Hvis du er ny til at investere, kan processen være lidt forvirrende. Hvilken type investeringskontotyper skal du vælge, og hvilken type kurtage skal du bruge til den konto?
Nogle gange har du heller ikke noget valg. Et godt eksempel er en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning. Arbejdsgiveren vælger ikke kun planen, men også investeringsselskabet, hvor din konto skal opbevares.
Men situationen er mere kompliceret med andre typer konti. Da disse primært er selvstyrende konti, skal du træffe beslutninger om, hvilken type plan du ønsker, og hvilken investeringsmægler du vil have den hos.
Vi vil først dække de forskellige investeringskonti, derefter de forskellige typer investeringsmæglere.
Der er to grundlæggende typer af investeringskonti, skattepligtige og skatteudskudte.
En skattepligtig konto er en konto, som du vil have til rådighed til både at bidrage til og foretage udbetalinger fra efter eget valg. Du kan også vælge, hvilken type investeringsmægler der skal holde kontoen. Og når den er åbnet, kan du vælge og administrere de investeringer, du vil foretage.
Skatteudskudte konti er primært pensionskonti. Der er grænser for, hvor meget du kan bidrage til planen. Og da bidrag generelt er fradragsberettigede, vil der være skattemæssige konsekvenser, når du foretager hævninger.
I modsætning til skattepligtige investeringskonti, som kan bruges til ethvert formål og enhver varighed, er skatteudskudte konti primært designet til pensionsformål.
Hvis du ønsker at åbne en skattepligtig konto eller en pensionskonto, der ikke er sponsoreret af arbejdsgiveren, er der flere valgmuligheder med hensyn til både plantyper og investeringsmæglere.
En skattepligtig mæglerkonto er en konto, der ikke er en skattebeskyttet pensionskonto. Og selvom du måske ønsker at beholde størstedelen af dine investeringer i skattebeskyttede planer, giver det mening at have i det mindste nogle af dine investeringer på en skattepligtig konto.
Skattepligtige konti tilbyder dog kun lidt i vejen for skattefordele. Det er derfor, størstedelen af din investeringsportefølje bør holdes i skatteudskudte planer.
Ligesom navnet antyder, vil enhver investeringsgevinst, du tjener på en skattepligtig mæglerkonto, være underlagt indkomstskat. Men at have en skattepligtig konto vil give dig adgang til pengene på kontoen, uden at du skal pådrage dig de skattepligtige udlodninger, der kommer fra førtidshævninger fra pensionskonti. Det skyldes, at bidrag til skattepligtige konti ikke er fradragsberettigede, og der betales skat af investeringsgevinster, efterhånden som de optjenes.
Generelt vil din investeringsindkomst blive beskattet med dine almindelige indkomstskattesatser. Men IRS giver en reduceret skattesats på langsigtede kapitalgevinster. Disse er gevinster på investeringer, du har haft i mere end et år.
Skattesatsen på langsigtede kapitalgevinster er mellem 0% og 20%, hvor de fleste skatteydere betaler 15% eller mindre. Af den grund er skattepligtige mæglerkonti bedst egnet til at holde langsigtede investeringer.Skattepligtige mæglerkonti kan åbnes enten individuelt eller sammen med din ægtefælle.
Mange arbejdsgivere og de fleste store arbejdsgivere tilbyder sponsorerede pensionsordninger til deres ansatte. Arbejdsgiveren sponsorerer og administrerer ordningen, og du som medarbejder finansierer den gennem løntræk. I de fleste planer har du også et valg om, hvordan du investerer pengene på kontoen.
Der tilbydes flere forskellige planer, herunder følgende:
Selvom hver plan er forskellig, er de generelle parametre de samme for hver. Dine bidrag til ordningen er fradragsberettigede, og din arbejdsgiver kan tilbyde et tilsvarende bidrag. Mange kommer også med et lånetilbud. Hvis det er tilfældet, kan du låne op til 50 % af den optjente saldo i planen, op til 50.000 USD.
Du kan bidrage med op til 19.000 USD om året eller 25.000 USD, hvis du er over 50. Med matchende arbejdsgiverbidrag kan de samlede bidrag være så høje som 56.000 USD.
Både dine bidrag til ordningen og din optjente investeringsindkomst er skatteudskudt. Der skal betales skat af hævningerne fra ordningen, når du når pensionsalderen. Hvis du tager udlodninger, før du når 59 ½ år, skal du også betale en 10 % førtidstilbagetrækningsskat.
