401(k)s er den pensionskonto, som amerikanerne er mest bekendt med. Arbejdsgivere tilbyder 401(k)s som en fordel til medarbejdere, som kan få penge sendt til kontoen direkte fra deres lønseddel.

Som et incitament til at spare tillader regeringen opsparere at trække 401 (k) bidrag fra deres indkomst ved beregning af skat. Hvor meget du kan spare vil afhænge af din indkomst.

Nogle arbejdsgivere bruger kvaliteten af ​​deres 401(k) som en måde at tiltrække medarbejdere og holde dem hos virksomheden. Et værktøj, de bruger, er 401(k)-matching.

Hvad er 401(k) Matching?

401(k)-matching er, når din arbejdsgiver bidrager til din 401(k) på dine vegne. Det kaldes matching, fordi de bidrag, din arbejdsgiver giver, er baseret på medarbejderbidrag, dvs. de bidrag, du yder.

For eksempel kan din arbejdsgiver tilbyde et 100% match på op til 5% af din indkomst. Det betyder, at for hver dollar du bidrager til din 401(k), op til 5 % af din lønseddel, vil din arbejdsgiver også bidrage med en dollar.

100 % match på 4 % af indkomsten til $50.000 i løn.

Når du bidrager op til matchningsgrænsen, som i dette eksempel er 5 % af din indkomst, stopper din arbejdsgiver med at bidrage, men du kan fortsætte med at bidrage. Det betyder, at du ønsker at bidrage op til matchningsgrænsen, hvis det overhovedet er muligt, for at få mest muligt ud af kampen.

Arbejdsgivermatchingsplaner kan blive komplicerede afhængigt af din arbejdsgiver. Nogle arbejdsgivere tilbyder graduerede matchende niveauer, såsom 100 % match på de første 4 % af indkomsten og et 50 % match på de næste 4 %, hvilket giver dig et bidrag på 6 %, hvis du bidrager med 8 %.

100 % match på 3 % og 50 % match på de næste 3 % af indkomsten til $50.000 i løn.

Læs detaljerne i din plan for at lære præcis, hvor meget din arbejdsgiver vil bidrage med, og hvor meget du skal bidrage til for at maksimere fordelen.

Hvor meget matcher virksomheder typisk på en 401k?

Den gennemsnitlige 401(k)-matchning tilbudt af arbejdsgivere er 2,7 % af medarbejderens løn, og den mest almindelige matchningssats er 50 %.

Hvorfor matcher arbejdsgivere alligevel 401(k)s?

401(k)s og andre bidragsbaserede ordninger er mere omkostningseffektive for arbejdsgiveren end at administrere en traditionel pensionsordning, der finansieres udelukkende af virksomheden, og de foretrækkes også af de fleste ansatte i den private sektor.

Selvom et arbejdsgivermatch ikke er påkrævet af IRS, kan dette "firmamatch" være et salgsargument for rekruttering af medarbejdere - især hvis konkurrerende virksomheder tilbyder en generøs 401(k) matchingsplan.

Arbejdsgivere får også skattefordele for at bidrage til 401(k) konti – arbejdsgivermatches kan trækkes fra på deres føderale selskabsskatteangivelser, og de er ofte også fritaget for lønsumsafgifter og statsskatter.

Hvad er et godt 401k-match?

401k matchende politikker mellem forskellige arbejdsgivere kan være meget inkonsekvente.

Ifølge BLS tilbyder kun 56% af arbejdsgiverne endda 401(k)-planer, og blandt disse - 49% matcher 0%, 41% vil tilbyde et match svarende til 0-6% af medarbejderens løn, og 10% vil tilbyde et match på 6 % eller mere.

Så hvis du har en arbejdsgiver, der matcher 6 % eller mere af dit 401(k) bidrag, det er ekstremt godt! Du bør sørge for at udnytte denne mulighed for at fylde din pensionsopsparing.

Inkluderer 401(k)-bidragsgrænser Employer Match?

Medarbejdere må maksimalt bidrage med $19.500 til deres 401(k) i 2020, eller $26.000, hvis du er over 50 år. Den gode nyhed er, at arbejdsgiverbidrag ikke tæller med i grænsen på $19.500. I stedet er arbejdsgiverens matchende bidrag underlagt den mindre kendte grænse på 57.000 USD på alle bidrag til en 401(k)-konto (63.500 USD for personer over 50 år).

Din 401(k) kan ikke modtage mere end $57.000 i bidrag på et enkelt år, uanset om disse bidrag er lavet af dig eller af din arbejdsgiver. Denne grænse er tre gange bidragsgrænsen for ansatte, så din arbejdsgiver skal tilbyde et 200 % 401(k) arbejdsgivermatch på alle bidrag, du yder, for at du kan nå grænsen.

Grænsen på 57.000 USD påvirker for det meste ejere af små virksomheder og selvstændige, der betaler sig selv og indbetaler pensionsbidrag som både medarbejder og arbejdsgiver. De fleste mennesker, der arbejder for almindelige virksomheder, behøver aldrig at bekymre sig om den samlede grænse på $57.000.

Hvad betyder "vesting"?

Selvom din arbejdsgiver yder et tilsvarende bidrag til din 401(k), er de penge muligvis ikke dine. Mange arbejdsgivere bruger deres 401(k)s til at fastholde talent, så de inkluderer en optjeningsperiode for matchende bidrag. Når optjeningsperioden slutter, bliver pengene fuldt ud dine.

Alle penge, som din arbejdsgiver bidrager med, holdes adskilt fra dine bidrag. Afhængigt af din 401(k)-plan kan arbejdsgiverbidrag optjenes på én gang eller langsomt over tid. Når du har afsluttet optjeningsperioden, er alle tidligere og fremtidige bidrag optjent og bliver dine med det samme.

Når du overvejer et jobskifte, skal du tage højde for eventuelle penge, du måtte efterlade, fordi de ikke er optjent endnu – tjek din arbejdsgivers optjeningsplan for flere detaljer.

For mere om 401(k)-vesting, se vores artikel, der beskriver, hvordan 401(k)-vesting fungerer.

Hvordan kan jeg drage fordel af 401(k)-matching?

401(k)-matching er designet til at være let at udnytte. Alt du skal gøre er at bidrage til din 401(k), og du vil automatisk få ekstra penge fra din arbejdsgiver.

Hvis du vil maksimere fordelen, skal du sørge for, at du bidrager nok til at få det fulde match, som din arbejdsgiver tilbyder. Hvis du får et match på 50 %, svarer det til at tjene 50 % af investeringen med det samme og uden risiko. Du vil være hårdt presset for at finde et bedre tilbud andre steder.

Selvom din arbejdsgivers 401(k) har høje gebyrer, er det værd at bidrage op til matchningsgrænsen for det øjeblikkelige afkast. Når du har nået matchningsgrænsen, kan du overveje, om andre opsparingsstrategier, såsom at åbne en IRA, kan være bedre for dig.

Hvis du er bekymret for, hvordan gebyrer vil påvirke dine pensionsordninger, så tag et kig på Personal Capitals Retirement Fee Analyzer.

401(k)-matching er som at få flere penge fra din arbejdsgiver gratis . At drage fuld fordel af denne fordel kan gøre en enorm forskel i størrelsen af ​​dit redeæg og sikkerheden ved din pensionering.

Du kan køre dine egne tal på InvestmentZens 401(k)-beregner for at se, hvordan 401(k)-matching kan hjælpe din pensionering.

Fotokredit: jauretsi | Flickr