401(k)s er en særlig type pensionskonto, som kan tilbydes af arbejdsgivere som en fordel for deres ansatte.
Dine 401(k)-investeringsmuligheder bestemmes af det firma, som din arbejdsgiver har samarbejdet med for at administrere 401(k)-kontiene. Dette betyder, at den bedste 401(k)-investeringsstrategi vil variere fra arbejdsgiver til arbejdsgiver, fordi hver arbejdsgivers tilbud er forskellige.
Alligevel er der et par ting, du skal være opmærksom på, der gælder for enhver 401(k), og faktisk enhver investeringskonto, du åbner.
Langt de fleste 401(k)s tilbyder et udvalg af investeringsforeninger at investere i. De fleste tilbyder også muligheden for at beholde dine penge på en pengemarkedskonto, som minder meget om en opsparingskonto og giver minimal rente. Medmindre du er meget tæt på pensionering, vil du faktisk tabe penge til inflation ved at beholde din 401(k) på et pengemarked, så du bør se på de investeringsforeninger, der tilbydes.
En investeringsforening er en form for investering, der lader dig sprede dine penge på en lang række aktier, obligationer eller begge dele. En investeringsforening kunne fokusere på en bestemt type virksomhed, kun ejer aktier i medicinske virksomheder eller kun aktier i meget store virksomheder. Det kunne også fokusere på specifikke typer obligationer, der kun ejer amerikanske statsobligationer eller kun højforrentede virksomhedsobligationer.
Indeksfonde er en type investeringsforening, der besidder en diversificeret gruppe af aktier, der repræsenterer et fuldt aktieindeks, såsom S&P 500. Disse aktier repræsenterer et stort udvalg af forretningstyper, så at eje en indeksfond er en god måde at diversificere dine investeringer.
Target Date-fonde er en anden type investeringsforening, der er specielt designet til at hjælpe folk med at planlægge pensionering. Tidligt i dit liv har du lang tid til at vente, før du når normal pensionsalder. Det betyder, at du kan acceptere mere risiko og volatilitet i din pensionsopsparing i søgen efter højere afkast. Efterhånden som du kommer tættere på at gå på pension, kan du ikke acceptere så meget risiko eller volatilitet, da du snart bliver nødt til at bruge disse penge.
Target Date-fonde hjælper dig med at planlægge pensionering ved i første omgang at besidde en masse højrisikoaktier med høj belønning og gå over til at holde flere lavrisikoobligationer, efterhånden som måldatoen nærmer sig.
Hvis du for eksempel planlægger at gå på pension i 2060, kan du købe en Target Date 2060-fond, som kan have en 90/10-deling af aktier til obligationer nu. I 2030 kan opdelingen være 80/20, og i 2060 kan opdelingen være 50/50.
Måldato-fonde er gode til at sætte det og glemme det pensionsopsparing, da de automatisk justerer deres risiko, efterhånden som dine behov ændrer sig.
Som nævnt i det foregående afsnit giver de investeringsforeninger, der tilbydes af 401(k)s, dig mulighed for at investere i en række aktier og obligationer på én gang. Men bare fordi du ejer mange aktier, betyder det ikke, at du er diversificeret. Hvis den investeringsforening, du har investeret i, kun har aktier i en bestemt type virksomhed, kan en begivenhed, der uforholdsmæssigt påvirker den pågældende sektor af økonomien, skade dine investeringer.
For eksempel blev banker stærkt påvirket af finanskrisen i 2008, men virksomheder, der leverer fornødenheder, som forsyningsselskaber, blev mindre påvirket. Hvis din investeringsforening kun havde finansielle aktier, ville du tage et gigantisk tab. Hvis du investerede i en investeringsforening, der havde aktier i alle sektorer af økonomien, ville dine tab være blevet mindre.
En anden form for diversificering at kigge efter er international diversificering. Bare fordi du bor i USA, betyder det ikke, at du kun skal investere i amerikanske virksomheder. Det samme gælder for ethvert land, du bor i. Du kan investere i enhver børsnoteret virksomhed på Jorden, uanset hvor de er baseret. Selvom internationale investeringer har sine egne faldgruber, giver investering i en investeringsforening, der besidder nogle internationale aktier, yderligere diversificering, som kan hjælpe, hvis dit lands markeder bremser.
