Jeg elsker at gøre tingene automatiske. Uanset om det er regningsbetaling, direkte indbetaling, receptfornyelse eller investering, gør det at gøre tingene automatiske livet nemmere, og det er her, vores Betterment-investeringsanmeldelse kommer ind i billedet.
Når det kommer til pensionsplanlægning, lover et overvældende antal onlineværktøjer og websteder at hjælpe dig med at skabe en dynamisk og rentabel portefølje og samtidig minimere gebyrerne.
Denne voksende liste af tjenester inkluderer robo-rådgivere, en klasse af finansielle websteder, der tilbyder at administrere din portefølje med minimal personlig interaktion og en stor afhængighed af de nyeste investeringsværktøjer og -software.
En af de langt mest populære robo-rådgivere er Betterment. Betterment blev konceptualiseret af sine grundlæggere i 2008 og er siden vokset til at hjælpe sine kunder med at investere milliarder af dollars af deres hårdt tjente dollars. Dette er en investeringsplatform, der sætter din investering på fartpilot og endda giver dig mulighed for at tjene penge på at se tv! Du kan åbne en konto uden penge overhovedet og få fordelen ved professionel, billig investeringsstyring, der gør det muligt for dig at investere i tusindvis af værdipapirer med så lidt som et par hundrede dollars.
Det har ikke været nemt. Med andre konkurrenter som Wealthfront og Personal Capital altid et par skridt bag dem, har Betterment kæmpet for at finde en måde at skille sig ud på. Selv med konkurrencen har Betterment vist sig som en af de bedste online mæglerkonti og fortsætter med at vokse sin markedsandel.
Betterment er en online, automatiseret investeringsforvalter, der bruger avancerede algoritmer og software til at finde den perfekte investeringsstrategi til din portefølje og individuelle behov.
Den største forskel mellem at investere dine penge hos en traditionel finansiel rådgiver og Betterment er, at der er minimal menneskelig interaktion. Medmindre du e-mailer eller ringer ind, vil din kommunikation med en individuel rådgiver være meget minimal.
Men der er nogle gode nyheder for at modvirke manglen på individuel service. På grund af lavere driftsomkostninger er Betterment i stand til at opkræve lavere gebyrer end traditionelle finansielle rådgivere. Dette kan være enormt for enkeltpersoner, der ønsker at tage en håndfri tilgang til deres pensionskonti, men alligevel ikke ønsker at betale den højeste dollar for adgang til en finansiel rådgiver i topniveau i deres område.
Ved hjælp af kompleks investeringssoftware allokerer Betterment din investeringsportefølje baseret på dine individuelle forhold, investeringstidshorisont og tørst efter risiko.
I mellemtiden holder de gebyrerne på et minimum ved at bruge ETF'er (børshandlede fonde), der lader dig have en diversificeret portefølje, som f.eks. investeringsforeninger, men som kan handles ligesom aktier.
Da ETF'er kommer med meget lave udgiftsforhold, er Betterment i stand til at videregive disse besparelser til forbrugeren. Selvom programmet allerede administrerer over 16 milliarder dollars til deres kunder, vokser de stadig i et hurtigt tempo.
Fordi tjenesten er i stand til og villig til at håndtere investorer på alle stadier af formueopbygning, er den blevet en go-to for både erfarne og uerfarne investorer med forskellige investeringsmål.
Yderligere er Betterments porteføljestrategi ikke kun gearet til pensionsopsparing; tjenesten kan også forbedre dit afkast på dollars, du investerer til kortsigtede og mellemfristede mål som f.eks. at spare op til universitetet, tage en årlig ferie eller opbygge en kontantreserve.
Ligesom post andre robo-rådgivere, tilbyder Betterment komplet, automatiseret investeringsstyring af din portefølje. Når du tilmelder dig tjenesten, udfylder du et spørgeskema, der bestemmer din risikotolerance, investeringsmål og tidshorisont. Ud fra disse oplysninger bestemmer Betterment, at din portefølje vil være udformet som konservativ, aggressiv eller et niveau midt imellem.
Over tid kan Betterment dog justere din portefølje for gradvist at blive mere konservativ. For eksempel, når du rykker tættere på pensionering, vil din aktivallokering gradvist blive flyttet kraftigere til fordel for sikre investeringer, såsom obligationer.
Din portefølje vil blive opbygget af børshandlede fonde (ETF'er), som er billige investeringsfonde designet til at spore præstationen af et underliggende indeks. På denne måde forsøger Betterment at matche ydeevnen af de underliggende indekser i stedet for at overgå dem. Af denne grund anses investering med Betterment – og de fleste andre robo-rådgivere – for at være passiv investering. (Aktiv investering involverer hyppig handel med aktier og andre værdipapirer i et forsøg på at overgå markedet.)
