der er tilgængelige for de fleste mennesker, og deres respektive bidragsgrænser.
Bemærk: Denne artikel dækker ikke sociale sikringsydelser eller traditionelle pensionsordninger, såsom dem, der leveres af det militære pensionssystem, regeringen eller nogle private virksomheder.
Hvis du er i militæret eller arbejder i den offentlige tjeneste, er du sandsynligvis berettiget til TSP. For det meste fungerer TSP som en 401(k)-plan, som er en mere almindelig pensionsordning i den civile sektor.
Lignende pensionsordninger omfatter 403(b) (almindelig i almennyttige sektorer), 457 og 401(a).
Disse tal kan virke forvirrende i starten, men læg ikke for meget i deres navne – de henviser til kapitler i skatteloven.
Arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger giver deltagende medarbejdere (det er dig) mulighed for at bidrage direkte fra din lønseddel, ofte før pengene er blevet beskattet.
Dette giver dig en stor langsigtet fordel, fordi dine bidrag er indbetalt før skat reducerer din indkomst. Pengene vokser så skattefrit, indtil du foretager kvalificerede hævninger i din pensionsalder. På det tidspunkt bliver dine hævninger endelig beskattet.
Nogle arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordninger har en Roth-komponent, hvori der indbetales bidrag, efter at skat er blevet opkrævet af din løn.
Bidragene vokser derefter uden træk af skatter, og kvalificerede hævninger er også skattefritaget.
Disse planer er blandt de bedste måder at spare op til pension, uanset om du har adgang til en arbejdsgiversponsoreret pensionsordning eller ej.
Du kan investere i IRA'er uden at skulle bekymre dig om at overskride dine arbejdsgiversponsorerede pensionsordningsbidragsgrænser. Dette skyldes, at disse planer har separate bidragsgrænser.
De to hovedtyper af individuelle pensionsordninger (IRA) er den traditionelle IRA og Roth IRA.
Traditionelle IRA-bidrag er generelt fradragsberettigede, hvis din indkomst falder inden for indkomstfradragsintervaller. Bidrag gøres skattefrie, vokser uden træk af skatter og beskattes, når du foretager hævninger. Du kan lære mere om dem i vores traditionelle IRA-guide.
Roth IRA er lidt anderledes. Dine bidrag foretages med midler, der allerede er blevet beskattet.
Dine bidrag vokser skattefrit og beskattes ikke ved hævning. Roth IRA'er har andre indkomstkvalifikationer end traditionelle IRA'er, så sørg for, at du er opmærksom på disse detaljer, før du giver bidrag.
Du kan lære mere om Roth IRA'er i vores guide.
Relateret:
Der er en række pensionsordninger, der kun er åbne for små virksomheder og dem, der er selvstændige.
En af de mest populære er Solo-401(k) eller individuelle 401(k), som har de samme bidragsgrænser som 401(k)-planen, du ville finde i den kommercielle sektor, med en stor tilføjelse:Små virksomhedsejere kan udskyde en del af deres erhvervsindkomst som et arbejdsgiverbidrag.
Andre pensionsordninger for små virksomheder omfatter SEP IRA'er, SIMPLE IRA'er og Keough-ordninger.
IRS har et godt overblik her.
De nye grænser er gode for skatteåret 2022. Fremtidige pensionsordningers bidragsgrænser vil blive knyttet til inflationsniveauer og hævet i trin på 500 USD.
Her er bidragsgrænserne for de forskellige typer pensionsordninger:
Under 50 år:20.500 USD; samlet maksimalt bidrag (inklusive arbejdsgivermatching, bonusser osv.):$61.000
Ældre end 50 år:$27.000 (20.500 USD , + 6.500 USD indhentningsbidrag); samlet maksimalt bidrag (inklusive arbejdsgivermatching, bonusser osv.):$67.500
Alle bidrag skal generelt ske inden for kalenderåret.
Mere: 401(k) bidragsgrænser og Thrift Savings Plan bidragsgrænser.
Læs mere om Roth og traditionelle IRA-bidragsgrænser, herunder indkomstregler, tilbagetrækningsregler og anden relevant information.