Hvis din 401(k) ikke tilbyder én fond, der lader dig diversificere til alle de typer investeringer, du gerne vil have, er du fri til at investere i flere fonde. Selvom det kan være mere kompliceret at håndtere, er det det værd at diversificere dine investeringer.
Gensidige fonde giver dig mulighed for nemt at investere, men der er en pris at betale for bekvemmeligheden. Gensidige fonde opkræver gebyrer, der lader dem blive ved med at køre og tjene et overskud til den virksomhed, der forvalter midlerne. Afhængigt af størrelsen af gebyrerne kan de virkelig påvirke dit samlede afkast.
Et load fee er et gebyr, der betales, når du køber eller sælger dine investeringer. En front-end load er et gebyr, der betales, når du foretager et køb. En back-end belastning betales, når du sælger. Disse gebyrer opkræves ofte som en procentdel af transaktionen, så en front-end-belastning på 2 % betyder, at du kun vil købe en investeringsforening til en værdi af 98 USD for hver 100 USD, du forsøger at sætte ind. Tilsvarende en 2 % back-end load betyder, at du kun får $98 for hver $100, du forsøger at hæve.
Den gode nyhed er, at indlæsningsgebyrer er relativt sjældne i 401(k)-investeringer, og der er ofte måder at undgå dem på, såsom at holde dine investeringer i en vis tid, før du sælger.
Udgiftsforhold er meget mere almindelige end belastningsgebyrer, fordi alle investeringsforeninger opkræver dem. De afspejler de omkostninger, som fondsforvalteren afholder ved driften af fonden.
Udgiftsforhold er også angivet som en procentdel, som er den procentdel af din samlede investering, du betaler hvert år for at forblive investeret i fonden.
Udgiftsforhold er ikke synligt opkrævet, du vil ikke se en debitering på din konto for at dække gebyret. I stedet, når fondsforvalteren beregner værdien af hver aktie ved slutningen af en handelsdag, vil dette tal automatisk tage højde for omkostningsforholdet.
Nogle fonde har lave omkostningsprocenter, under 0,1 %. Andre afdelingers omkostningsforhold kan være 1 % eller mere. Selvom 1 % måske ikke lyder af meget, kan det have en enorm effekt over tid.
Dette eksempel vil illustrere, hvordan omkostningsforholdet kan skabe et træk på dit samlede afkast.
Du begynder at arbejde og planlægger at investere $5.000 om året i 40 år, hvilket tjener 10% afkast årligt. Ved udgangen af de 40 år vil du have $2,66 millioner.
Hvis du investerede i investeringsforeningen med en omkostningsprocent på 0,1 %, ville du have opnået et afkast på 9,9 % årligt. Ved udgangen af de 40 år ville din saldo være $2,58 millioner, $80.000 mindre, end hvis der ikke var noget udgiftsforhold.
Hvis du investerede i fonden med et omkostningsforhold på 1 %, ville dit årlige afkast være 9 %. Ved udgangen af den 40-årige periode ville du have en saldo på $2 millioner. Gebyrerne ville reducere din formue med mere end $600.000. Derfor bør du kigge efter billige investeringer, der passer til din investeringsrisikoprofil. Selv små gebyrer kan have enorme effekter.
Du kan bruge Personal Capitals 401(k) gebyranalysator til at bestemme, hvilken effekt dine investeringsoptionsgebyrer vil have på dit samlede afkast.
Hvis du ikke valgte en Target Date-fond, der automatisk administrerer det beløb, du har investeret i aktier vs. obligationer, eller hvis du har investeret i flere fonde, skal du lejlighedsvis genbalancere.
Når du først investerer, bør du beslutte, hvor stor en procentdel af dine penge, der skal allokeres til hver fond. Over tid vil det beløb, der faktisk investeres i hver fond, ændre sig baseret på fondenes præstationer. Obligationer kan klare sig godt et år, mens aktier klarer sig dårligt.
Rebalancering er handlingen med at flytte penge mellem fonde for at bevare den aktivallokering, du har besluttet dig for. Du bliver også nødt til at gense den tildeling, du har besluttet dig for, efterhånden som du nærmer dig pensionsalderen.
Fotokredit: 401(K) 2012 | Flickr