Betterment anvender også allokeringer baseret på brede investeringskategorier. Der er tre i alt:
Da hvert af de tre overordnede mål har en forskellig tidshorisont, vil den specifikke porteføljeallokering i hvert af dem være en smule anderledes. For eksempel vil sikkerhedsnettet blive investeret i kontantkonti for sikkerhed og likviditet.
Som de fleste andre robo-rådgivere administrerer Betterment din investeringskonto ved hjælp af Modern Portfolio Theory eller MPT. Teorien lægger vægt på korrekte allokeringer i forskellige aktivklasser frem for individuelt valg af værdipapir.
Din portefølje er opdelt mellem seks aktieaktiver og otte obligationsaktiver. Hver allokering er repræsenteret af en enkelt ETF, der er knyttet til et indeks, der er specifikt for den pågældende aktivklasse. Den enkelte ETF vil give eksponering til scores eller endda hundredvis af værdipapirer i hver aktivklasse. Det betyder tilsammen, at din investering vil blive spredt på tusindvis af værdipapirer i USA og internationalt.
De seks aktieaktiver er som følger:
De otte obligationsaktiver er som følger:
Da Betterment tilbyder indsamling af skattetab med skattepligtige investeringskonti, vil de fleste aktivklasser have to eller tre meget ens ETF'er. Dette vil gøre det muligt for Betterment at sælge en tabende position i én ETF for at reducere kapitalgevinster i vindende aktivklasser. Alternative ETF'er købes derefter for at erstatte de solgte midler for at opretholde målaktivallokeringerne på din konto.
Skattetabsindsamling bliver en stadig mere populær investeringsstrategi, fordi den effektivt udskyder kapitalgevinstskatter til fremtidige år. Den er kun tilgængelig for skattepligtige konti, da skattebeskyttede konti ikke har nogen umiddelbare skattemæssige konsekvenser.
Her er hvordan Betterment sammenligner sig med de tidligere nævnte virksomheder, Wealthfront og Personal Capital.
| Forbedring | Rigdomsfront | Personlig kapital | |
| Minimum initialinvestering | $0 | 500 USD | 100.000 USD |
| Rådgiverhonorar | 0,25 % på Digital; 0,40 % på Premium (kontosaldo over 100.000 USD) | 0,25 % på alle kontosaldi | 0,89 % på de fleste kontosaldi; reduceret gebyr på saldi> 1 mio. USD |
| Live råd | Kun på Premium Plan | Nej | Ja |
| Skattetabshøst | Ja, på alle skattepligtige konti | Ja, på alle skattepligtige konti | Ja, på alle skattepligtige konti |
| 401(k) Assistance | Ja, kun på Premium Plan | Nej | Ja |
| Budgettering | Nej | Nej | Ja |
I de første par år af Betterments eksistens tilbød de en enkelt investeringskonto, der fungerede som en plan, der passer til alle. Men det er alt sammen ændret. De tilbyder stadig grundlæggende investeringskonti, men de giver dig nu et valg mellem flere investeringsmuligheder.
Dette er Betterments grundlæggende investeringsplan. Der er ingen minimumsindledende investering påkrævet, og der er heller ikke et minimumskrav til løbende balance. Betterment opkræver et enkelt gebyr på 0,25 % på alle kontosaldi.
Du kan også tilføje andre porteføljevarianter, undtagen Goldman Sachs Smart Beta-porteføljen, som har et minimumskrav til en kontosaldo på $100.000.
Betterment Premium fungerer på samme måde som den digitale plan, men den leverer et højere serviceniveau. Planen giver ekstern kontosynkronisering, hvilket giver Betterment et overblik over hele din økonomiske situation i stor højde. Eksterne investeringskonti kan hjælpe med at gøre det muligt for Betterment bedre at koordinere dine porteføljeallokeringer med aktiver på eksterne konti. De kan også komme med anbefalinger til bedre at administrere disse eksterne konti.
Og måske er den største fordel ved Premium-planen, at den kommer med ubegrænset adgang til Betterments certificerede økonomiske planlæggere. På denne måde konkurrerer Betterment mere direkte med traditionelle investeringsrådgivere, men gør det med en robo-rådgiver-komponent.
Du skal bruge et minimum på $100.000 for at investere i Premium-planen, og det årlige rådgivningsgebyr er 0,40%. Det er kun en brøkdel af de sædvanlige 1 % til 2 %, der typisk opkræves af traditionelle investeringsrådgivningstjenester.
Kontoen betaler en variabel rente, som i øjeblikket er fastsat til 0,30 % APY. Betterment besidder faktisk ikke disse midler direkte, men investerer dem snarere gennem deltagende programbanker.
Der er intet gebyr for denne konto, og du kan flytte penge, så ofte du vil. Og for dem med meget høje kassebeholdninger er kontoen FDIC-forsikret for op til 1 million dollars gennem programbankerne.