Bemærk: Hvis du har en selvstændig pensionsordning, kan du overveje at søge skattehjælp for at sikre, at du vælger den bedste pensionsordning til din situation.
Hver pensionsordning har specifikke kvalifikationer, bidrag og andre regler, som skal følges.
En ting, du gerne vil undgå, er at overskride bidragsgrænserne, hvilket kan udsætte dig for bøder eller gebyrer hos IRS.
Det er også vigtigt at bemærke, at nogle af disse planer har fælles bidragsgrænser.
Solo 401(k)-planen deler f.eks. en bidragsgrænse med de arbejdsgiversponsorerede ordninger anført ovenfor (401(k), TSP, 403(b) osv.).
Hvis du er berettiget til begge planer, skal du balancere dine bidrag mellem disse planer for at sikre, at dine samlede bidrag ikke overstiger maksimum for året.
Lad os se på et eksempel, jeg står over for hvert år.
Den arbejdsgiversponsorerede bidragsgrænse for 2022 for 401(k)s, TSP og lignende pensionsordninger er $20.500, hvis du er yngre end 50 år (hvilket jeg er).
Jeg har en lille virksomhed med en Solo 401(k) plan. Jeg er også medlem af Air National Guard og er berettiget til TSP.
Desværre deler disse to planer den samme bidragsgrænse, så jeg skal enten fokusere alle mine bidrag på én konto eller lave en balancegang hvert år for at undgå at overskride bidragsgrænserne.
I mit tilfælde maksimerer jeg min Solo 401(k) hvert år og bidrager ikke med noget til TSP.
Jeg tjener ikke nok i Guard i de fleste år til at maksimere min TSP; ellers ville jeg bruge det til mine bidrag. Men jeg kan maksimere min Solo 401(k) gennem min virksomhed hvert år, så det gør jeg i stedet for.
At fokusere alle mine bidrag på én konto forenkler bogføringen og hjælper mig med at undgå at bidrage for meget i et givet skatteår (og undgå dyre bøder, der kan opstå for at gøre det).
Du skal også være opmærksom på bidragsgrænser, hvis du skifter job i et givet år. De fleste arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger giver dig kun mulighed for at bidrage med en procentdel af din indkomst, ikke et fast dollarbeløb.
Så du skal køre tallene for at sikre, at du ikke bidrager for meget, hvis du skifter job.
Dette er en almindelig situation, militærmedlemmer befinder sig i hvert år, når de skilles fra militæret.
Hvis det er muligt, planlæg for dette forud for din separation. En måde at gøre det på er at forhåndsindlæse dine bidrag i den tidlige del af året for at sikre, at du maksimerer dine bidrag, før du skilles fra militæret (du kan også gøre dette fra et hvilket som helst job, hvis du ved, at du vil forlade kalenderen år).
Det er bedst at bidrage så meget som muligt til dine pensionskonti, fordi det giver dine penge mere tid til at vokse via renters rente.
Husk, jo flere penge du investerer nu, jo mindre skal du bekymre dig om senere.
Så det bedste, du kan gøre i dag, er at begynde at investere!
Hvis du ikke er sikker på, hvordan du skal investere, eller hvis de nuværende markeder gør dig nervøs, så overvej at placere dine penge på en pengemarkedskonto med høj rente eller et indskudsbevis (CD), indtil du føler dig mere tryg ved at investere dine penge i aktier.
Derudover har de fleste pensionskonti en likviditet eller tilsvarende, som giver dig mulighed for at yde bidraget nu og derefter finde ud af, hvor du skal investere senere.
Dette fjerner den største barriere for investering.
Endelig, hvis du ikke ved, hvor du skal starte, kan du investere i en måltidsfond, der ligner dem, der findes i TSP.
Dette diversificerer og balancerer automatisk din portefølje, uden at du behøver at tage store beslutninger eller foretage yderligere handlinger. Dette er den nemmeste måde at investere på.
Lad ikke usikkerhed forhindre dig i at bidrage til pensionskonti nu. Bare kom i gang. Fremover vil du takke dig om et par år!