Peer-to-peer-udlån er kommet stærkt siden den finansielle nedsmeltning - og ikke tilfældigt. Det var på det tidspunkt, hvor bankerne besluttede, at de ikke lånte ud til noen. Beslutningen åbnede en mulighed for, at det frie marked kunne give folk en anden måde at låne penge på. Og det var på det tidspunkt, at peer-to-peer-fænomenet begyndte at blive populært.
Der er mange grunde til, at P2P-udlån er vokset så hurtigt. Men er det en god lånekilde for dig? Lær mere her om at få et lån som en del af din beslutningsproces.
Peer-to-peer-udlån kan løseligt opfattes som ikke-bankvirksomhed. Det vil sige, at det er en proces med udlån og låntagning, der foregår uden brug af traditionelle banker. Og af den grund ser det meget anderledes ud end konventionel bankvirksomhed.
Peer-to-peer-udlån er for det meste en online aktivitet. Låntagere kommer til de forskellige peer-to-peer udlånswebsteder på udkig efter lån – og bedre vilkår end hvad de kan få gennem deres lokale bank – mens investorer søger at låne penge til meget højere afkast end hvad de kan få i en bank .
På overfladen kan det virke, som om de højere renter, der betales til peer-to-peer-udlånsinvestorer, ville resultere i højere lånerenter for låntagere, men det er generelt ikke tilfældet.
Almindelig kendt som "P2P", det er et arrangement, der "skærer mellemmanden ud", mere almindeligt kendt som bankmanden.
Peer-to-peer-lån samler låntagere og investorer på de samme hjemmesider. Almindelig kendt som "P2P", det er et arrangement, der "skærer mellemmanden ud", mere almindeligt kendt som bankmanden.
Her er sagen, det koster penge at drive en bank. Du har brug for en fysisk bankfilial, der skal købes og vedligeholdes. Du skal også bemande driften med medarbejdere, og det kræver, at du betaler flere lønninger, samt relaterede personalegoder. Så er der anskaffelse og vedligeholdelse af kostbart udstyr, såsom interne computersystemer og software, samt sofistikeret sikkerhedsudstyr.
Gang nu omkostningerne ved den enkelte bankfilial med flere filialer, og du begynder at få en idé om, hvorfor du måske betaler 15 % for et lån i den samme bank, hvor du vil tjene mindre end 1 % afkast på midler, der er indeholdt der. Det er ikke ligefrem en retfærdig – eller demokratisk – finansiel ordning.
P2P-udlån har ikke al den fast ejendom i bankfilialer, hundreder eller tusinder af ansatte eller dyrt udstyr. Og af den grund ser du måske et arrangement, der ligner 10 % lånerenter og 8 % afkast af dine investeringspenge.
Selvom hele konceptet med peer-to-peer-udlån startede i den tredje verden for årtier siden, er der nu dusinvis af P2P-platforme, der opererer i USA. De fleste mennesker har hørt om Prosper og Lending Club (som ikke længere tilbyder P2P-lån), men der er flere andre långivere på det amerikanske marked.
Selvom Lending Club ikke længere tilbyder peer-to-peer-lån , blev de helt klart et af de største navne på dette felt. Startet i 2007, var Lending Club siden vokset til at blive den største peer-to-peer udlånsplatform på nettet. Ved udgangen af 2015 finansierede webstedet næsten 16 milliarder dollars til lån, inklusive mere end 2,5 milliarder dollars i årets sidste kvartal. Det er klart, at Lending Club gjorde en masse ting rigtigt. Med købet af Radius Bank meddelte de, at de ville trække deres P2P-låneservice på pension i stedet for en mere traditionel bankmodel. Uanset hvad, var der erfaringer undervejs, som jeg deler i My Lending Club Investment Review, som du måske kan finde nyttige.
SoFi, som er en forkortelse for Social Finance , er blevet en af de førende kilder til refinansiering af studielån, der er tilgængelig overalt. Dette websted er praktisk talt synonymt med studielån, selvom de også tilbyder realkreditlån og personlige lån.
Platformen blev grundlagt af folk, der er tæt på college-scenen og godt bekendt med nuancerne ved refinansiering af studielån. Det er et finansområde, der ikke er tilstrækkeligt betjent af banksektoren. Der er kun et par store långivere, der vil yde refinansiering af studielån, og SoFi er en af dem.
SoFi er en låneplatform, hvor refinansiering af studielån i vid udstrækning ydes på grundlag af utraditionelle kriterier, såsom type af erhverv, det kollegium eller universitet, du er uddannet fra, din GPA og dit hovedfag - samt din indkomst- og kreditprofil . Men det betyder, at lånegodkendelsen ikke strengt taget er baseret på indkomst eller kredit. De uddannelsesmæssige kriterier vejer tungt i beslutningen.
Dette er vigtigt, fordi mens studielån ydes på et stort set automatisk grundlag, kræver refinansiering af studielån, at du kvalificerer dig baseret på din evne til at tilbagebetale. SoFi betragter din uddannelsesbaggrund som en del af beviset på, at du kan betale tilbage.
SoFi er også tilgængelig syv dage om ugen, og du kan fuldføre hele ansøgningsprocessen online.
Siden hævder, at det typiske medlem i gennemsnit kan spare $14.000 som et resultat af at refinansiere et studielån hos dem.
SoFi har i øjeblikket satser på refinansiering af studielån, der spænder fra 3,50 % ÅOP til 7,49 % ÅOP på fastforrentede lån og mellem 2,13 % ÅOP og 5,68 % ÅOP på lån med variabel rente. Du kan også refinansiere hele beløbet for studielånsgæld, som du har i øjeblikket, da platformen ikke angiver noget maksimalt lånebeløb.
Du kan refinansiere både private studielån og føderale studielån, selvom webstedet anbefaler, at du er forsigtig med at refinansiere føderale lån. Dette skyldes, at føderale lån kommer med visse beskyttelser, der ikke er tilgængelige med private kildelån eller med en SoFi-refinansiering. Du skal værdsætte den form for åbenhed og ærlighed hos en långiver af enhver stribe!
Disse er blot en håndfuld af det voksende antal peer-to-peer-virksomheder i USA.
Prosper blev grundlagt i 2005 og er den første blandt de populære peer 2 peer udlånssider. Siden har mere end 2 millioner medlemmer og har finansieret mere end $5 milliarder i lån til dato. Platformen fungerer på en måde, der ligner Lending Club, men ikke identisk.
Prosper samler individuelle investorer og låntagere på samme hjemmeside. Nogle af disse investorer er store bekymringer, såsom Sequoia Capital, BlackRock, Institutional Venture Partners og Credit Suisse NEXT Fund. Denne institutionelle deltagelse er vigtig i sig selv; da peer-to-peer-udlån vokser hurtigt, bliver store, institutionelle investorer mere aktivt involveret i finansieringssiden.
Prosper yder personlige lån for beløb på mellem $2.000 og $35.000. Provenuet af lånet kan bruges til stort set ethvert formål, herunder gældskonsolidering, boligforbedring, forretningsformål, autolån og kortfristede lån og brolån.
Du kan også låne penge til at adoptere et barn, købe en forlovelsesring eller optage "grønne lån", som gør dig i stand til at finansiere systemer, der er baseret på vedvarende energi.
Lånetiden varierer fra 36 måneder til 60 måneder, med rentesatser mellem 5,99 % ÅOP og 36,00 % ÅOP. Din lånerente beregnes på baggrund af din Prosper Rating og er baseret på din kreditscore og kreditprofil, låneperiode og lånebeløb.
Lån er fastforrentede afdragslån, hvilket betyder, at gælden er fuldt betalt ved udløbet af låneperioden. Der er ingen forudbetalingsgebyrer og ingen skjulte gebyrer, selvom Prosper opkræver oprettelsesgebyrer.
Endnu en gang foregår hele processen online, hvor du kan udfylde en ansøgning på få minutter og få din Prosper Rating. Fra det tidspunkt vil din rente blive bestemt, og din låneprofil vil blive gjort tilgængelig for potentielle investorer, som vil beslutte at finansiere lånet. Da finansieringen sker i små trin fra flere investorer, vil lånet ikke finansieres fuldt ud, før der er tilstrækkelig interesse fra tilstrækkeligt mange investorer. Men den proces kan ske, er kun en eller to dage.
Lær mere om de ældste af P2P-virksomhederne i USA i vores fulde Prosper-anmeldelse.
PeerStreet tager hvad Lending Club og Prosper gjorde for personlige lån og anvender det på fast ejendom. Peerstreet blev grundlagt i 2013 og har ekspanderet hurtigt, og deres private markedsplads er meget nem at bruge.
I modsætning til andre virksomheder, der sender deres investorer ind i REIT'er, giver PeerStreet investorer mulighed for at investere direkte i ejendomslån. Lånene er ikke dine typiske 30-årige realkreditlån, men kortfristede lån (6-24 måneder). Lånene er til særlige situationer som rehabilitering af en ejendom, som en udlejer ønsker at leje ud.
Det årlige afkast for den gennemsnitlige investor ligger på mellem 6-12 %, og du kan komme i gang med at investere med så lidt som $1.000.
PeerStreet foretager også alle deres egne garantier på ejendommene og vurderer alle deres lånophavsmænd.
Den ene ulempe ved PeerStreet er, at du skal være en akkrediteret investor for at deltage på deres markedsplads. Dette fjerner stort set de fleste små investorer fra at have et skud på denne unikke P2P-långiver.
En anden crowdfunding-kilde, der kun handler med fast ejendom, er Fundrise. Hvis du leder efter en måde at investere i ejendomme uden at skulle udføre en udlejers daglige pligter, kan investering med Fundrise være en glimrende måde at få foden indenfor.
En af fordelene ved at investere med Fundrise er, at du kan starte med så lidt som $1.000. Fundrise bruger alle de mindre bidrag til at investere i større lån. Fundrise er i bund og grund en REIT, som er en virksomhed, der ejer indkomstproducerende fast ejendom.
Ifølge Fundrises websteds ydeevneside havde de et afkast på 8,76 % tilbage i 2016.
Når du ser på gebyrer, har Fundrise et årligt gebyr på 1,0 %. Dette inkluderer alle rådgiverhonorarer og formueforvaltning. Selvom 1,0 % kan lyde af meget sammenlignet med nogle andre investeringsruter, har Fundrise lavere gebyrer end andre REIT'er.
Der er flere fordele ved at vælge Fundrise. Hvis deres afkast forbliver på kurs, kan du tjene mere, end du ville med en traditionel REIT eller med andre P2P-websteder. På den anden side vil disse investeringer være lidt mere risikable end andre muligheder.
Det er nemt at komme i gang og investere med Fundrise. Du kan oprette en konto og begynde at investere på ingen tid. Selvom du ikke har nogen erfaring med at investere i fast ejendom, gør Fundrise det utroligt nemt. Faktisk har de nu Fundrise 2.0, som vil håndtere al investering for dig. Fundrise 2.0 vil vælge eFunds og eREITS og diversificere dine investeringer baseret på dine mål.
For at lære mere, tjek min komplette Fundrise-anmeldelse.
Funding Circle er en peer-to-peer udlånsside for folk, der leder efter et erhvervslån. Dette er vigtigt, fordi markedet for små virksomheder er fuldstændig underbetjent af banksektoren.
Ikke alene har banker typisk omfattende krav, før de vil yde et lån til en mindre virksomhed, men de har også en præference for udlån til større virksomheder, der er bedre etableret. Den lille enemands- eller kvindebutik bliver ofte udeladt i kulden, når det kommer til at få virksomhedsfinansiering.
Platformen har ydet mere end 2 milliarder USD i lån til mere end 12.000 små virksomheder rundt om i verden.
Med Funding Circle kan du låne så lidt som $25.000, til så meget som $500.000 på et erhvervslån til priser, der starter så lavt som 5,49% (intervallet er mellem 5,49% og 20,99%). Lånetiden er fastforrentet og varierer fra et år til fem år. Og selvfølgelig har Funding Circle også et oprettelsesgebyr, som typisk er 4,99 % af det lånebeløb, du låner.
Du kan låne penge til en række forskellige forretningsformål, herunder refinansiering af eksisterende gæld, køb af inventar eller udstyr, flytning eller udvidelse af dit driftsområde eller endda til at ansætte flere medarbejdere.
En af de bedste egenskaber ved Funding Circle er, at du kun behøver at være i drift i så lidt som seks måneder til tre år. Ansøgningsprocessen tager så lidt som 10 minutter, og du kan modtage støtte inden for 10 dage.
Hele processen foregår online, og du får tilknyttet din egen account manager til at hjælpe dig igennem processen. Lær mere om deres lån til små virksomheder og investering i vores Funding Circle-anmeldelser.
En nylig nykommer på listen over peer-to-peer-websteder, Upstart startede sin virksomhed i 2014, men har allerede finansieret mere end $300 millioner i lån. Blandt de store peer-to-peer långivere har Upstart mest til fælles med SoFi. Ligesom SoFi kigger Upstart nærmere på ikke-traditionelle garantikriterier og foretrækker at se på en låntagers potentiale, som omfatter overvejelser om den skole, du gik på, studieområdet, dine akademiske præstationer og din arbejdshistorie.
De tager mere traditionelle lånekriterier som kredit og indkomst i betragtning. Det primære fokus er at søge at identificere, hvad de refererer til som "fremtidige prime"-låntagere. Det er låntagere, der er tidligt i livet, men som viser tegn på at have et stærkt fremtidigt potentiale. Af denne grund evaluerer platformen omhyggeligt faktorer, der bidrager til fremtidig finansiel stabilitet, og låner derefter.
For eksempel rapporterer Upstart, at den gennemsnitlige låntager på platformen har en FICO-score på 691, en gennemsnitlig indkomst på $106.182, er 91% tilbøjelig til at være en universitetsuddannet, og 76% sandsynligvis vil refinansiere kreditkort. Det sidste punkt er vigtigt – låntagere, der refinansierer kreditkort, forbedrer typisk deres økonomiske situation næsten øjeblikkeligt som følge af at sænke deres renter, reducere deres månedlige betaling og konvertere revolverende gæld til et afdragslån.
Lånebeløb varierer fra $3.000-$35.000, med løbetider på fra tre år til fem år, og har ingen forudbetalingsbod. Siden hævder, at deres priser er 30 % lavere end andre långiveres i gennemsnit. Upstart rapporterer, at satserne i gennemsnit er 15 % på et treårigt lån, selvom de kan variere fra 4,00 % til 26,06 % for treårige lån og mellem 6,00 % og 27,32 % for femårige lån. Ligesom de andre peer-to-peer långivere opkræver Upstart også et etableringsgebyr, som kan variere mellem 1 % og 6 % af lånet. Se de fulde detaljer i vores anmeldelse af Upstart Loans.
PeerForm er en peer-to-peer udlånsplatform, der blev grundlagt i 2010 og yder lån til både private og små virksomheder. Siden er noget mere tolerant med hensyn til kreditscore, idet de vil låne ud til låntagere med scorer så lave som 600 (de fleste andre kræver en score i midten af 600-tallet eller bedre).
Ligesom de andre peer-to-peer platforme starter du med at udfylde en simpel online ansøgning, der ikke tager mere end et par minutter. Du vælger den lånetype, du ønsker, samt beløbet, og derefter lægges din anmodning ind i en låneoplysning på siden. Det er her investorerne beslutter at finansiere dit lån (processen kan tage alt fra en dag op til to uger). Når de gør det, bekræftes de oplysninger, du har angivet i din ansøgning, og finansieringsprocessen begynder.
Renterne varierer fra et lavpunkt på 6,44 % til et maksimum på 29,99 % og kræver et etableringsgebyr på mellem 1 % og 5 % af lånebeløbet. Der er dog ingen ansøgningsgebyrer og ingen forudbetalingsbøder. Lånene er usikrede og kræver ingen sikkerhed.
Du kan låne penge til en lang række formål, herunder gældssanering, et bryllupslån, boligforbedring, lægeudgifter, flytning og flytning, bilfinansiering og mere.
Lånebeløbene varierer mellem $1.000 og $25.000, og alle lån er for en løbetid på tre år. Få alle detaljerne om denne fantastiske virksomhed i vores Peerform-anmeldelser for investorer og låntagere.
Højere investeringsafkast er en stærk motivator. Dette gælder især, da renten på helt sikre, kortsigtede instrumenter som pengemarkedsfonde og indskudsbeviser normalt betaler mindre end 1 % om året. Og selvom du ønsker at investere i længerevarende værdipapirer for at få højere afkast, er de der heller ikke. For eksempel betaler den 10-årige amerikanske statsobligation i øjeblikket kun 1,82 % om året. Det er et utroligt lavt afkast i betragtning af, at du bliver nødt til at binde dine penge i et helt årti bare for at få dem.
Dine valg er:1. binde dine penge med et lavt afkast eller 2. lån dine penge med større risiko og mere belønning
Derimod kan en investor nemt få et afkast i nærheden af 10 % om året på en portefølje af femårige lånebeviser med blandede kreditprofiler ved at investere sine penge gennem en peer-to-peer platform.
Ja, der er mere risiko forbundet med at investere/låne ud gennem en P2P-platform – der er trods alt ingen FDIC-forsikring på dine penge. Men kursen er meget højere, end den er på konventionelle renteinstrumenter, såvel som det faktum, at en P2P-investor kan skabe sin egen portefølje for at matche sin egen risikotolerance.