Med de fleste planer vil investeringsadministratoren blive valgt af din arbejdsgiver. Nogle planer tilbyder ubegrænsede investeringsmuligheder. Andre, som TSP, giver dig mulighed for kun at vælge fra et lille antal fonde.
Og selvom planerne er knyttet til din arbejdsgiver, er de generelt bærbare. Hvis du forlader én arbejdsgiver, kan du enten lave en rollover af planen til en IRA eller din næste arbejdsgivers plan, hvis de tillader rollovers.
Individuelle pensionskonti, eller blot IRA'er, er skattebeskyttede pensionsordninger for enkeltpersoner. Næsten alle kan have en IRA, så længe du har arbejdsindkomsten til at dække bidragene.
For 2019 kan du bidrage med op til $6.000 om året til en IRA eller $7.000, hvis du er 50 år eller ældre.
For de fleste skatteydere vil dine bidrag være fradragsberettigede. I alle tilfælde vil investeringsindkomst blive udskudt i skat. I lighed med arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger betaler du skat af pengene, efterhånden som de hæves fra kontoen. Endnu en gang, hvis udbetalinger foretages før 59 ½ år, vil du også være underlagt en 10 % førtidstilbagetrækningsskat.
IRS begrænser skattefradrag for traditionelle IRA-bidrag baseret på indkomstgrænser, hvis du eller din ægtefælle er dækket af en arbejdsgiverplan. Af den grund er bidrag til en traditionel IRA ikke altid skat selvrisiko.
Roth IRA'er er lignende traditionelle IRA'er for så vidt angår bidragsbeløb og skatteudskydelse af investeringsindtjening.
De vigtigste forskelle mellem de to planer er som følger:
Kort sagt er en Roth IRA en fremragende måde at tilføje skattefri indkomst til dine pensionsordninger.
Der er endnu en stor forskel mellem en Roth og traditionel IRA, og det er berettigelse. IRS pålægger indkomstgrænser, ud over hvilke du ikke længere er berettiget til at yde et Roth IRA-bidrag.
Men selvom du ikke kan yde et Roth IRA-bidrag, er der en løsning. Det kaldes en Roth IRA-konvertering, og det kan bruges til at konvertere andre pensionsordninger til en Roth IRA.SIMPLE og SEP IRA'er er IRA'er, hvor de største forskelle er højere bidragsbeløb samt et krav om at være selvstændig.
Med en SIMPLE IRA kan du bidrage med op til $13.000 om året, eller $16.000, hvis du er 50 år eller ældre, og der er mulighed for et arbejdsgivermatch.
For en SEP IRA kan du bidrage med 25% af din indkomst, op til et maksimum på $56.000. (BEMÆRK:På grund af en kompleks beregningsmetode er effektiv bidragssatsen for en SEP IRA er virkelig 20%.)
Ligesom traditionelle og Roth IRA'er er SIMPLE og SEP IRA'er også selvstyrende. Du kan vælge den investeringsmægler, hvor du har din konto, samt administrere investeringerne på kontoen.
Som virksomhedsejer kan du åbne en SIMPLE eller SEP IRA for dine medarbejdere. Men da de er IRA'er, vil hver medarbejder opretholde en separat konto. Dette er i modsætning til 401(k)-ordninger og andre arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordninger, der er én ordning, som alle medarbejdere deltager i.
Når du har besluttet dig for, hvilken type investeringskonto du vil åbne, vil næste trin være at vælge mægleren til at holde kontoen.
Heldigvis er der flere. Du kan vælge den, der bedst matcher din investeringserfaring og temperament.
Her er de fire grundlæggende typer:
Robo-rådgivere klarer opgaven med at administrere dine investeringer fuldstændigt for dig, og de gør det til et overraskende lavt gebyr. Det omfatter oprettelse af din portefølje baseret på dine mål, tidshorisont og risikotolerance.
Din portefølje vil omfatte en blanding af aktier og obligationer, og nogle robo-rådgivere tilføjer også fast ejendom og naturressourcer. Investeringerne holdes typisk i børshandlede fonde (ETF'er) frem for individuelle værdipapirer. De vil endda geninvestere optjent udbytte og rebalancere din portefølje efter behov.
For eksempel giver Betterment komplet styring af din portefølje for et årligt gebyr på mellem 0,25 % og 0,40 %. Og da der ikke kræves nogen minimumsinvestering, er det et godt valg selv for nye investorer.