SRI-porteføljer bliver stadig mere populære i robo-rådgiverområdet. Det involverer investering i virksomheder, der opfylder visse standarder for sociale, miljømæssige og ledelsesmæssige retningslinjer. Forbedringer viser, at de ETF'er, de bruger i deres SRI-portefølje, har produceret en stigning på 42 % i deres score for social ansvarlighed.
SRI-porteføljer arbejder med både Digital- og Premium-planerne og bruger en lignende investeringsmetode. Men de foretager visse ændringer, idet de holder ETF'er baseret på SRI i stedet for ETF'er, der bruges i ikke-SRI-porteføljer.
SRI-porteføljer kræver ikke en minimumsaldo og opkræver ingen ekstra gebyrer. Og ligesom deres Digital- og Premium-planer, drager skattepligtige SRI-investeringskonti fordel af skattetabsindsamling.
Nøgleordet i navnet er "fleksibel", fordi hovedfunktionen er at tilføje personlige muligheder til dine porteføljeallokeringer.
Dette gøres ved at justere de enkelte aktivklassevægte i din portefølje. For eksempel, hvis du har en allokering på 7 % på nye markeder, kan du vælge at øge den til 10 %, hvis du mener, at den sektor sandsynligvis vil klare sig bedre end andre. Men du kan også reducere tildelingen, hvis det får dig til at føle dig utilpas.
Dette er mindre en formel portefølje og mere en investeringsstrategi. Den skal bruges i kombination med en skattepligtig investeringskonto og en skattebeskyttet pensionskonto. Betterment vil derefter allokere investeringer baseret på deres skattemæssige effekt.
For eksempel opbevares indkomstskabende aktiver - der giver høje udbytte- og renteindtægter - på en skattebeskyttet konto. Investeringer, der sandsynligvis vil generere langsigtede kapitalgevinster, opbevares på en skattepligtig investeringskonto, da du vil være i stand til at drage fordel af lavere langsigtede kapitalgevinstskattesatser.
Denne mulighed er for mere sofistikerede investorer og kræver en minimumskontosaldo på $100.000. Og da det er en investering med høj risiko/høj belønning, kræver det også en højere risikotolerance.
Betterment bruger den samme grundlæggende investeringsstrategi, som de gør i andre porteføljer. Men det er en aktivt forvaltet portefølje, der vil blive justeret i et forsøg på at udkonkurrere det generelle marked. Værdipapirer vil blive købt og solgt i porteføljen og kan omfatte enten individuelle værdipapirer eller Smart Beta ETF'er.
Porteføljen har mange variationer, herunder en bred vifte af allokeringer. Aktier er valgt ud fra fire kvaliteter:god værdi, stærkt momentum, høj kvalitet og lav volatilitet.
Og ligesom andre porteføljevarianter, som Betterment tilbyder, er der intet ekstra gebyr for denne mulighed.
Betterment erkender, at nogle investorer er mere interesserede i indkomst end vækst. Det vil især gælde pensionister. BlackRock Target Income Portfolio investerer i porteføljer baseret på din risikotolerance. Dette kan betyde lav, moderat, høj eller endda aggressiv.
Disse kategorier kan virke usædvanlige for en indkomstskabende portefølje. Men mens porteføljen forsøger at minimere risikoen for hovedstol, anerkender den også, at nogle investorer er villige til at tilføje risiko til deres portefølje i bytte for højere afkast.
En portefølje med lav risiko kan have en højere allokering i amerikanske statsobligationer. En aggressiv portefølje kan primært centreres om højforrentede virksomhedsobligationer eller endda obligationer fra nye markeder, der har højere renter på grund af større risiko.
Leveret af Betterment Financial LLC i samarbejde med NBKC Bank, dette er en ægte gebyrfri checkkonto. Ikke alene er der ingen månedlige vedligeholdelsesgebyrer, men der er heller ingen kassekredit eller andre gebyrer. De refunderer endda alle hæveautomatgebyrer og udenlandske transaktionsgebyrer, du pådrager dig. Og der er ikke engang et minimumsaldokrav.
Du får et Betterment Visa-debetkort med tap-to-pay-teknologi, som du kan bruge overalt, hvor Visa accepteres. Alle kontosaldi er FDIC-forsikret for op til $250.000. Og som du måske forventer af en virksomhed på den teknologiske forkant, kan du indsætte checks på kontoen ved hjælp af din smartphone.
Se vores fulde anmeldelse af forbedringstjek.
Minimum initial investering: Forbedring kræver ingen midler for at åbne en konto. Men du kan begynde at finansiere din konto med månedlige indskud, f.eks. $100 pr. måned. Denne metode vil gøre det lettere at bruge dollar-omkostningsgennemsnit til gradvist at flytte ind i dine porteføljepositioner.