Af denne grund har peer-to-peer-udlånsplatforme en tendens til at have masser af investorpenge at låne ud. Og hvis du er en låner, er det en gevinst for dig.
Hvis investering gennem peer-to-peer-websteder giver god mening for investorer, er der sandsynligvis endnu flere grunde til, at en låntager ønsker at få et lån hos en.
Hver peer-to-peer-långiver arbejder en smule anderledes end de andre, men der er nogle almindelige trin i låneansøgningsprocessen.
Selvom processen kan virke, som om den tager flere uger, vil den faktisk forløbe meget hurtigt, hvis du er parat til straks at fremlægge al nødvendig dokumentation. Da du normalt kan scanne og e-maile oplysninger, kan hele ansøgningsprocessen komprimeres til blot et par dage.
Bevilgede lånebeløb er typisk et sted mellem $2.000 og $35.000, selvom mange platforme vil udlåne højere beløb til forskellige formål - helt op til langt over $100.000 afhængigt af låneformålet. Du vil normalt være forpligtet til at have en kreditscore i midten af 600-tallet eller højere for at kvalificere dig, selvom lån til dem med nedsat kredit bliver mere almindelige. Og lån løber typisk mellem tre år og fem år, men igen er der betydelig fleksibilitet for forskellige lånetyper og fra forskellige låneplatforme.
P2P-platforme opkræver normalt ikke ansøgningsgebyrer eller nogen af de forskellige gebyrer, som normalt opkræves af banker i forbindelse med lån. Men et gebyr med peer-to-peer-lån, som du skal være opmærksom på, er, at de generelt opkræver oprettelsesgebyrer. De kan repræsentere alt fra 1 % til 5 % af lånebeløbet og trækkes normalt fra låneprovenuet. Så hvis du bliver godkendt til et lån på 10.000 USD med et 2 % etableringsgebyr, vil 200 USD blive trukket fra beløbet for låneprovenuet, som du vil modtage.
Det faktiske beløb for oprettelsesgebyret er tæt knyttet til din lånegrad, som i høj grad (men ikke helt) bestemmes af din kreditprofil. Andre faktorer omfatter lånets løbetid, formålet, lånebeløbet og din indkomst eller beskæftigelse.
Efterhånden som antallet af peer-to-peer långivere er vokset, er de typer lån, der er tilgængelige gennem dem, også vokset.
Ikke alle peer-to-peer långivere udfører alle disse lån, faktisk er en enkelt platform typisk specialiseret i kun en eller to lånetyper. Men antag aldrig, at en bestemt form for lån ikke er tilgængelig gennem en peer-to-peer platform et eller andet sted; nye websteder dukker op hele tiden, og nogle bevæger sig ind i tidligere uudforsket territorium.
Efterhånden som interessen for at investere gennem peer-to-peer-websteder bliver mere populær, er der en stigende efterspørgsel efter softwaretjenester, der kan hjælpe investorer med at vælge specifikke lån – eller sedler – som de ønsker at investere i. Disse softwaretjenester hjælper med konstruktionen, administrationen , depot- og rapporteringskrav for en portefølje af peer-to-peer-lån.
Disse softwaretjenester hjælper med konstruktions-, administrations-, opbevarings- og rapporteringskravene for en portefølje af peer-to-peer-lån.
Et eksempel på en sådan udbyder er NSR Invest, som trådte ind på markedet for P2P-investeringssoftwaretjenester sidste år.
NSR Invest er næppe alene, selvom branchen er ny. Nogle af de mere fremtrædende peer-to-peer-investeringssoftwaretjenester omfatter:
Hver af disse firmaer arbejder aktivt på at forbedre investeringsoplevelsen på P2P-platforme. Og som de gør, vil selve udlånsprocessen blive mere og mere strømlinet og mere effektiv.
På trods af at peer-to-peer-lån kun har fundet sted i USA i få år, vokser praksis hurtigt. Efterhånden som den generelle deltagelse stiger, vil peer-to-peer långivere, sammen med de forskellige lånetyper, industrien vil betjene, give seriøs konkurrence for bankerne, når det kommer til udlån.
Men fremtiden er allerede her, da hundredtusindvis af mennesker allerede har optaget lån gennem de mange peer-to-peer låneplatforme, der er i gang. Har du prøvet at bruge en endnu, enten som investor eller låntager?