Wealthfront fungerer stort set på samme måde, men det har et minimumskrav til initialinvestering på $500 og opkræver et gebyr på 0,25 %.
Med den hastighed kan du få 10.000 $ professionelt forvaltet for kun 25 $ om året eller 100.000 $ for 250 $ om året. Eller endda 1 million dollars administreret for kun 2.500 dollars om året.Hvis du er en ny investor og har svært ved at akkumulere de penge, du skal bruge for at begynde, er der mikroinvesteringsapps. De investerer ikke kun dine penge – robo-advior-stil – men hjælper dig også med at spare dem i første omgang.
For eksempel bruger en app kendt som Acorns en metode til at kalde "round ups" for at hjælpe dig med at spare penge op til at investere. Du linker Acorns-appen til en forbrugskonto, og den runder køb op, og sparer forskellen til besparelser og i sidste ende investering.
Lad os sige, at du foretager et køb på 6,25 USD. Acorns debiterer din konto $7, betaler købmanden $6,25 og flytter $0,75 til opsparing. Når opsparingsdelen når $5, flyttes den over på en Acorns robo-rådgiver investeringskonto. Der vil det blive administreret til et gebyr på kun $1 pr. måned på de første $5.000, derefter 0,25% på højere saldi.Stash er en anden mikroinvesteringsapp, men den bruger en anden metode til at hjælpe dig med at spare penge. Du kan flytte penge fra din checkkonto til din investeringskonto i trin på $5. Stash-investering tilbyder forskellige planer med faste gebyrer så lave som $1 pr. måned.
Hver af disse apps vil hjælpe dig med at begynde at spare og investere, og akkumulere pengene til at gøre det gennem et stort antal meget små transaktioner. De er en fremragende mulighed, hvis du har haft svært ved at samle penge til at begynde at investere.
Hvis du er en erfaren investor eller ønsker at blive det, vil det bedste valg være en fuldservicemægler. Der kan du handle aktier, obligationer, investeringsforeninger, ETF'er, optioner og andre investeringer, alt sammen til lave gebyrer. De fleste tilbyder nu også deres egne robo-rådgivermuligheder, så du vil være i stand til at opretholde både administreret og selvstyret investering på den samme platform.
Den store fordel ved full-service mæglere er, at de giver alt, hvad du behøver for at investere og blive en bedre investor. Det inkluderer uddannelsesressourcer, handelsværktøjer, investeringssporing og endda simulatorer, der hjælper dig med at forbedre din investeringsydelse.
De to største fuldservicemæglere er Charles Schwab og Fidelity. Hver opkræver en kommission på kun 4,95 USD for at handle aktier og ETF'er og tilbyder meget kyndig kundeservice på 24/7 basis.
Rabatmæglere arbejder på samme måde som full-service-mæglere - nogle tilbyder endda fuld-service-support - men med lavere handelsgebyrer. De henvender sig primært til aktive handlende ved at tilbyde lavere provisioner.
En fremtrædende rabatmægler er Ally Invest. I modsætning til Fidelity og Charles Schwab opkræver de $0 per handel på aktier, ETF'er og optioner. Som en ekstra bonus kan du modtage en GRATIS tilmeldingsbonus (op til $3.500), hvis du opfylder betingelserne.
En anden platform, du kunne overveje til kommissionsfri handler, er Robinhood.
Begrænsningen, der følger med kommissionsfrie handler, er, at Robinhood ikke tilbyder den investeringspakke eller kundeservice, som de fleste andre mæglere gør. Og de investeringer, du kan handle med, er også mere begrænsede. Robinhood giver dig dog mulighed for at handle kryptovalutaer, hvilket er yderst usædvanligt i mæglerbranchen.
Som du kan se, er der ikke kun en investeringskonto til stort set ethvert formål. Men der er specifikke typer investeringsmæglere for investorer på alle niveauer.
Du kan starte med en mikroinvesteringsapp for at akkumulere investeringskapital og derefter gå over til en robo-rådgiver, efterhånden som din portefølje vokser. Og i sidste ende kan du beslutte dig for at begynde at vælge dine egne investeringer. Det er, når det bliver tid til at åbne en konto hos et fuldservicemæglerfirma.
Og hvis du virkelig kan lide at investere og bliver en hyppig forhandler, kan du flytte nogle penge ind på en rabatmæglerkonto. Det vil give dig fordelen af lave og gebyrfrie provisioner.
Og det er virkelig pointen – du har flere investeringsvalg nu end før.