Tilgængelige kontotyper: Fælles og individuelle skattepligtige investeringskonti, såvel som traditionelle, Roth, rollover og SEP IRA'er. Forbedring kan også rumme truster og nonprofit-konti.
Porteføljeombalancering: Leveres med alle kontotyper. Din portefølje vil blive rebalanceret, når dine aktivallokeringer afviger væsentligt fra deres mål.
Automatisk udbyttegeninvestering: Forbedring vil geninvestere modtaget udbytte i din portefølje i henhold til dine målaktivallokeringer.
Bedre mobilapp: Du kan få adgang til din Betterment-konto på din smartphone. Appen er tilgængelig til både iOS- og Android-enheder.
Kundekontakt: Tilgængelig via telefon og e-mail, mandag til fredag, fra 9:00 til 20:00, østlig tid.
Kontobeskyttelse: Alle Betterment-konti er beskyttet af SIPC-forsikring for op til $500.000 i kontanter og værdipapirer, inklusive op til $250.000 i kontanter. SIPC dækker tab som følge af mæglersvigt, ikke tab forårsaget af fald i markedsværdi.
Pakker med finansiel rådgivning: Betterment tilbyder en times telefonkonferencer med live finansielle rådgivere om forskellige personlige økonomiske emner. Fem emner behandles:
Pensionsopsparingsberegner: Robo-rådgivere er populære valg til pensionskonti. Af denne grund tilbyder Betterment Lommeregneren til at hjælpe dig med at fremskrive dine pensionsbehov. Ved at indtaste grundlæggende oplysninger i lommeregneren (den vil synkronisere eksterne konti, hvis du har en Premium-konto – inklusive arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordninger) vil den fortælle dig, om du er på vej til at nå dine mål, eller om du skal foretage justeringer.
Tilmeldingsprocessen til Betterment er en af de mest brugervenlige derude for enhver mæglervirksomhed. Den leveres med instruktioner, der er nemme at følge, og en strømlinet registreringsproces, som brugerne kan navigere igennem på få minutter.
Start først processen ved at klikke på knappen nedenfor.
Tilmeld dig en forbedringskonto
Efter den indledende tilmeldingsproces kan brugerne forvente en simpel transaktion, når de overfører penge til kontoen, ligesom at flytte penge fra en check- til en opsparingskonto.
Når du begynder tilmeldingsprocessen, får du et valg mellem fire forskellige investeringsmål:
Jeg valgte "Invester til pension". Det vil spørge din nuværende alder, din årlige indkomst, og derefter give dig et valg af konti at bruge. Det inkluderer en traditionel, Roth eller SEP IRA eller endda en individuel skattepligtig konto. Jeg valgte en traditionel IRA.
Baseret på en 30-årig med en indkomst på 100.000 USD, returnerer Betterment følgende anbefaling:
Du har endda mulighed for at få de specifikke aktivallokeringer opført. Når du har klikket på "Fortsæt", bliver du bedt om at angive din e-mailadresse og oprette en adgangskode. Du vil derefter blive ført til applikationen, som vil bede om generelle oplysninger, herunder dit navn, adresse, telefonnummer, og hvordan du hørte om Betterment.
Når din konto er blevet oprettet, kan du finansiere den med det samme ved at tilknytte din bankkonto eller ved at oprette tilbagevendende indbetalinger.
Du kan også oprette andre konti, såsom "Administrer forbrug med check" eller "Invester for et langsigtet mål".
Mens næsten alle, der investerer, kan drage fordel af online porteføljestyring og rådgivning, er denne service bestemt rettet mod visse typer investorer. I de fleste tilfælde vil Betterment fungere bedst til:
Robo-rådgivere vokser i popularitet og kan nemt erstatte personlige rådgivere i den nærmeste fremtid. Med lavere gebyrer og avanceret software, der kan maksimere resultaterne, vinder onlineinvesteringer bestemt et forspring.
Hvorvidt Betterment er det rigtige for dig, afhænger af dine individuelle behov og investeringsmål. Hvis du er en hands-off investor, der ønsker at øge dine pensionsmidler uden at betale en masse gebyrer, så er Betterment måske ideelt. Derudover kan begyndende investorer drage stor fordel af de onlineværktøjer og investeringsuddannelse, der tilbydes via Betterment-webstedet.
Hvis du tror, at forbedringsinvestering kan være præcis, hvad din portefølje har brug for, så tilmeld dig en ny konto i dag.
Men hvis du finder ud af, at du ville være bedre tjent med en mere praktisk tilgang, så tjek de andre muligheder for online mæglerkonto. Da jeg er certificeret finansiel planlægger, har jeg haft en chance for at arbejde med flere af disse platforme og har lavet følgende anmeldelser: